申請(qǐng)貸款前不要?jiǎng)佑霉�積金--《中國買房族維權(quán)手冊》

【經(jīng)典案例】
陳女士決定貸款購買一套房子，交完購房的首付款，就去公積金中心辦理了公積金支取手續(xù)，公積金賬戶的錢到了交通銀行的太平洋卡上，但未支取。過了一段時(shí)間，她聽說，如果申請(qǐng)公積金貸款的人在貸款前提取公積金儲(chǔ)蓄余額，那么公積金賬戶上的公積金余額即為零，這樣公積金貸款額度就為零。得知這一消息后，她立即去查詢，果真自己的賬戶上公積金余額已為零。陳女士一心指望公積金貸款，現(xiàn)在卻一切為零，她現(xiàn)在也不知自己該怎么辦。
【精彩分析】
住房公積金貸款的全稱是個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款。它是指住房資金管 理中心，運(yùn)用住房公積金委托商業(yè)性銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款。住房公積金 貸款是政策性的個(gè)人住房貸款，一方面是它的利率低，另一方面主要是為中 低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。普通職工在65周歲之前，副部級(jí) 干部75周歲之前都可以申請(qǐng)住房公積金貸款。 但在申請(qǐng)貸款前，切勿不考慮自身具體情況一門心思就想著用公積金， 這樣很容易造成類似案例中陳女士的后果。如果買房族方用公積金貸款買 房，在貸款之前應(yīng)做以下考慮： 1．計(jì)算貸款額度和選擇貸款期限 按規(guī)定，申請(qǐng)人只能取得所購住房評(píng)估價(jià)值的70％的貸款，且目前最高 貸款額不得超過30萬元。這里的“評(píng)估價(jià)”，分別是指如貸款購置的是現(xiàn)有 住房，則以該住宅的當(dāng)年房改價(jià)作為評(píng)估價(jià)值；如系安居房，以購買價(jià)作為 評(píng)估價(jià)值：購買商品房．評(píng)估價(jià)值南當(dāng)帥住房資金管理中心指定它的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)確定。以上貸款最長期限為25年。 2．確定還貸方式 按規(guī)定，償還貸款本息可 以采取等額均還方式或等比 遞增方式。按照等額均還方 式，貸款期限內(nèi)每月應(yīng)均以相 等的償還額足額歸還貸款本 金和利息；等比遞增方式則是在貸款期限內(nèi)，逐年按同一比例遞增償還額，但每年年內(nèi)各月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。 3．以何款項(xiàng)償還貸款本息 也就是說，每月還貸是用夫婦雙方的住房公積金償還、不足部分用現(xiàn)金補(bǔ)足呢，還是全部用現(xiàn)金償還、住房公積金繼續(xù)存儲(chǔ)。若利用夫婦雙方的住房公積金償還，夫婦雙方應(yīng)與各自單位簽訂以每月住房公積金償還貸款的協(xié)議，并到各自單位所在的資金管理部門辦理住房公積金支取手續(xù)：若全部用現(xiàn)金償還，應(yīng)在與貸款銀行約定的還款時(shí)間內(nèi)，按月將還款額交至貸款銀行。 4．確定擔(dān)保方式 目前，擔(dān)保方式有以下四種：①抵押加保證擔(dān)保：②抵押擔(dān)保同時(shí)購買購房綜合保險(xiǎn)；③質(zhì)押擔(dān)保；④連帶責(zé)任保證擔(dān)保。
【法律武器】
《個(gè)人住房貸款管理辦法》第九條：申請(qǐng)使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)賬方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的賬戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。
【專家建議】
如果公積金賬戶中的錢已經(jīng)劃轉(zhuǎn)到個(gè)人的公積金支取卡上，說明已經(jīng)辦理完個(gè)人公積金支取手續(xù)。購房支取為部分支取，正常匯交的繳存人支取

摘自：周強(qiáng)主編《中國買房族維權(quán)手冊》