中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2011年第2號

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第100次主席會議通過�，F(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主席： 劉明康

二〇一一年一月十三日

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠實信用的原則。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當依法保護客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制體系，嚴格實行授權(quán)管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險，建立健全相應(yīng)的投訴處理機制。

第六條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。

第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行基于對客戶的評估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔(dān)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機構(gòu)或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為特約商戶提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或為信用卡收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機構(gòu)或其他組織。

第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費用報銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財務(wù)報銷服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學(xué)生，是指在教育機構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。

第三章 業(yè)務(wù)準入

第十七條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標符合中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風(fēng)險管理和問責(zé)機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內(nèi)控機制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應(yīng)當具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識和管理經(jīng)驗的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實施分級授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)當具有經(jīng)國務(wù)院外匯管理部門批準的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國銀監(jiān)會批準的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣5 億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)，最近3年個人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運行情況良好，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機、信用卡業(yè)務(wù)申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)應(yīng)當按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。

全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會申請審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向注冊地監(jiān)管機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)�意后，由注冊地監(jiān)管機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當向注冊地監(jiān)管機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)�意后，由注冊地監(jiān)管機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

第二十一條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當根據(jù)需要就擬申請的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務(wù)運營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制流程設(shè)計、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進行調(diào)整和完善。

第二十二條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請中應(yīng)當注明所申請的信用卡業(yè)務(wù)種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請書；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)管理制度；

（四）信用卡章程，內(nèi)容應(yīng)當至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當事人的權(quán)利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設(shè)計草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運營設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；

（七）相關(guān)身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測試報告和安全評估報告；

（九）信用卡業(yè)務(wù)運行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃；

（十）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要負責(zé)人介紹；

（十二）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十三）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當由內(nèi)部專門機構(gòu)或委托其他專業(yè)機構(gòu)進行獨立的安全評估。安全評估報告應(yīng)當至少包括董事會或總行（總公司）高級管理層對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護措施設(shè)置情況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)置、評估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的，應(yīng)當由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會提出申請。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)，應(yīng)當由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)�意后，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)，應(yīng)當向其注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)�意后，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。

信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的開業(yè)申請由其注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)受理和批準。

第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的分支機構(gòu)，籌建和開業(yè)應(yīng)當按照規(guī)定程序報其擬設(shè)地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)審批。擬設(shè)地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)作出批準或不批準的書面決定，并抄送分行級專營機構(gòu)注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

第二十七條 注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)自收到完整申請材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請材料報中國銀監(jiān)會。

中國銀監(jiān)會自收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請材料之日起3個月內(nèi)，做出批準或不批準的書面決定；決定不批準的，應(yīng)當說明理由。

對于中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)未批準的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規(guī)定重新申請。

第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，或接受委托，作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)當參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)之前一個月，將相關(guān)材料（一式兩份）向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告。

第二十九條 已實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準開辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機構(gòu)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機構(gòu)開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第三十條 商業(yè)銀行為其他機構(gòu)（非特約商戶）開展收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準文件、總行授權(quán)文件、合作機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照和法人詳細信息、合作機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)情況和財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程設(shè)計材料、書面合同、負責(zé)對合作機構(gòu)進行合規(guī)管理的承諾書、風(fēng)險事件和違法活動的應(yīng)急處理制度、其他相關(guān)材料向當?shù)刂袊�銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當參照申請開辦該業(yè)務(wù)的程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。

商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當根據(jù)需要就擬申請停辦的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)溝通，說明擬申請終止業(yè)務(wù)的原因、風(fēng)險狀況、公告內(nèi)容和渠道、應(yīng)急預(yù)案等，并根據(jù)溝通情況進行調(diào)整和完善。

第三十二條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請終止信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業(yè)務(wù)的申請書；

（二）終止信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估報告；

（三）終止信用卡業(yè)務(wù)的公告方案；

（四）終止業(yè)務(wù)過程中重大問題的應(yīng)急預(yù)案；

（五）負責(zé)終止業(yè)務(wù)的部門、職責(zé)分工和主要負責(zé)人；

（六）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（七）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)當通過網(wǎng)點公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請、審批、報告等手續(xù)。

第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

第三十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程，防范重大風(fēng)險事故的發(fā)生。

第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當建立信用卡業(yè)務(wù)申請材料管理系統(tǒng)，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統(tǒng)一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷毀等實施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應(yīng)當對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標識及防偽標志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶服務(wù)電話、銀行網(wǎng)站地址。

第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應(yīng)當至少包含以下要素：

（一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗證信息、其他驗證信息等；

（二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費用信息：主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、收費信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。

“重要提示”應(yīng)當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請人確認欄應(yīng)當載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項規(guī)則�！�

第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式確認。

第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統(tǒng)培訓(xùn)、登記考核和規(guī)范管理，不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應(yīng)當符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實準確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)當由持卡人承擔(dān)的費用必須公開透明，風(fēng)險提示應(yīng)當以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)當真實、清晰、充分，示范的案例應(yīng)當具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險等進行充分的信息披露和風(fēng)險提示，確認申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)，不得進行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應(yīng)當提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營銷人員應(yīng)當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應(yīng)當嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)當嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守（一）至（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應(yīng)當至少保存2年備查。

第四十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機制。

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。

第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當根據(jù)總體風(fēng)險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請人有以下情況時，應(yīng)當從嚴審核，加強風(fēng)險防控：

（一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡；

（六）其他渠道獲得的風(fēng)險信息。

第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。

商業(yè)銀行應(yīng)當按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況評估、測算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當在銀行網(wǎng)站上公開披露與教育機構(gòu)以向?qū)W生營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開展信用卡營銷活動，必須就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機構(gòu)并取得該教育機構(gòu)的同意。

第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供信用卡申請?zhí)幚磉M度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)當符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)當分別送達并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時，應(yīng)當向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認、未經(jīng)激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權(quán)扣收的費用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔(dān)保。

發(fā)卡銀行應(yīng)當對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)當設(shè)置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等進行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機關(guān)、司法機關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險信息時，應(yīng)當立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴大信用風(fēng)險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實第二還款來源等風(fēng)險管理措施。

第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。

發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費后，應(yīng)當在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費金額。

第五十四條 經(jīng)持卡人申請開通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費。如果在兩個連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)，直至信用卡未結(jié)清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險監(jiān)測管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時交易授權(quán)和實時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當及時采取與持卡人聯(lián)系確認、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險管理措施。

發(fā)卡銀行應(yīng)當對可疑交易采取電話核實、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進行風(fēng)險排查并及時處理，必要時應(yīng)當及時向公安機關(guān)報案。

第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項欠款進行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項費用的順序進行沖還。

第五十八條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)當根據(jù)交易類型、風(fēng)險性質(zhì)和風(fēng)險特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供24小時掛失服務(wù)，通過營業(yè)網(wǎng)點、客戶服務(wù)電話或電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應(yīng)的風(fēng)險管控措施。

第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供信息查詢服務(wù)，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費項目和標準、風(fēng)險提示等信息。

第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供對賬服務(wù)。對賬單應(yīng)當至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務(wù)憑證時，應(yīng)當對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務(wù)采購卡賬戶余額應(yīng)當轉(zhuǎn)回其對應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。

在通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）或書面協(xié)議對通知方式進行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)當提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項通知持卡人。

第六十五條 信用卡業(yè)務(wù)計結(jié)息操作，遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。發(fā)卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當對債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應(yīng)當進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應(yīng)當對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應(yīng)當及時對相關(guān)信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；

（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；

（六）與還款有關(guān)的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。

第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務(wù)管理

第七十二條 收單銀行應(yīng)當明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門，承擔(dān)協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風(fēng)險管理、應(yīng)急處置等的職責(zé)。

第七十三條 收單銀行應(yīng)當加強對特約商戶資質(zhì)的審核，實行商戶實名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)當至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負責(zé)人身份證件、財務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應(yīng)當對特約商戶進行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，認真核實并及時更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標準和檢查要求，對批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險的商戶應(yīng)當從嚴審核。

第七十四條 收單銀行不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

收單銀行應(yīng)當為特約商戶、特約商戶服務(wù)機構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督管理職責(zé)，確保所服務(wù)機構(gòu)受理信用卡的業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)當至少滿足以下基本條件：

（一）合法設(shè)立的法人機構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)；

（四）商戶、商戶負責(zé)人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險信息。

第七十六條 收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)當進行嚴格的審核和評估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶服務(wù)電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應(yīng)當按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監(jiān)督管理，并有責(zé)任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質(zhì)審核情況或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。

第七十七條 收單銀行應(yīng)當嚴格按照國家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法人（或負責(zé)人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作，并真實、準確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險監(jiān)測提供準確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協(xié)助持卡人保護自身合法權(quán)益。

第七十八條 收單銀行應(yīng)當確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。

第七十九條 收單銀行應(yīng)當建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點對商戶實行分類管理，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應(yīng)當對特約商戶的風(fēng)險進行綜合評估和分類管理，及時掌握其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負責(zé)人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機制。收單銀行應(yīng)當對特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)當采取特殊的風(fēng)險控制措施，加強交易情況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。

第八十一條 收單銀行應(yīng)當根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營業(yè)情況，對特約商戶設(shè)定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險提示等情況，收單銀行應(yīng)當及時調(diào)查處理，并及時采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。

第八十二條 對確認已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)當及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險信息等有效的風(fēng)險控制措施。

第八十三條 收單銀行應(yīng)當建立相互獨立的市場營銷和風(fēng)險管理機制，負責(zé)市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應(yīng)當建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機制，設(shè)立管理臺賬，及時登記和更新受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應(yīng)當履行必要的核實程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機使用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍使用受理終端的情況，應(yīng)當立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負責(zé)人）姓名、商戶法定代表人（負責(zé)人）身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)。

第八十五條 收單銀行應(yīng)當加強對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)當嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。

第八十六條 收單銀行應(yīng)當采用嚴格的技術(shù)手段對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的使用進行監(jiān)控，并不定期進行回訪，確保收單業(yè)務(wù)移動受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十七條 收單銀行應(yīng)當確保對收單業(yè)務(wù)受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號、預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號和IC卡脫機交易除外。

收單銀行和收單服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲用于交易清分、資金結(jié)算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼等信息。

第八十八條 收單銀行應(yīng)當與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當明確以下事項：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任；移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任；協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容；保證金條款；保密條款；數(shù)據(jù)安全條款；其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)合作應(yīng)當與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同，至少應(yīng)當明確以下事項：收單業(yè)務(wù)營銷主體；收單業(yè)務(wù)管理主體各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任；移動受理終端相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任、無卡交易相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任；協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容；保密條款；數(shù)據(jù)安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。

第六章 業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

第九十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當制定明確的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風(fēng)險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責(zé)。

商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險信息進行共享，加強在風(fēng)險管理方面的合作。

第九十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)實行分類管理，分類標準如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)超過180天。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標準，持續(xù)關(guān)注和定期比對與之相關(guān)的準備金計提、風(fēng)險資產(chǎn)計量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險管理指標，并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。

第九十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險。以下風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當直接列入相應(yīng)類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險資產(chǎn)，一經(jīng)確認，應(yīng)當直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當直接列入可以疑類或損失類。

（四）簽訂個性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當直接列入次級類或可疑類。

第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)質(zhì)量變動情況進行持續(xù)監(jiān)測，相關(guān)準備金計提遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當加強信用卡風(fēng)險資產(chǎn)認定和核銷管理工作，及時確認并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認定依據(jù)、認定范圍、核銷條件等遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當建立科學(xué)合理的風(fēng)險監(jiān)測指標，適時采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。

第九十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護、審計等相關(guān)管理制度，明確計量模型的使用范圍。

第九十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當嚴格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險權(quán)重。

第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當對單位卡實施單一客戶授信集中風(fēng)險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)以虛假交易套取流動資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第一百條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對信用卡業(yè)務(wù)實施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進行指導(dǎo)和監(jiān)督。

在實施現(xiàn)場檢查和風(fēng)險評估的過程中，相關(guān)檢查和評估人員應(yīng)當遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零一條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理信息。

第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當定期對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》。

第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》應(yīng)當至少包括以下內(nèi)容：

（一）本年度信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險分析和風(fēng)險管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一年度信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機構(gòu)要求報告的其他事項。

第一百零四條 全國性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》應(yīng)當于下一年度的3月底之前報送中國銀監(jiān)會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)（含營運中心等）應(yīng)當于下一年度的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關(guān)材料報送當?shù)刂袊�銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

第一百零五條 商業(yè)銀行應(yīng)當建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險事件報告制度，與中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險事件后24小時內(nèi)應(yīng)當向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告，并隨時關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時報送后續(xù)情況。

第一百零六條 中國銀監(jiān)會對信用卡業(yè)務(wù)實施現(xiàn)場檢查時，應(yīng)當按照現(xiàn)場檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，應(yīng)當邀請相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運營管理模式、重要業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。

第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)應(yīng)當責(zé)令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

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