中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳

中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕107號(hào)



為深化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展，更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)同意，現(xiàn)就進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、滿足人民群眾多樣化保險(xiǎn)保障需求，提出以下指導(dǎo)意見。

一、豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的基本原則

(一)堅(jiān)持以人民為中心。發(fā)展?jié)M足人民需要、符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；加強(qiáng)民生領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)，持續(xù)提供多層次、廣覆蓋的保險(xiǎn)保障。

（二）堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展。以市場需求為導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，回歸保險(xiǎn)保障本源；順應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)升級新趨勢，推動(dòng)科技創(chuàng)新與保險(xiǎn)服務(wù)的緊密融合，穩(wěn)步提升人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給質(zhì)量。

（三）堅(jiān)持深化改革。優(yōu)化市場發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)人身保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快發(fā)展；進(jìn)一步壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，建立完善產(chǎn)品開發(fā)體制機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)活力和產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力。

二、多領(lǐng)域豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給

（四）加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度。主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提供適當(dāng)、有效的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，大幅提高對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支持力度。助力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，有效銜接鄉(xiāng)村振興，配合各地相關(guān)政策，面向老年人、農(nóng)民、低收入人群、殘疾人等群體積極開發(fā)投保門檻較低、核保簡單、價(jià)格實(shí)惠、保障責(zé)任明確的產(chǎn)品。

（五）服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。堅(jiān)持回歸保障本源，圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極開發(fā)具備長期養(yǎng)老功能的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。提供收益形式更加多樣的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老資金長期管理方式。適應(yīng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展需求，探索可支持長期化、年金化、定制化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，有效滿足企業(yè)年金、職業(yè)年金參加人員和其他金融產(chǎn)品消費(fèi)者的養(yǎng)老金領(lǐng)取需求。支持通過多種方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展，探索在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上以適當(dāng)方式將長期護(hù)理責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)有效銜接。

（六）滿足人民健康保障需求。規(guī)范城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)發(fā)展，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充。擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面，立足長期健康保障，探索建立商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品目錄和診療項(xiàng)目目錄，將更多醫(yī)保目錄外合理醫(yī)療費(fèi)用科學(xué)地納入醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍，提高重大疾病保險(xiǎn)保障水平。積極參與長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)相結(jié)合，滿足被保險(xiǎn)人實(shí)際護(hù)理需求。支持健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)融合發(fā)展，逐步制定完善健康管理服務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，提高被保險(xiǎn)人健康保障水平。

（七）提高老年人、兒童保障水平。進(jìn)一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險(xiǎn)保障需求。適當(dāng)放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障�？茖W(xué)厘定產(chǎn)品價(jià)格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應(yīng)老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險(xiǎn)和老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。加強(qiáng)老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)。圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

（八）加大特定人群保障力度。積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充作用，與基本社會(huì)保障制度加強(qiáng)銜接，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的工作特點(diǎn)，加快開發(fā)適合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和各類意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供多元化定制服務(wù)。支持群眾體育運(yùn)動(dòng)和體教融合，提高體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)保障程度，探索開發(fā)學(xué)生校園運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生冰雪運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。推動(dòng)軍民融合發(fā)展，滿足軍隊(duì)特殊商業(yè)保險(xiǎn)需求。研究開發(fā)滿足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風(fēng)險(xiǎn)保障要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)開發(fā)區(qū)域性人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力區(qū)域發(fā)展，滿足自貿(mào)區(qū)、自貿(mào)港差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類保險(xiǎn)保障。

三、有效提升人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力

（九）優(yōu)化開發(fā)管理機(jī)制。強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，找準(zhǔn)自身市場定位，大力提升產(chǎn)品可得性、精準(zhǔn)性和有效性。建立健全產(chǎn)品開發(fā)工作機(jī)制，明確主責(zé)部門和相關(guān)部門的職責(zé)范圍，細(xì)化工作目標(biāo)和具體任務(wù)，統(tǒng)籌推進(jìn)豐富產(chǎn)品供給工作。建立健全產(chǎn)品管理機(jī)制，探索分級分類管理，有效改善產(chǎn)品供給質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品供需良性互動(dòng)、業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

（十）加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。加大信息科技投入，通過科技賦能，降低產(chǎn)品成本、創(chuàng)新供給渠道、拓展服務(wù)深度，努力實(shí)現(xiàn)定價(jià)更科學(xué)、投保更便利、理賠更及時(shí)，充分滿足消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)需求。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)健經(jīng)營，豐富數(shù)據(jù)信息來源，深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用，配套開發(fā)適應(yīng)各類場景且符合精算原理的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。加大科技引領(lǐng)作用，提高線上全流程服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)與線下服務(wù)有機(jī)融合。

（十一）加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)研究。推動(dòng)完善行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)安全共享，進(jìn)一步提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量，豐富基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源。持續(xù)開展產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化工作。推動(dòng)區(qū)域性疾病、流行性疾病的研究，開展老年人、兒童、新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等特定人群經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)分析，合理劃分不同人群風(fēng)險(xiǎn)等級，為產(chǎn)品精準(zhǔn)化供給提供支撐。加強(qiáng)失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)及醫(yī)療意外保險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)收集，探索制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生率表。

（十二）改革產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，健全機(jī)構(gòu)監(jiān)管職能，完善產(chǎn)品精算制度。建設(shè)產(chǎn)品智能審核系統(tǒng)和登記管理機(jī)構(gòu)，發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)監(jiān)管作用，提升信息化水平和監(jiān)管質(zhì)效。強(qiáng)化屬地監(jiān)管優(yōu)勢，形成上下聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管合力，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，堅(jiān)決打擊各類違法違規(guī)行為，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。



中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳

2021年10月8日