國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳 中國(guó)人民銀行辦公廳

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》的通知


金辦發(fā)〔2025〕58號(hào)



各金融監(jiān)管局，中國(guó)人民銀行上海總部，各省、自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市分行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司：

現(xiàn)將《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》印發(fā)給你們，請(qǐng)加強(qiáng)組織實(shí)施，認(rèn)真貫徹落實(shí)。



國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳 中國(guó)人民銀行辦公廳

2025年6月19日

（此件發(fā)至金融監(jiān)管支局與地方法人金融機(jī)構(gòu)）



銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案



為認(rèn)真落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神和《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2023〕15號(hào)）、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2025〕8號(hào)），切實(shí)做好普惠金融大文章，實(shí)現(xiàn)雪中送炭、服務(wù)民生，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化、普惠性的金融需求，特制定實(shí)施方案。

一、基本原則

——堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)。堅(jiān)持加強(qiáng)黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，不折不扣將黨的領(lǐng)導(dǎo)貫徹到普惠金融工作全過(guò)程各方面，推動(dòng)將黨的政治優(yōu)勢(shì)、組織優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為普惠金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

——堅(jiān)持人民至上。牢固樹(shù)立以人民為中心的價(jià)值取向，堅(jiān)持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，不斷提升普惠金融服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

——堅(jiān)持又普又惠。堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，遵循市場(chǎng)化法治化原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，持續(xù)提升覆蓋面和可得性，推動(dòng)降低綜合成本，建設(shè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展要求相適應(yīng)的又普又惠的普惠金融服務(wù)模式。

——堅(jiān)持綜合服務(wù)。建立健全涵蓋普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險(xiǎn)的綜合普惠金融體系，有效支持薄弱領(lǐng)域、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，切實(shí)滿足脫貧人口、新市民等特定群體金融需求，供給多層次、多樣化的普惠金融服務(wù)。

二、主要目標(biāo)

未來(lái)五年，基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融促進(jìn)共同富裕邁上新臺(tái)階。普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，保持基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，縣鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)布局更加合理。普惠信貸體系鞏固完善，保持貸款投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制進(jìn)一步健全，更好滿足小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、涉農(nóng)等薄弱領(lǐng)域，脫貧地區(qū)等欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及老年人、殘疾人、婦女等特定群體的多樣化金融需求。普惠保險(xiǎn)體系逐步健全，提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品、改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險(xiǎn)保障。

三、優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系

（一）健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要深化普惠金融專業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)，形成分工明確、各具特色、有序競(jìng)爭(zhēng)的供給格局。政策性金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身職能定位，在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)強(qiáng)化對(duì)普惠金融的支持。大中型商業(yè)銀行和大型保險(xiǎn)公司要發(fā)揮主力軍作用，立足自身特點(diǎn)制定普惠金融戰(zhàn)略，明確普惠金融業(yè)務(wù)邊界，發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用，加大對(duì)科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的支持。地方中小銀行機(jī)構(gòu)要牢固堅(jiān)守支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，立足當(dāng)?shù)亻_(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)，適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求變化，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和小微企業(yè)的支持力度，優(yōu)化對(duì)新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、安家落戶的金融服務(wù)。非銀行金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮各自特色金融功能，更好滿足小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)等的金融需求，提高中低收入人群金融服務(wù)可得性。

（二）完善縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)。提升縣域金融服務(wù)水平，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)指導(dǎo)，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)貼近當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，支持中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群，助力當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。完善豐富鄉(xiāng)村金融服務(wù)，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和保障能力，允許金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨笄闆r優(yōu)化存量網(wǎng)點(diǎn)。加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)監(jiān)管。

四、鞏固提升普惠信貸體系和能力

（三）完善普惠信貸管理體系。建立健全包括小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”、重點(diǎn)幫扶群體在內(nèi)的普惠信貸體系，科學(xué)設(shè)定監(jiān)管目標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)督導(dǎo)。完善監(jiān)管評(píng)價(jià)評(píng)估機(jī)制、信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估機(jī)制，優(yōu)化指標(biāo)設(shè)置，突出實(shí)效評(píng)價(jià)，強(qiáng)化結(jié)果運(yùn)用。及時(shí)修訂普惠信貸監(jiān)管制度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。聯(lián)動(dòng)國(guó)家發(fā)展改革委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、稅務(wù)總局等深化信用信息共享，豐富共享內(nèi)容，優(yōu)化共享方式。聯(lián)動(dòng)工業(yè)和信息化部、市場(chǎng)監(jiān)管總局等引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)用好優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)梯度培育、個(gè)體工商戶分型分類、小微企業(yè)質(zhì)量管理體系認(rèn)證提升行動(dòng)等機(jī)制，探索質(zhì)量融資增信開(kāi)展方法,提升供需對(duì)接精準(zhǔn)度。

（四）提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)效。引導(dǎo)銀行保持對(duì)小微企業(yè)有效的增量信貸供給，積極落實(shí)續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，成為小微企業(yè)成長(zhǎng)的伙伴。優(yōu)化信貸審批模型，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等第一還款來(lái)源分析，降低對(duì)抵押物的過(guò)度依賴。鼓勵(lì)加強(qiáng)小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升審批效率。用好全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)。提高小微企業(yè)融資服務(wù)定價(jià)管理能力，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)的合作行為，促進(jìn)綜合融資成本穩(wěn)中有降。聚焦科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展以及重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游、外貿(mào)、消費(fèi)等領(lǐng)域小微企業(yè)，健全專業(yè)化服務(wù)機(jī)制。加大對(duì)小微企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造、項(xiàng)目研發(fā)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面的中長(zhǎng)期貸款支持。

（五）加強(qiáng)“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給。大力支持糧食安全戰(zhàn)略，強(qiáng)化糧棉油等重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、種業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、鹽堿地綜合利用等領(lǐng)域金融服務(wù)。積極助力構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)領(lǐng)域補(bǔ)短板，支持受災(zāi)地區(qū)恢復(fù)生產(chǎn)、災(zāi)后重建。探索擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物范圍，支持銀行機(jī)構(gòu)探索運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單信息作為涉農(nóng)主體融資貸款信用評(píng)級(jí)參考，加大農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款投放力度。推動(dòng)加強(qiáng)農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持對(duì)小額農(nóng)戶貸款通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)方式開(kāi)展貸前調(diào)查，加強(qiáng)信息真實(shí)性核查，提高農(nóng)戶金融服務(wù)效率。

（六）加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，嚴(yán)格落實(shí)“四個(gè)不摘”要求，加大對(duì)脫貧地區(qū)和脫貧人口信貸投放，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。支持脫貧地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)擴(kuò)大對(duì)脫貧地區(qū)產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)，促進(jìn)脫貧群眾持續(xù)增收。繼續(xù)做好國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣、易地扶貧搬遷集中安置區(qū)金融服務(wù)工作。全面落實(shí)金融支持退役軍人創(chuàng)業(yè)政策，細(xì)化工作舉措，完善工作機(jī)制。深入推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作，探索發(fā)放研究生商業(yè)性助學(xué)貸款。積極優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，支持有融資需求有還款能力的殘疾人、婦女等創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

（七）強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)信貸支持。持續(xù)加大信貸資源投入。加強(qiáng)涉企信用信息歸集，提供專業(yè)化征信服務(wù)，推廣“信易貸”模式。重點(diǎn)滿足有市場(chǎng)、有效益、信用好、成長(zhǎng)性高的民營(yíng)企業(yè)的有效融資需求。切實(shí)平等保護(hù)民營(yíng)企業(yè)金融公平交易權(quán)、金融服務(wù)知情權(quán)、自主選擇權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)測(cè)，確保貸款資金真正用于支持民營(yíng)企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

五、加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)

（八）推進(jìn)保險(xiǎn)公司專業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)理念，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，探索普惠保險(xiǎn)發(fā)展的有效路徑。指導(dǎo)大型保險(xiǎn)公司按照可持續(xù)原則，在資源配置、考核評(píng)價(jià)、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面向普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域傾斜。保險(xiǎn)公司要建立健全普惠保險(xiǎn)管理體制，在董事會(huì)下設(shè)的專業(yè)委員會(huì)中增加普惠保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃職能。鼓勵(lì)設(shè)立或指定負(fù)責(zé)普惠保險(xiǎn)工作的牽頭部門，負(fù)責(zé)組織統(tǒng)籌和推動(dòng)落實(shí)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司適當(dāng)降低普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合成本率或盈利性指標(biāo)等考核標(biāo)準(zhǔn)。

（九）豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)田保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)等，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。開(kāi)發(fā)推廣適應(yīng)小微企業(yè)需求的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提升小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、技術(shù)創(chuàng)新、突發(fā)災(zāi)害、貨物運(yùn)輸、開(kāi)拓海外市場(chǎng)等方面的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。推動(dòng)保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)民健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司面向脫貧人口、老年人、殘疾人、新市民等特定群體，積極研發(fā)和提供投保門檻低、價(jià)格適宜、條款易懂的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（十）提供優(yōu)質(zhì)普惠保險(xiǎn)服務(wù)。堅(jiān)持惠民導(dǎo)向，探索對(duì)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算回溯，通過(guò)優(yōu)化費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，合理確定免賠額和起付線、提高賠付參數(shù)等方式，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特定群體等提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司依法合規(guī)簡(jiǎn)化普惠保險(xiǎn)承保手續(xù)和材料要求，健全理賠業(yè)務(wù)制度，提高理賠時(shí)效性。支持依托數(shù)字化渠道和科技手段優(yōu)化普惠保險(xiǎn)服務(wù)。

（十一）強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)監(jiān)管政策引領(lǐng)。研究將普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況納入保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，建立普惠保險(xiǎn)考核評(píng)估機(jī)制。積極研究監(jiān)管傾斜政策，強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制。完善普惠保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，修訂普惠保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度，將小微企業(yè)（主）、個(gè)體工商戶和新市民相關(guān)保險(xiǎn)納入普惠保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)范疇。持續(xù)提升統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整。推動(dòng)發(fā)展改革、醫(yī)療保障、衛(wèi)生健康、財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)信息共享。

六、組織保障

（十二）抓好組織協(xié)調(diào)。各級(jí)金融管理部門要做好與地方相關(guān)部門的協(xié)同配合，參照《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中部際層面的普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制，主動(dòng)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)作，做好常態(tài)化交流和信息共享，確保工作的整體性、協(xié)調(diào)性，協(xié)同推進(jìn)政策落地落實(shí)。對(duì)于普惠金融發(fā)展中遇到的重大問(wèn)題，及時(shí)向地方黨委政府報(bào)告，將普惠金融工作融入到地方發(fā)展大局中去，實(shí)現(xiàn)同責(zé)共擔(dān)、同題共答、同向發(fā)力。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)外部協(xié)調(diào)，繼續(xù)加大對(duì)普惠金融領(lǐng)域的政策傾斜和資源投入。

（十三）強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。各級(jí)金融管理部門要在保持現(xiàn)有隊(duì)伍力量的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際需要，充實(shí)人才隊(duì)伍，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，進(jìn)一步提高專業(yè)素質(zhì)、提升工作效能。金融監(jiān)管支局要安排專人專崗負(fù)責(zé)普惠金融工作，在政策宣介、督促落實(shí)和問(wèn)題發(fā)現(xiàn)等方面發(fā)揮積極作用。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)高素質(zhì)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，為發(fā)展普惠金融提供堅(jiān)實(shí)人才支撐。

（十四）增強(qiáng)數(shù)字賦能。各級(jí)金融管理部門要提升智慧管理水平，提高普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置能力，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)普惠金融薄弱領(lǐng)域加大支持力度。支持金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、充分授權(quán)的前提下，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過(guò)數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化服務(wù)模式、降低服務(wù)成本、提高風(fēng)控水平。

（十五）做好宣傳引導(dǎo)。遵循“突出基層、突出機(jī)構(gòu)、突出實(shí)例”的原則，積極開(kāi)展普惠金融政策措施解讀、典型案例推廣、金融知識(shí)宣教等工作，提升人民群眾對(duì)相關(guān)政策和產(chǎn)品的認(rèn)知水平，引導(dǎo)社會(huì)公眾識(shí)別和選擇正規(guī)金融渠道，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好輿論環(huán)境。積極開(kāi)展走訪對(duì)接、產(chǎn)品宣介，進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)集群、進(jìn)基層、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)田間地頭，幫助經(jīng)營(yíng)主體和人民群眾選擇適合自身需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，切實(shí)打通政策落地的“最后一公里”。

（十六）加強(qiáng)上下聯(lián)動(dòng)。上級(jí)單位要做到以上率下、發(fā)揮帶頭作用，主動(dòng)推動(dòng)解決難題，積極發(fā)布特色經(jīng)驗(yàn)做法、適時(shí)刊載推廣相關(guān)案例，在互鑒互促、互學(xué)互比中進(jìn)一步激發(fā)工作精氣神。要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、上報(bào)、處理普惠金融工作中的重大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)苗頭，齊心協(xié)力做好普惠金融大文章，有效服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕目標(biāo)。