[ 彭鑫 ]——(2010-3-20) / 已閱30635次
根據(jù)我對保險公司理賠程序的了解，其對證據(jù)的形式要求大于對證據(jù)的實質(zhì)要求，而且其比法院掌握的標(biāo)準(zhǔn)、項目要嚴(yán)格、齊全。按照保險公司的標(biāo)準(zhǔn)和項目提供證據(jù)，往往能在庭審結(jié)束時，就有可能能得到及時調(diào)解。這樣受害人也能及時得到賠償，近親屬也少受煎熬，律師也能盡快結(jié)束一個案子。否則，即使一審判決出來，證據(jù)上與保險公司差的太狠，保險公司把一審案子的結(jié)果報到上級省公司法律審核部門。上級公司指令上訴，二審成功不成功，下級保險公司都要走訴訟程序。保險公司的工作人員可不愿擔(dān)一審敗訴的責(zé)任，一定要打到底。保險公司花錢是公家的錢，受害人也還是有怕被改判的危險，多多少少也要有些花費，耽誤了功夫不說，延誤了治療是大事。按保險公司的標(biāo)準(zhǔn)、項目和要求提供證據(jù)，往往能盡快使案子得到順利的解決。
去年，我在辛棄疾老家濟南歷城辦的一個案子，受害人是青海人，開車到濟南辦事，高速上與××保險公司承保的大貨車相撞，腦袋瓜子殼兒，被撞下了四分之一，搶救過來，經(jīng)鑒定為一級傷殘，前期費用把家里的積蓄幾乎全部花光，還向親戚朋友借了大量的錢，后續(xù)費用還大的驚人。人家受害人的律師就干的很漂亮，在庭審之前就把證據(jù)和我們進(jìn)行了交換，并進(jìn)一步征求了我們對證據(jù)的意見，詢問還需要補那些證據(jù)。保險公司的工作人員干的也是工作，每一個案子也要早早了解，下一個案子還等著呢。另外，投保人買保險時一般也都是通過熟人，在處理案子時，對投保人也要照顧。這樣，對受害人提交的證據(jù)做到基本認(rèn)可以后，在庭上不到一個小時就把庭審程序結(jié)束了。盡管沒有調(diào)成，但山東歷城法院出判后，由于保險公司的工作人員已經(jīng)向上級反映的證據(jù)交換情況，上級公司覺得可以，沒有上訴。在半個月內(nèi)，保險公司連強制險帶商業(yè)險的賠款一共約75萬元，全部主動通過銀行匯至法院帳戶。受害人及時領(lǐng)到了賠償，也高興。事后一問，受害人的律師是專門打高速交通事故官司的律師，手下自己光助手就雇了四個，每年收入也十分可觀。
2）如何做？
一個交通事故的證據(jù)涉及兩個方面：一個是財產(chǎn)損失，一個是人身損失。
財產(chǎn)損失的證據(jù)主要是具有鑒定資質(zhì)部門的鑒定結(jié)論，涉及機動車損失的一般應(yīng)該有保險公估公司的鑒定結(jié)論、涉案物品價格鑒定中心的鑒定結(jié)論；涉及貨物損失的，一般應(yīng)該有運輸合同，發(fā)貨清單、發(fā)票；涉及其他物品的，一般要有發(fā)票或物品損失鑒定結(jié)論。
人身損失的證據(jù)則主要涉及到醫(yī)療、誤工、護理、死亡或傷殘賠償金、住院伙食補助、營養(yǎng)、交通、被撫養(yǎng)人生活費等方面。但代理一個交通事故受害人作案子，僅僅考慮上述內(nèi)容是不夠的。綜合下來，需要收集、整理如下證據(jù)，而且證據(jù)的證明內(nèi)容要做到具體、到位：
（1）受害人或受害人近親屬作為原告訴訟主體的證據(jù)，如身份證、戶口薄，結(jié)婚證，所在村委會或居委會開具的、經(jīng)居住地派出所蓋章確認(rèn)的、能夠?qū)懨骷彝コ蓡T之間關(guān)系、被撫養(yǎng)人數(shù)的證明，收養(yǎng)關(guān)系證明；
（2）確定被告主體的證據(jù)，如列實際車主(雇主)、雇主的合伙人為被告，要證明肇事司機和實際車主系雇傭、合伙關(guān)系，一般在交通事故卷中有記錄；沒有記錄的，可另行收集。
如列掛靠車主為被告，行車證上一般都記載有掛靠或登記車主的名字，公安交通事故卷中一般都有；掛靠公司有時為了避免承擔(dān)責(zé)任也會向法院提交掛靠合同，可就手使用。
列保險公司為被告，要以事前獲取肇事機動車的保險合同（包括交強險、商業(yè)險）復(fù)印件為證據(jù)，一般情況下保險公司不會否認(rèn)，投保人也不會否認(rèn)。即使否認(rèn)，關(guān)于強制險投保情況的信息，到車輛登記地機動車管理部門申請調(diào)取，公安部門一般情況下都會為你出具查詢證明資料。
列其他責(zé)任人為被告也要有相應(yīng)的證據(jù)。
（3）證明案件發(fā)生基本事實的證據(jù)，如交通事故責(zé)任認(rèn)定書，公安機關(guān)處理交通事故的卷宗資料；
（4）證明交通事故侵權(quán)后果及賠償數(shù)額的證據(jù)
① 醫(yī)療費：要有正規(guī)的醫(yī)療、檢查、藥費收據(jù)，醫(yī)院蓋章確認(rèn)的病例復(fù)印件，診斷證明（病例或診斷證明除病情結(jié)論外，要盡量注明住院期間需幾人陪護、每天需要營養(yǎng)費數(shù)額、出院后休息天數(shù)，是否需要護理）、具體用藥的總清單。
需要二次手術(shù)費的，要在診斷證明上寫明具體的數(shù)額。未鑒定之前，保險公司也基本上可以根據(jù)第一次手術(shù)費總額的20-30%為限，核賠二次手術(shù)費用。
② 本人誤工費：有具體工作單位的，要有單位出具的寫明該受害人因何時發(fā)生交通事故而告假或發(fā)生誤工，停發(fā)工資天數(shù)、具體數(shù)額，月平均工資數(shù)的證明，及受害人發(fā)生交通事故前三個月的工資表，超過繳納個人所得計稅額的，盡量要提供納稅或代繳納稅證明。
③ 護理費：沒有收入的，按當(dāng)?shù)刈o工標(biāo)準(zhǔn)；有收入的，要有單位出具的寫明該護理人員因誰發(fā)生交通事故去陪護，告假或發(fā)生誤工，停發(fā)工資天數(shù)、具體數(shù)額，月平均工資數(shù)的證明，及受害人發(fā)生交通事故前三個月的工資表，超過繳納個人所得計稅額的，盡量要提供納稅或代繳納稅證明。
④ 被撫養(yǎng)人生活費：提交和上述（1）一樣的證據(jù)；被撫養(yǎng)人系成年的，要提交其沒有其他生活來源和喪失勞能力的證明，具體的有勞動傷殘鑒定結(jié)論、殘疾證、有關(guān)鑒定部門出具的喪失勞動能力的證明。對被撫養(yǎng)人喪失勞動能力的年齡，保險公司一般男的掌握到60周歲、女的掌握到55周歲。
⑤ 殘疾賠償金：提交構(gòu)成何種傷殘等級的鑒定結(jié)論，可以用交警部門道路交通事故傷殘評定委員會的結(jié)論，也可以用司法鑒定機構(gòu)的傷殘鑒定結(jié)論作為依據(jù)。上述結(jié)論除有構(gòu)成何種級別傷殘的結(jié)論外，對治療終結(jié)或病情穩(wěn)定后，是否需要護理，護理依賴級別，護理人數(shù)、護理期限最好也要有結(jié)論。
⑥ 構(gòu)成殘疾，需要安裝輔助用具的，要有配置機構(gòu)意見，上要表明更換周期，更換年限，每年的維護、零件更換費用。
⑦ 死亡賠償金，要提交死者的《死亡醫(yī)學(xué)證明》、《驗尸報告》、派出所《戶口注銷證明》。
⑧ 根據(jù)最高院2006年4月3日《關(guān)于經(jīng)常居住地在城鎮(zhèn)的農(nóng)村居民因交通事故傷亡如何計算賠償費用的復(fù)函》（[2005]民他字第25號）的內(nèi)容，以上被撫養(yǎng)人生活費、殘疾賠償金、死亡賠償金，如果是農(nóng)村戶口主張按城鎮(zhèn)居民對待的，要從經(jīng)常居住地和收入來源于城鎮(zhèn)兩方面舉證，要提交受害人、被撫養(yǎng)人在城鎮(zhèn)居住連續(xù)達(dá)一年以上證據(jù)，如暫住證、所在居委會或派出所出具在轄區(qū)經(jīng)常居住的證明，有具體單位的可提交與該單位簽訂的《勞動合同》、工資發(fā)放表、購房合同、房產(chǎn)證、租住的居住證明及日常生活繳納煤氣、電、水等費的繳費憑證。
⑨ 交通費，要盡量表明來往時間，能夠說明具體花費目的，與就醫(yī)地點、時間、人數(shù)、次數(shù)相符合。
以上證據(jù)都是保險公司順利進(jìn)行核賠的必備手續(xù)，缺少一個就會發(fā)生卡殼，要全面整理形成證據(jù)目錄一覽表，表明證據(jù)來源、份數(shù)、內(nèi)容、證明目的，做到先程序、后實體，時間有序排列、數(shù)目對應(yīng)準(zhǔn)確；原件一份，以備法庭質(zhì)證或證據(jù)交換時核對；復(fù)印件一式兩份，一份交法院入卷，一份交保險公司用作支付保險款的理賠歸檔材料。
五、實踐中我們可能碰到的、存在爭議的問題。
1）侵權(quán)關(guān)系中的連帶責(zé)任問題
我們通常認(rèn)為，交通事故中的各方責(zé)任在責(zé)任認(rèn)定書中已經(jīng)分清，對受害人的損失應(yīng)該按照過錯比例進(jìn)行判決，只不過在比例上可以傾斜，這也是我們經(jīng)常碰到的判決結(jié)果。
但，筆者辦理涉及保險公司的交通事故侵權(quán)案件中，對于機動車和機動車發(fā)生交通事故，常常碰到法院判決交通事故責(zé)任雙方對其中一個機動車上的受害人，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的情況，這是一個有較大爭議的問題。
這是在揚州邗江區(qū)法院辦的一個案子，A機動車和B機動車相撞，兩個機動車分別對事故負(fù)主、次責(zé)任，A機動車上死了3個人,在B機動車強制險賠償限額以外，法院判決兩個機動車對A機動車上的3個受害人的損失承擔(dān)連帶責(zé)任。最后法院執(zhí)行B車，還扣了B車事先在法院提車時的9萬元押金。這對于責(zé)任小的B機動車一方來說，顯然不公平。法院的依據(jù)是最高院《人身損害賠償》司法解釋第三條：“二人以上共同故意或者共同過失致人損害，或者雖無共同故意、共同過失，但其侵害行為直接結(jié)合發(fā)生同一損害后果的，構(gòu)成共同侵權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照民法通則第一百三十條規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任”，這似乎也能說過去。這樣的判決趨勢在擴大。
但需要注意的是，未生效的《侵權(quán)責(zé)任法》第十一條、第十二條又有了：“二人以上分別實施侵權(quán)行為造成同一損害，每個人的侵權(quán)行為都足以造成全部損害的，行為人承擔(dān)連帶責(zé)任”，“二人以上分別實施侵權(quán)行為造成同一損害，能夠確定責(zé)任大小的，各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；難以確定責(zé)任大小的，平均承擔(dān)賠償責(zé)任”的規(guī)定，不知道將來法院會做怎樣理解，如何判。
2）如何界定“第三者”。
在交通事故中依據(jù)《道交法》七十六條要求保險公司承擔(dān)交強險賠償責(zé)任的主體是“第三者”。“第三者”作為一個專門法律概念，最先應(yīng)該是在保險法中出現(xiàn)。因為《道交法》七十六條的規(guī)定和交強險的實施，被引入到交通事故侵權(quán)案件中。
通俗的講，“第三者”是相對于保險合同的雙方來說的，因為保險合同是由投保人、保險人兩方來簽訂的，與這兩方無關(guān)的人就是“第三者”。具體到保險合同的約定上“第三者”是指“因被保險機動車發(fā)生交通事故或意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車上的人”。
舉個例子，被保險機動車將行人撞傷，行人就是被保險機動車的“第三者”；被保險A、B兩車相撞，車上各傷一人C、D，C在A車上，D在B車上，C相對于B車、D相對于A車就是“第三者”，這是典型狀態(tài)。但，客觀事實是復(fù)雜的，在車上的人，也會因時空的轉(zhuǎn)換而變?yōu)檐囅�。碰到的案例有：曾在車上的人員，因機動車緊急剎車被甩到公路上壓死了，其是“第三者”，還是“車上人員”？車上的人員（司機）因車發(fā)生故障，停在一個下坡的半道上，下車修車，車發(fā)生下滑，司機見狀，連忙在前阻擋，結(jié)果被壓在車下而亡，是否是“第三者”？車下的人員上車去裝貨，車輛需要挪動，由于倒車夠猛，車上的人一下碰到旁邊吊東西的吊鉤上，將上車的人員給碰傷了，其是不是“第三者”，我說不是，但人家仲裁委就把他當(dāng)成了“第三者”。還有，被保險機動車的車上人員到車下修車，被過路的車給壓死逃逸了，死者是誰的“第三者”，我說其是逃逸車輛的“第三者”，法院確硬說是被保險機動車的“第三者”。
看來正確界定“第三者”的主體范圍，直接關(guān)系到“第三者”的利益能否得到應(yīng)有的保護。我的觀點傾向于最高院在1998年《人民法院公報》第8期公布的一個典型案例，該案例以時空轉(zhuǎn)換為依據(jù)，即使曾經(jīng)是車上人員，在車下被投保機動車撞傷就是“第三者”，曾經(jīng)可以成為“第三者”的車下人員到了機動車上，被保險機動車發(fā)生了交通事故受到了傷害，其則是“車上人員”。 另外，最高人民法院出版社出版的《民事裁判標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范（基層法院、法庭版）》一書中，“關(guān)于第三者范圍的確定”一節(jié)中也有如此內(nèi)容，現(xiàn)轉(zhuǎn)述如下：“本車車上人員的身份并不是一成不變的，有時其身份會發(fā)生變化，如果車上人員下車后，再遭受被保險機動車損害的，應(yīng)認(rèn)定為第三者，保險公司應(yīng)對其損害承擔(dān)賠償責(zé)任。其以投保機動車發(fā)生過交通事故或保險事故，導(dǎo)致其受傷為前提，其參考的對象只能是投保機動車，而不是其他機動車。要是，再考慮考慮誰還是保險公司不予賠償?shù)拿庳?zé)對象，就更復(fù)雜了，足夠開寫一本書了。
3）機動車第三者強制責(zé)任險（機動車道路交通事故強制險，簡稱“交強險”）和商業(yè)機動車第三者責(zé)任險的區(qū)別
交強險從06年10月1日到現(xiàn)在正式實施已經(jīng)將快5年了，但我還是碰到將交強險和商業(yè)第三者險混淆的情況。它們盡管都以“第三者”為賠償對象，字面上有“強制”二字之差，但在保險性質(zhì)、理賠原則、請求權(quán)主體、第三者范圍等方面均具有不同的特點：
一是，前者是法定保險，具有強制性，是機動車所有人必須依法辦理的責(zé)任保險；后者為商業(yè)保險，可以由機動車所有人自愿選擇是否辦理。
二是，前者以人為本，從人文角度及時填補受害人的損害，使其得到及時有效的救助；后者的目的在于集合危險，分散損失。
三是，前者保險金額和保險費則由保監(jiān)會做出指導(dǎo)性規(guī)定，投保人不能自由選擇; 后者的保險金額和保險費，保險公司為其提供多種選擇。
四是，前者只以有責(zé)和無責(zé)作為賠償前提，有責(zé)的情況下不考慮具體的責(zé)任比例，賠償限額固定，免責(zé)范圍窄；后者理賠要考慮機動車在保險事故的具體責(zé)任比例，賠償限額有較大的選擇空間，分可計免陪、不計免陪，規(guī)定了較為寬泛的免責(zé)事由。
五是，前者請求賠償?shù)臋?quán)利主體既可以是被保險人，也可以是作為受害人的“第三者”，后者則要依據(jù)合同的約定，否者只針對投保人和被保險人，等等。
4）未取得駕駛資格、駕駛?cè)俗砭�、被保險機動車被盜搶期間肇事、被保險人故意制造交通事故情形下發(fā)生交通事故，保險公司應(yīng)否對第三者承擔(dān)保險金支付賠償責(zé)任。
在這一方面，即使處理商業(yè)險的法院，也認(rèn)為其是不賠的。但，對于交強險來說就不一樣了。這里又分人身損失、財產(chǎn)損失兩種。對于財產(chǎn)損失，共識是不賠。對于人身損失，從即有的法院判決來看，呈現(xiàn)出兩種判決類型：一種是免除保險公司的責(zé)任；一種是判令保險公司承擔(dān)，這與中國保監(jiān)會的規(guī)定和保險公司的態(tài)度不同。
保監(jiān)會的態(tài)度是不承擔(dān)強制險限額內(nèi)賠償責(zé)任。在上述情況下，保險公司的義務(wù)僅僅是緊急情況下承擔(dān)墊付搶救費用的責(zé)任，而且要根據(jù)有責(zé)和無責(zé)兩種情況，以醫(yī)療費限額為限來予以墊付，并對責(zé)任人還享有追償權(quán)。依據(jù)是《交強險條例》第二十二條：“駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒的……”“保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償”，中國保監(jiān)會《關(guān)于交強險有關(guān)問題的復(fù)函》（保監(jiān)廳［2007］77號）：“……被保險機動車在駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭�、被保險機動車被盜搶期間肇事、被保險人故意制造交通事故情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人對于符合規(guī)定的搶救費用，在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)墊付和賠償”。理由是，法院在上述幾種情況下，還要判保險公司支付保險賠償，是對違法駕駛的認(rèn)可。這無疑是在鼓勵、造就更多的馬路殺手的出現(xiàn)，將會給社會造成更多的不穩(wěn)定因素。這是與法律所維護的公平正義、公序良俗相背離。
法院判令保險公司承擔(dān)強險限額內(nèi)賠償責(zé)任的依據(jù)和理由是，《交強險條例》并沒有明確說在上述情況下，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)強險限額內(nèi)的賠償責(zé)任；保險公司的抗辯理由，只是一種邏輯推理。另外，對受害人及時做出賠償是從保護人的生命、健康等人文角度，維護人的最大生命價值出發(fā)的，保險公司應(yīng)該賠償。
對此，最高院民一庭《民事審判指導(dǎo)與參考》（總第35集）中《關(guān)于涉交強險法律問題的調(diào)研報告》一文，表明了最高院的傾向性態(tài)度，即:“駕駛?cè)藛T未取得駕駛資格、醉酒或被保險機動車被盜而在道路上正常行駛，這時責(zé)任風(fēng)險無法被有效地預(yù)測和控制，保險公司也不應(yīng)該仍舊按正常情況承保責(zé)任風(fēng)險。二〇〇九年十月二十日最高人民法院在[2009]民立他字第42號對安徽省高級人民法院復(fù)函中，也是取這種態(tài)度，但，其并不是正式的司法解釋。
5）精神損害賠償問題能否在交強險、商業(yè)險中理賠。
精神損害賠償能否在商業(yè)險中理賠，現(xiàn)在基本上是共識，商業(yè)保險不理賠精神損害賠償項目；但，在強制險限額內(nèi)是否賠償，如何賠償，是法院依司法權(quán)力主動確認(rèn)，還是以當(dāng)事人的訴訟請求選擇為準(zhǔn)，也存在較大爭議。
根據(jù)中保協(xié)頒布的2006、2008（1）號《交強險保險條款》的內(nèi)容，其是可以放在死亡傷殘賠償限額下，對受害人精神賠償損失進(jìn)行理賠的。但，問題出現(xiàn)在——受害人可不可以優(yōu)先選擇將精神損害項目放在其他非精神賠償項目之前，尤其在其他項目損失總數(shù)已經(jīng)超過交強險限額的情況下，在交強險限額內(nèi)索賠或提起訴訟請求。對此，上述保險條款也沒有明確規(guī)定。交強險條例也沒有規(guī)定。我個人觀點認(rèn)為，這還是要考察、考察交強險設(shè)立的目的。交強險設(shè)立的目的是什么？是要交通事故的受害人，特別是支付不起搶救、治療費用的受害人，從國家制度設(shè)計層次得到及時救助，其應(yīng)該優(yōu)先用于非精神損害項目的賠償支付，這也是交強險設(shè)立的初衷和《強制險條例》的立法本意。只有在非精神損失項目核算出總數(shù)，交強險限額尚留有空間的情況下，才能對精神損害項目進(jìn)行理賠。要不就采取按比例計算的方式，來考慮精神損害賠償數(shù)額在交強險限額內(nèi)所占的具體比例，這樣才比較公平。
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