[ 張在禎 ]——(2010-11-10) / 已閱42663次
可能是由于專業(yè)視角的緣故，大凡來到商業(yè)銀行工作的法律人士，不久就會發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的法律含量很高。而且，隨著工作時間的延續(xù)和對銀行業(yè)務(wù)接觸理解的逐步深入，這種感覺與日俱增。如果說一般情況下“財富的一半是合同”的話，那么“銀行的存款合同全部是財富”，包括大額存款詐騙在內(nèi)的金融詐騙案件，自始至終每一個環(huán)節(jié)都涉及法律要點。有一位銀行基層網(wǎng)點員工說“很多風(fēng)險隱患的形成，歸根結(jié)底是不懂或不完全懂造成的。因為能力及經(jīng)驗有限、信息不對稱或是調(diào)查渠道缺乏，客戶經(jīng)理有時候遇到一些問題確實會手足無措，有些會尋求幫助，一部分也可能會憑感覺走�！卑l(fā)生在銀行業(yè)的金融詐騙案件表明，在精心設(shè)計，多有財務(wù)或法律顧問，有預(yù)謀的詐騙犯罪團伙面前，銀行員工的職業(yè)素養(yǎng)，特別是法律素養(yǎng)就顯得非常欠缺，近乎“無知者無畏”。筆者深感，法律就是放在馬路上的黃金，國家鼓勵人們?nèi)o償使用它。法律是沒有感情的智慧。可以斷言，若早知道某些違法違規(guī)行為的危害后果如此嚴(yán)重的話，員工大都不會執(zhí)行上級的錯誤命令。我國公司法明確規(guī)定，公司應(yīng)當(dāng)采用多種形式，加強公司職工的職業(yè)教育和崗位培訓(xùn)，提高職工素質(zhì)。需要指出的是，銀行對于信貸人員的法律培訓(xùn)基本上還比較重視，對于柜面結(jié)算條線員工的法律培訓(xùn)相對不足。建議銀行多組織柜面結(jié)算人員到法院旁聽金融詐騙案件的庭審，也可到監(jiān)獄參觀或聽罪犯現(xiàn)身說法。銀行在開展員工上崗培訓(xùn)及后續(xù)崗位培訓(xùn)時，必須結(jié)合業(yè)務(wù)建立健全法律培訓(xùn)制度。其實，銀行員工遵守銀行規(guī)章制度，就類似遵守交通法規(guī)，別把違章不當(dāng)回事，一旦發(fā)生交通事故，則悔之晚矣。筆者深感，依法合規(guī)不僅是對銀行經(jīng)營管理的基本要求，更是對廣大員工合法權(quán)益的強制性保護。特別告誡銀行員工“天下沒有免費的午餐”，不要為了“一碗紅豆湯”而因小失大。上海市公安局領(lǐng)導(dǎo)談如何防范街頭詐騙時指出：“小利益比蒙汗藥更令人頭昏�！币晃徽苋苏f過：“你可以在一部分時間內(nèi)蒙騙所有的人，你可以在所有時間里蒙騙一部分人，但是你絕不可能在所有時間里蒙騙所有人。”無需調(diào)查可知，正在監(jiān)獄服刑的（前）銀行員工沒有一個是不后悔的。
（三）營造優(yōu)良案防文化氛圍
“一家銀行的失敗，往往不是由于缺乏制度，而是因為缺乏一個好的文化”（黃蘭民《香港銀行管理細(xì)節(jié)》）。銀行必須營造“操作風(fēng)險處處存在，防控案件人人有責(zé)”的案防文化氛圍，使所有營業(yè)網(wǎng)點的空氣中彌漫案件防控的成分，在讓優(yōu)質(zhì)客戶享受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，也讓存心不良的“客戶”嗅覺到濃厚的案件防疫氣味，還要讓潛伏在銀行的內(nèi)鬼時時刻刻感到“如過街老鼠，無處藏身�！闭缗嗽老壬凇吨袊邔游哪憽分兴裕骸笆胤ǖ娜宿k合法的事，處處方便，感覺不到誰在管他；違法的人辦違法的事，處處受阻，許多環(huán)節(jié)都在管他�！比粘９ぷ髦袝霈F(xiàn)這樣的情況，員工為了掩蓋一個偶然的小失誤，可能會故意再犯幾個甚至一系列更大的錯誤。遇此情形，員工應(yīng)當(dāng)檢舉、抵制和堵截，發(fā)現(xiàn)欺詐一聲吼，該出手時就出手；同時銀行應(yīng)當(dāng)獎勵立功的員工。銀行應(yīng)當(dāng)避免出現(xiàn)美國政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳所揭示的“破窗效應(yīng)”：如果有人打壞了一棟建筑物上的一塊玻璃，又沒有及時修復(fù)，別人就可能受到某種暗示性的縱容，去打碎更多的玻璃。久而久之，這些窗戶就會給人造成一種無序的感覺，在這種麻木不仁的氛圍中，犯罪就會滋生蔓延。小破壞帶來大災(zāi)難。需要建議的是，如果員工有效中止并檢舉抵制犯罪活動，沒有造成后果的，可以進行保護性從寬處理。監(jiān)管機構(gòu)反復(fù)強調(diào)，加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)干部員工的管理，在嚴(yán)格執(zhí)行各項規(guī)章制度的同時，還必須經(jīng)常對職工進行遵守規(guī)章制度的教育，真正做到以教育和預(yù)防為主，輔之以必要的懲罰手段。監(jiān)管機構(gòu)都如此用心良苦，作為商業(yè)銀行的員工更應(yīng)該為自己、為家人、為銀行，在每一滴血液里，在每一個細(xì)胞內(nèi)，在每一個基因中，在靈魂的最深處，牢固地烙上永不褪色的案防之印。
十、樹立科學(xué)的案防觀
（一）堅持科學(xué)的經(jīng)營發(fā)展觀
對商業(yè)銀行而言，“科學(xué)發(fā)展觀”的內(nèi)涵是相當(dāng)豐富的，涉及立行思想、戰(zhàn)略定位、發(fā)展規(guī)劃、風(fēng)險管理、經(jīng)營指標(biāo)等許多內(nèi)容。從案件防控角度而言，主要是如何處理風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系問題。堅持科學(xué)的經(jīng)營發(fā)展觀的基本要求，就是要確保銀行依法合規(guī)、審慎穩(wěn)健、全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展�？此苽�重視風(fēng)險管理的年代，可是有誰能擺脫發(fā)展指標(biāo)的悲哀？“又好又快的發(fā)展”，說起來容易，做起來難！發(fā)展雖是硬道理，然而，浮腫就是在生病。安全就是效益。報告資料顯示：從2006年6月到2008年1月，法興銀行的 11種風(fēng)險控制系統(tǒng)針對科維爾的各種交易自動發(fā)出了75次警報�？凭S爾向警方調(diào)查人員供述，當(dāng)他盈利時，上級雖察覺他有違規(guī)行為，但對此睜一只眼、閉一只眼。這才導(dǎo)致了他作假屢試不爽。正如中信集團董事長王軍所說：“沒有發(fā)展的內(nèi)控等于慢性殺，而沒有內(nèi)控的發(fā)展則發(fā)展越快損失越大�！痹S多參與大額存款詐騙犯罪案件的銀行員工或領(lǐng)導(dǎo)，在法庭上都以“完成存款指標(biāo)”為由，替自己的犯罪行為進行辯解�？墒牵瑒澣氪婵钊嗽诎赴l(fā)銀行賬戶的存款，在很短的時間內(nèi)又劃出存款人在案發(fā)銀行的賬戶。劉明康主席在銀監(jiān)會今年第三次經(jīng)濟金融形勢通報會上強調(diào)“建立科學(xué)的考核激勵機制與風(fēng)險控制獎懲制度，在加強風(fēng)險防控、審慎經(jīng)營的基礎(chǔ)上提高經(jīng)營效益”，正是堅持科學(xué)經(jīng)營發(fā)展觀的具體體現(xiàn)。
（二）吸取案件教訓(xùn)穩(wěn)健發(fā)展
一家銀行一旦發(fā)生大額資金被騙案件，好像一人得了傳染病，不僅全家人心惶惶，就連鄰居都非常緊張。由于此類案件“防不勝防”，銀行只能“防上加防”，結(jié)果是全行上下，聲譽受損，信心受挫，工作量增，壓力加大，檢查的和被檢查的都有說不出的苦與痛�？梢韵胂螅�(dāng)一家著名的上市銀行董事長站在主席臺上因出現(xiàn)詐騙案受質(zhì)詢并鞠躬向客戶和投資者表示道歉的時候，是多么辛酸！事實上，案發(fā)銀行網(wǎng)點在一段時間往往會發(fā)生存款流失、貸款萎縮、員工跳槽等蕭條景象。鐘南山指出：“對疾病恐慌的心態(tài)，比疾病本身還可怕！”在那萬般難熬的日子里，案發(fā)機構(gòu)需要反思悔過，應(yīng)當(dāng)問責(zé)，更需要關(guān)心幫助。此時，任何畏懼、逃避、僥幸、悔恨、推諉等消極態(tài)度都于事無補，應(yīng)將一股股“恐案”癥，轉(zhuǎn)化為一陣陣“控案”風(fēng)，鼓勵員工士氣！稻盛和夫說過：“災(zāi)難的發(fā)生，是自己過去犯下罪孽的報應(yīng)。如果不殃及性命，到此為止的話，那反而是值得慶賀的事�！鼻笆虏煌�，后事之師。恩格斯有句名言：“沒有哪一次巨大的歷史災(zāi)難，不是以歷史的進步為補償?shù)�。”同理可證，對一家銀行而言，案件一旦發(fā)生就會升華成永不消逝的財富，案件發(fā)生之日就應(yīng)是“享受”教訓(xùn)之時。應(yīng)該避免和最不能容忍的是，同類案件，特別是低水平的案件，重復(fù)發(fā)案。千萬不要應(yīng)驗巴菲特的話：“我們從歷史上學(xué)到的教訓(xùn)，就是人們其實從不吸取歷史的教訓(xùn)�！�
（三）多方聯(lián)動共同防控案件
預(yù)防金融詐騙犯罪，必須要綜合治理。首先，銀行認(rèn)真自查，特別是審計部門嚴(yán)肅認(rèn)真，咬住疑點不放松，對于查處或者阻擊大額存款被騙案件至關(guān)重要。其次，現(xiàn)在各銀行之所以非常重視案件防控工作，并營造了濃厚的案防氛圍，監(jiān)管機構(gòu)開展的各種案防警示教育活動功不可沒，如今年銀監(jiān)會正在全國開展的“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動；去年銀監(jiān)會組織的“中資銀行業(yè)機構(gòu)反腐倡廉警示教育巡展”，用圖片的形式介紹了100個違法犯罪的典型案例；今年上半年上銀監(jiān)局組織編寫了《銀行業(yè)金融機構(gòu)案件防控知識問答》，今年下半年上銀監(jiān)局正組織編寫《上海銀行業(yè)案件防控教育讀本》；去年上海市高級人民法院、中共上海市金融工作委員會、中國銀監(jiān)會上海監(jiān)管局聯(lián)合開展了“建立本市中資銀行干部員工遵紀(jì)守法、合規(guī)從業(yè)、庭審教育合作機制”活動，并于今年3月10日根據(jù)該合作機制首次組織旁聽了徐匯區(qū)法院開庭審理上海市某商業(yè)銀行員工挪用公款一案；特別令人敬佩的是，中國銀監(jiān)會準(zhǔn)確研判形勢，果斷采取措施，在全國開展大規(guī)模案件風(fēng)險排查，狠抓銀行業(yè)案件風(fēng)險防控，才有效控制住了去年上半年銀行業(yè)案件高發(fā)態(tài)勢，使案防形勢朝著良好的方向發(fā)展。再次，公安、檢察、司法機關(guān)為最大限度減少存款企業(yè)和銀行的損失和偵查、起訴、審判金融詐騙犯罪立下了汗馬功勞。今后，在多方聯(lián)動共同防控案件方面，還有許多工作可做：如可否由中國銀監(jiān)會和人民銀行組織編寫全面系統(tǒng)的《中國銀行業(yè)案件防控大綱》并定期修訂，在此基礎(chǔ)上由各商業(yè)銀行“綱舉目張”；政府部門組織開展全民金融法制常識及案防意識教育；政府部門、人民銀行、銀監(jiān)局、銀行業(yè)金融機構(gòu)以及企業(yè)界合力推廣使用電子簽名、支付密碼和電子商業(yè)匯票，建立銀企共同防范銀行詐騙案件新機制；立法機關(guān)盡快修改完善《票據(jù)法》等支付結(jié)算法律法規(guī)，明確支付密碼、電子簽名和電子票據(jù)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的法律效力；公安機關(guān)可否在偵破金融詐騙刑事犯罪案件過程中對于存款人的過錯進行核查，同時偵破犯罪分子所犯與案件相關(guān)的虛假出資罪和抽逃出資罪，為銀行在后續(xù)民事訴訟中挽回?fù)p失創(chuàng)造先決條件；制定《中華人民共和國存款法》規(guī)范存款法律關(guān)系，界定“惡意存款行為”及其法律責(zé)任，懲處資金掮客非法中介活動。新聞報道8月25日十一屆全國人大常委會第十六次會議審議的刑法修正案（八）（草案），首次明確提出要取消現(xiàn)有的13個死刑罪名，其中包括與詐騙銀行有關(guān)的票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用證詐騙罪。在金融詐騙犯罪十分猖獗的背景下，真令人擔(dān)憂！“為了百分之百的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有百分之三百的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞刑的危險�！边@段馬克思曾經(jīng)引用過的19世紀(jì)英國評論家的話，似乎說明死刑對懲治金融詐騙犯罪是有一定的威懾力的。取消金融詐騙罪死刑，須慎之又慎。
△ 結(jié)語
銀行大額存款被騙案件一旦發(fā)生，就會給銀行人留下永遠(yuǎn)的傷痛，在心靈深處罩上揮之不去的陰影，在從業(yè)人員心中留下刻骨銘心的記憶。該類案件形式上反映了銀行的操作風(fēng)險，本質(zhì)上還是由社會信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁而來，進一步驗證了商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的，而風(fēng)險防范永遠(yuǎn)是沒有底的。參照古羅馬軍事學(xué)家韋格蒂烏斯的話：“你想要和平，就要準(zhǔn)備戰(zhàn)爭。”所以，銀行業(yè)要牢固樹立長期“作戰(zhàn)”的思想�！叭藗兊淖畲蟛恍�，是被罪惡壓倒的不幸”（《道德箴言錄》）。銀行家們在戰(zhàn)略上要正視金融犯罪，在戰(zhàn)術(shù)上要重視防范金融犯罪。如果沒有非典肆虐，誰會重視衛(wèi)生防疫？案件防控工作既要天天講，月月講，年年講，又要防止產(chǎn)生“被檢查”情緒。盡管案發(fā)后的一系列亡羊補牢措施猶未為晚，但是未雨綢繆地構(gòu)建案件防控體系更為重要。要想銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，從銀行角度而言，就應(yīng)完善大額資金被騙案件防控長效機制；從國家角度而言，必須構(gòu)建銀行大額存款被騙案件防控體系。需要強調(diào)的是，運用電子支付密碼等科技措施、加強存款企業(yè)內(nèi)控管理、立法懲治資金掮客違法中介、依法追究惡意存款人的過錯責(zé)任，是中國銀行業(yè)防控大額存款詐騙案件工作所面臨的亟待解決的重大問題。
【作者簡介】張在禎，1962年1月出生，男，漢族，山東省青州市人。中共黨員。華東政法大學(xué)1988屆法學(xué)學(xué)士、1993屆法學(xué)碩士。高級經(jīng)濟師，注冊企業(yè)法律顧問，注冊公司律師，中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會金融專業(yè)委員會仲裁員。上海銀行總行合規(guī)部副總經(jīng)理。聯(lián)系電話:021－68476332，13918106442，單位地址：上海市銀城中路168號，郵編：200120，E-mail：zhangzzh@bankofshanghai.com
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