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    [ 肖祖平 ]——(2003-5-21) / 已閱53055次

    信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析

    肖祖平
    (上海大學(xué) 知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院,上海,201800)

    摘要:隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來越高,造成的損失也越來越大,因此,對信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施一般有風(fēng)險(xiǎn)的回避、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)的事后補(bǔ)償?shù)。為了在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前,發(fā)卡機(jī)構(gòu)能以較低的成本得到最佳的風(fēng)險(xiǎn)控制效果,在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后能保證發(fā)卡機(jī)構(gòu)穩(wěn)鍵經(jīng)營,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在分析各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段的成本、收益的基礎(chǔ)上作出正確的選擇,從而盡量避免或減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)定增長。
    關(guān)鍵詞:信用卡;信用卡風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理 ;作用 ;經(jīng)濟(jì)分析

    一、問題的提出

    自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡(中銀卡)以來,我國的銀行卡業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量、交易金額都有了較大的增長;信用卡的用卡環(huán)境也有了很大的改善。就拿上海市來說,到2002年底,全市銀行卡發(fā)卡總量達(dá)到3565萬張,比上年增長27.5%。銀行卡交易筆數(shù)10750萬筆,交易總金額1065億元,布放ATM3282臺,POS16938臺。2002年全年銀行卡聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)量從年初的2184家增加到5780家,入網(wǎng)POS16234臺,全年ATM和POS跨行總交易清算為5185.72筆。(((據(jù)保守估計(jì),到2007年,上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)園建設(shè)總投資將超過100億人民幣,年總產(chǎn)值將達(dá)200億元人民幣以上,從業(yè)人員也將高達(dá)3萬左右。(((
    信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行最為盈利的部門之一。在西方發(fā)達(dá)國家,信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤總額的三分之一,美國運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤的7成。
    但是,隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展,信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來越頻繁。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。而且隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多,信用卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)。發(fā)卡行的利潤逐漸減少,在大多數(shù)情況下,這些損失都是用銀行的利潤去彌補(bǔ)的,因此,對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為必要。
    目前發(fā)卡行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的手段很多,但是在哪種情形下用哪種管理手段才能有效地降低銀行運(yùn)營成本,增加銀行收益呢?筆者想從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行成本、收益分析,從而為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理者提供一個(gè)決策的參考。

    二、 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和作用

    由于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點(diǎn),使得加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對發(fā)卡行具有重要作用。不論是在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前還是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后,加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理都很有必要。(((筆者認(rèn)為,加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對社會、對信用卡當(dāng)事人特別是對發(fā)卡行具有重要意義。
    1.我們知道,信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。發(fā)卡行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了許多機(jī)會,從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,能有效地促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營,防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn);提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力;能促使銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,使整個(gè)發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作有條不紊地進(jìn)行。
    2.加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生大大增加銀行經(jīng)營的成本,從而影響銀行利潤的增加。如果能對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理,銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的成本上找到最經(jīng)濟(jì)可行的管理方法避免或減少風(fēng)險(xiǎn),從而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低,以至實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益的穩(wěn)定增長。
    3.加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象,進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境,達(dá)到最佳社會效益。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象,銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感,整個(gè)社會的用卡環(huán)境也就會明顯改善。
    4.加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理也是維護(hù)特約商戶及持卡人利益的需要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的 。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中重視對特約商戶的培訓(xùn)工作,向廣大民眾宣傳用卡常識,這對減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及維護(hù)特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。

    三、 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析

    (一) 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本、收益分析
    信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中,對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、分析的基礎(chǔ)上有效地控制與處理其風(fēng)險(xiǎn),用最低成本,即用最經(jīng)濟(jì)合理的方法來實(shí)現(xiàn)最大安全保障的行為!帮L(fēng)險(xiǎn)管理者用最經(jīng)濟(jì)節(jié)約方法為可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備,適用最合適、最佳技術(shù)手段來降低管理成本!ㄟ^盡可能低的管理成本達(dá)到最大的安全保障,取得控制風(fēng)險(xiǎn)的最佳效果?傊挥凶⒅馗鞣N效益與費(fèi)用支出的分析,嚴(yán)格核算成本和費(fèi)用支出,才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)!(((
    信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于避免可能發(fā)生的損失,達(dá)到利潤最大化。但是在實(shí)際的管理過程中,發(fā)卡行往往需要付出一定的代價(jià),這一代價(jià)就是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的成本。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本主要體現(xiàn)在其執(zhí)行成本、機(jī)會成本、聲譽(yù)成本及風(fēng)險(xiǎn)成本等方面。
    1.執(zhí)行成本。執(zhí)行成本是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)所必然要花費(fèi)的不可避免的成本。如果沒有進(jìn)行必要的投入,就很難防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如銀行為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保需要交納保險(xiǎn)費(fèi)以及采用先進(jìn)設(shè)備所需要的付出。又如銀行為確定信用卡申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行的大量的調(diào)查工作所必須付出的人力、物力和財(cái)力等。
    2.機(jī)會成本。機(jī)會成本是發(fā)卡機(jī)構(gòu)所應(yīng)考慮的成本,是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)投入到信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范上的,從而喪失了將這筆資金投入用到其他業(yè)務(wù)上所產(chǎn)生的效益。實(shí)踐中一些銀行不愿或無力將大筆資金投入到改善軟件、硬件設(shè)施上就是出于這個(gè)原因考慮的。
    3.聲譽(yù)成本。銀行形象是現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭的重要內(nèi)容,努力塑造良好的銀行形象,既是為了在競爭中求生存、發(fā)展,也是避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措之一。社會對銀行的總體評價(jià)高,對銀行的信心就高,有利于銀行業(yè)務(wù)的開展。如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生,自然會影響信用卡業(yè)務(wù)的成本與利潤、銀行的整體形象以及其他業(yè)務(wù)的開展。
    4.風(fēng)險(xiǎn)成本。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中,發(fā)卡行有可能通過其他衍生性金融工具來管理他們面臨的金融風(fēng)險(xiǎn),然而這種金融工具本身又可能引發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)。
    此外,銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中有時(shí)也得考慮短期成本、長期社會成本問題。
    我們應(yīng)該看到的是不同的策略有著不同的成本,如果將那些放棄意外收益的情況存而不論,則在采用某些金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí),人們也許根本不需要付出任何成本,如風(fēng)險(xiǎn)回避就是這樣的一種策略。當(dāng)然,現(xiàn)實(shí)生活中,并非每一種金融風(fēng)險(xiǎn)都可預(yù)防的;相反,大多數(shù)金融風(fēng)險(xiǎn)正在于無法預(yù)防才發(fā)生。對于這樣的防范策略有不同,而且又有不同的成本,那么,選擇適當(dāng)?shù)牟呗匀藗兙涂捎幂^低的成本達(dá)到一定的管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此,在選擇管理手段時(shí),人們首先必須考慮的一個(gè)因素就是要在保證金融風(fēng)險(xiǎn)管理效率的條件下,盡可能將金融風(fēng)險(xiǎn)管理的成本降到最低的水平。
    另一方面,我們要考慮的是風(fēng)險(xiǎn)管理的效率、效益。所謂效率是指采用一定風(fēng)險(xiǎn)管理手段能使自己所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)減少或消除的程度。有時(shí)我們往往只追求效率,但效率與成本往往從正比,因此,就要正確估計(jì)其成本與收益,以求各種備選策略的凈成本或凈收益。效益就是采用一定的風(fēng)險(xiǎn)管理手段所能帶來的收益或者可能避免的損失。在一般情況下,人們應(yīng)盡量選擇那些既能避免可能的損失,又能保護(hù)可能帶來意外收益的策略。
    風(fēng)險(xiǎn)管理的成本和效益在很大程度上只是一種可能的投入與產(chǎn)出,而且隨著各種因素的變化及估測結(jié)果的準(zhǔn)確與否,都對成本與效益有較大影響。下面就對一些常用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行具體的經(jīng)濟(jì)分析。

    (二) 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段的具體分析
    1. 風(fēng)險(xiǎn)回避
    風(fēng)險(xiǎn)回避是發(fā)卡機(jī)構(gòu)因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營活動(dòng)可能帶來風(fēng)險(xiǎn)損失,有意識地采取回避措施,放棄或拒絕某項(xiàng)業(yè)務(wù)。也就是說,發(fā)卡機(jī)構(gòu)在對從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)可能因風(fēng)險(xiǎn)而引起的損失及冒這種風(fēng)險(xiǎn)可獲得的利益進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上,認(rèn)為利益小于損失,則設(shè)法避免。可以說這是最簡單的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。如在信用卡申領(lǐng)過程中,由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對申請人的資信狀況作全面的調(diào)查或不能確信申請人所提供的情況的真實(shí)性,為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而主動(dòng)拒絕授予該申請人信用卡的行為就屬于風(fēng)險(xiǎn)回避。
    風(fēng)險(xiǎn)回避的措施干凈利落,發(fā)卡行對該項(xiàng)業(yè)務(wù)根本不需擔(dān)心以后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性,也就是成本非常小甚至是零成本。但是我們應(yīng)該看到,伴隨零成本的就是零收益。因?yàn)榉艞壔蚓芙^某筆業(yè)務(wù)也就放棄了從事該筆業(yè)務(wù)可能帶來的收益。商業(yè)銀行是企業(yè)法人,要以“三性”為經(jīng)營方針,(((尤其是盈利性,沒有盈利,銀行就沒有生命力。而且,目前信用卡業(yè)務(wù)的盈利率比較高,國內(nèi)各大銀行都在競相開展信用卡業(yè)務(wù),如果經(jīng)常采用回避風(fēng)險(xiǎn)的做法,這將對他的業(yè)務(wù)開展有很大的影響,這就很難與其他的銀行競爭。所以回避風(fēng)險(xiǎn)盡管極為有效,但卻是很不經(jīng)濟(jì)的,在將風(fēng)險(xiǎn)擋之門外的同時(shí),也將收益拒之門外。因此,回避帶有消極御防的性質(zhì),是一種權(quán)宜之計(jì)。銀行不能因噎廢食,不論風(fēng)險(xiǎn)大小一律采用回避的方法。
    2. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防
    預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí),發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。預(yù)防策略與回避策略的最大不同在于它是一種主動(dòng)、積極的策略,由銀行主動(dòng)通過采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)防范的手段大體有對持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)防范、發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范以及對利用信用卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)防范等。(((
    與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的其他策略手段相比,預(yù)防具有安全可靠、成本低廉、社會效果良好等優(yōu)點(diǎn)。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然,真正實(shí)現(xiàn)“防治結(jié)合、預(yù)防為主”的目的。預(yù)防措施做得好,信用卡違法行為發(fā)生的機(jī)會就大大減少,就能從源頭上消除風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。當(dāng)然,我們也應(yīng)注意如何正確面對風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)并不等于損失,有些風(fēng)險(xiǎn)未必會真正會發(fā)生。(((我們要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與可能帶來的收益比例,如果確定收益會大于風(fēng)險(xiǎn)造成的損失就應(yīng)該大膽去做。
    在實(shí)踐中,銀行可采取的預(yù)防措施很多,如加強(qiáng)對特約商戶的培訓(xùn)工作、對持卡人用卡知識的指導(dǎo)、加強(qiáng)對透支和掛失止付工作的管理等等。這里僅對透支和掛失止付管理進(jìn)行具體分析。
    (1)透支風(fēng)險(xiǎn)管理!靶庞每ㄍ钢(shí)質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款,但是與其他貸款不同,它一般是在支付結(jié)算與授權(quán)過程中形成和發(fā)現(xiàn)的!(((信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支,一般不會有太大的風(fēng)險(xiǎn)。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或規(guī)定期限,并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡業(yè)務(wù)成本。特別是我國電子化手段發(fā)展滯后,止付名單傳遞速度慢,自動(dòng)授權(quán)設(shè)備不完善,加上業(yè)務(wù)管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴(yán)等原因,惡意透支發(fā)生的頻率越來越高,造成的損失也越來越大。但是能不能因?yàn)閻阂馔钢斐纱蟮膿p失就對透支業(yè)務(wù)產(chǎn)生害怕心理呢?我們來分析一下。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條規(guī)定:貸記卡透支按月記收復(fù)利,準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利,透支利率為日利率萬分之五,并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。可見信用卡透支利息率非常高。信用卡業(yè)務(wù)收益來源中主要有持卡人年費(fèi)、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費(fèi)和所得等 ,其中占最大比例的就是利息收入(國外很多銀行的透支利息收入占到了全部信用卡業(yè)務(wù)收入的80%)。
    通過比較,很容易發(fā)現(xiàn)透支業(yè)務(wù)的開展是有利于發(fā)卡行的,縱然透支風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)存在。所以我們不能輕易取消客戶信用卡的透支功能,關(guān)鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。要盡量增加合理透支的筆數(shù),壓縮甚至杜絕惡意透支的筆數(shù)。實(shí)踐中我們要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念(從某種意義上說風(fēng)險(xiǎn)大收益也大),將風(fēng)險(xiǎn)管理作為利潤最大化的途徑,加強(qiáng)對信用卡透支的管理,按照央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定,不搞協(xié)議透支,盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié),提高結(jié)算速度,從而及時(shí)核算信用卡透支,保障銀行的正常收益。(((
    (2)掛失止付的風(fēng)險(xiǎn)管理。信用卡止付是在信用卡業(yè)務(wù)中因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支以及違反信用卡章程等,由發(fā)卡行實(shí)施的,為保護(hù)持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。止付可以提高發(fā)卡行和持卡人的資金安全,有效降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中容易出現(xiàn)糾紛的是掛失時(shí)間的確定以及掛失止付后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問題。
    掛失止付時(shí)間的確定對風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)具有重要意義!躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定:發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù),應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失服務(wù)電話,提供電話和書面兩種掛失方式,書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。由于沒有統(tǒng)一的規(guī)定,各發(fā)卡機(jī)構(gòu)都有自己的掛失止付時(shí)間及責(zé)任承擔(dān)規(guī)定。對于掛失止付前的損失,各發(fā)卡行章程都規(guī)定損失由持卡人承擔(dān)。但對于掛失后的風(fēng)險(xiǎn),規(guī)定不一。根據(jù)國內(nèi)銀行頒布的信用卡章程(參見王正中主編《信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理通論》,人民出版社1996年版),主要有以掛失當(dāng)時(shí)、掛失后24小時(shí)、掛失的次日24小時(shí)、掛失后36小時(shí)等為時(shí)間點(diǎn)確定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)。((((那么,銀行規(guī)定掛失后一段時(shí)間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由持卡人承擔(dān)是否就一定有利于銀行呢?誠然,發(fā)卡行這樣規(guī)定能減少由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失,降低運(yùn)營成本。但是,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來說,這是不符合效益最大化的目的的。根據(jù)法律的實(shí)證性經(jīng)濟(jì)分析,“是要把損失分配給能以最低成本承擔(dān)這種損失風(fēng)險(xiǎn)的一方!((((也即先要判斷雙方各自預(yù)測和防范這一風(fēng)險(xiǎn)的成本的高低,然后決定由花費(fèi)較少的一方承擔(dān)這一風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任。從持卡人與發(fā)卡行兩者來看,無疑發(fā)卡行最容易預(yù)測和防范這種風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行在開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)就應(yīng)該預(yù)見到信用卡容易丟失以及容易被冒用的風(fēng)險(xiǎn),而且也只有發(fā)卡行才能有效地預(yù)防信用卡被冒用。再者,即使損失真的發(fā)生了,發(fā)卡行也可通過向保險(xiǎn)公司投保等措施來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),從而有效地避免由此帶來的損失,而這持卡人是很難做到的?梢姡l(fā)卡行在預(yù)防掛失后的風(fēng)險(xiǎn)成本明顯要低。
    而且,實(shí)踐中當(dāng)發(fā)生爭議訴諸于法院時(shí)能否得到法院的支持還有疑問,況且國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)正蓬勃發(fā)展,如果發(fā)卡行果斷地承擔(dān)掛失后造成的損失風(fēng)險(xiǎn),能有效地吸引客戶和發(fā)展特約商戶,這對樹立良好的銀行形象有重要意義。深圳發(fā)展銀行的做法無疑是具有前瞻性的。

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