[ 佟剛 ]——(2012-1-12) / 已閱9776次
最高人民法院（1999）經(jīng)終字第273號(hào)判決[10]認(rèn)為保險(xiǎn)公司的責(zé)任是保證性質(zhì)，基礎(chǔ)合同無(wú)效導(dǎo)致保證合同無(wú)效，由于太平洋保險(xiǎn)大慶分公司對(duì)保證合同無(wú)效有過(guò)錯(cuò)，根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第8條承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。
2000年8月28日，當(dāng)時(shí)的最高法院告訴申訴庭根據(jù)保監(jiān)會(huì)的保監(jiān)法（1999）16號(hào)文，以最高法院名義下發(fā)了（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號(hào)文[11]，復(fù)函中稱(chēng)：“保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人（即債權(quán)人）提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照其對(duì)投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。因此，保證保險(xiǎn)雖是保險(xiǎn)人開(kāi)辦的一個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人的一種擔(dān)保行為。在企業(yè)借款保證保險(xiǎn)合同中，因企業(yè)破產(chǎn)或倒閉，銀行向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，應(yīng)按借款保證合同糾紛處理，適用有關(guān)擔(dān)保的法律”。
最高法院在之后的判決中對(duì)此觀點(diǎn)逐步進(jìn)行了修正。最高院2000年經(jīng)終字第295號(hào)判決認(rèn)為：“華泰保險(xiǎn)公司與神龍汽車(chē)公司簽訂的《分期付款購(gòu)車(chē)保險(xiǎn)協(xié)議》，是雙方當(dāng)事人依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定而成立的保險(xiǎn)合同，神龍汽車(chē)公司是投保人，華泰保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中，其他民事合同的權(quán)利義務(wù)雖是保險(xiǎn)人確定承保條件的基礎(chǔ)，但其不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體與程序上的法律獨(dú)立性，其他民事合同與保險(xiǎn)合同之間不存在主從關(guān)系�！�
最高人民法院（2002）民二終字第152號(hào)民事判決適用了保險(xiǎn)法，清楚表明了法官對(duì)信用保證保險(xiǎn)法律性質(zhì)的立場(chǎng)。
2003年最高法院公布的《最高院關(guān)于審理保險(xiǎn)案件若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）》中，第三十四條、第三十五條、第三十六條中規(guī)定：“保證保險(xiǎn)是為保證合同債務(wù)人的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同的性質(zhì)；保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，有權(quán)依照合同向投保人追償，人民法院審理保證保險(xiǎn)合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)時(shí)，適用保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定的，適用擔(dān)保法”。顯然，最高法院在此采用了“保險(xiǎn)法與擔(dān)保法并用說(shuō)”。
經(jīng)過(guò)不斷的碰撞和修正，一般認(rèn)為現(xiàn)在通說(shuō)將信用保證保險(xiǎn)認(rèn)定為保險(xiǎn)范疇，雖有一定保證特點(diǎn)，但畢竟屬于保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》。[12]信用保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。[13]
結(jié)論
信用保證保險(xiǎn)的內(nèi)涵中，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的邏輯分類(lèi)并未形成令人信服的通說(shuō)。如無(wú)將兩者分開(kāi)的必要，似乎合稱(chēng)信用保證保險(xiǎn)更為穩(wěn)妥；如不得不分，應(yīng)多從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)角度入手，保證保險(xiǎn)包括國(guó)內(nèi)工程履約保險(xiǎn)、對(duì)外承包工程的投標(biāo)、履約和供貨保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)趕保證保險(xiǎn)、住房貸款保證保險(xiǎn)、汽車(chē)貸款保旺保險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)等品種；信用保險(xiǎn)包括商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資信用保險(xiǎn)三個(gè)品種。
信用保證保險(xiǎn)的外延方面，最高院先是在對(duì)個(gè)案的批復(fù)和具體案件中持“保證說(shuō)”之見(jiàn)解；后又在后來(lái)的判決中對(duì)此觀點(diǎn)進(jìn)行了修正改為“保險(xiǎn)說(shuō)”；又在《征求意見(jiàn)稿》持“保證保險(xiǎn)說(shuō)”。可見(jiàn)在對(duì)保證保險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)識(shí)上，我國(guó)司法界目前并沒(méi)有對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)問(wèn)題有一個(gè)明確的回答。筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)的一個(gè)較新的險(xiǎn)種，對(duì)其法律性質(zhì)的認(rèn)識(shí)有一個(gè)逐步清晰的過(guò)程。最高院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號(hào)批復(fù)是最高院對(duì)湖南省高院的個(gè)案批復(fù)，該批復(fù)不具有普遍的指導(dǎo)意義；同時(shí)該批復(fù)是在特定歷史條件下作出的，案件發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)法還未頒布，批復(fù)作出時(shí)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》又失去效力，批復(fù)中“適用有關(guān)擔(dān)保的法律”的觀點(diǎn)雖然牽強(qiáng)�，F(xiàn)在傾向性觀點(diǎn)將信用保證保險(xiǎn)歸為保險(xiǎn)。[14]在通說(shuō)認(rèn)為是保險(xiǎn)的前提下，仍要認(rèn)識(shí)到具有一定保證的特點(diǎn)。值得注意的是，需要注意保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同所帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在保監(jiān)會(huì)發(fā)出的2006年保監(jiān)廳函（2006）335號(hào)中，金融機(jī)構(gòu)為確定貨物的商品歸類(lèi)、估價(jià)和提供有效報(bào)關(guān)單證或者辦結(jié)其他海關(guān)手續(xù)前收發(fā)貨人要求提貨提供保證保險(xiǎn)的，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性和可保利益方面存在不確定性，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司尚不適于開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)此類(lèi)保證保險(xiǎn)。鑒于此種業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)展并且市場(chǎng)對(duì)此存有需求，如果將其理解為保證，似乎可以解決現(xiàn)有的矛盾。
【作者簡(jiǎn)介】
佟剛，單位為中國(guó)進(jìn)出口銀行。
【注釋】
[1]《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函》，保監(jiān)法（1999）16號(hào)
[2]銀復(fù)【1997】48號(hào)。
[3]第33、34條。
[4]僅在有限的涉外保證中承認(rèn)了獨(dú)立保證。
[5]褚紅軍著《保證保險(xiǎn)合同三議》，載于《人民司法》2000年第12期。
[6]鄒海林著《保險(xiǎn)法》，人民法院出版社1998年版，第354頁(yè)。
[7]賈林清著《保證保險(xiǎn)合同法律性質(zhì)之我見(jiàn)》，載于《法律適用》2002年第9期。
[8]曾小華著《分期付款購(gòu)車(chē)保險(xiǎn)是保證還是保險(xiǎn)》，載于中國(guó)法院網(wǎng)。
[9]宋曉明等編：《金融擔(dān)保案例判決書(shū)精選》，法律出版社，p421
[10]戈宇著《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作指南》，法律出版社2002年版，第151頁(yè)。
[11]《中國(guó)工商銀行郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司湖南省郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險(xiǎn)合同糾紛一案的請(qǐng)示報(bào)告的復(fù)函》。
[12]吳慶寶主編《最高人民法院專(zhuān)家法官闡釋民商裁判疑難問(wèn)題》，人民法院出版社2007年版，第94頁(yè)。
[13]尹田主編《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律調(diào)控》，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社2000年版，第369頁(yè)。
[14]吳慶寶主編《最高人民法院專(zhuān)家法官闡釋民商裁判疑難問(wèn)題》，人民法院出版社2007年版，第95頁(yè)。
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