[ 張生貴 ]——(2012-4-25) / 已閱5880次
【法律提示】
人壽保險(xiǎn)合同的投保人與保險(xiǎn)人未明確約定保險(xiǎn)費(fèi)的分期繳納方式及繳納期間的，保險(xiǎn)人如對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納未盡到催告以為，對(duì)于投保人的不定期繳費(fèi)，投保人不能依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定，以其繳費(fèi)已超過(guò)法定期限不可續(xù)保為由將保險(xiǎn)合同予以解除。
【案情概要】
原告：紀(jì)桂蘭
被告：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司徐州市分公司
原告紀(jì)桂蘭訴稱：1997年6月20日，原告在被告處投保個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)時(shí)，被告只讓雨昂搞繳納了1200元保費(fèi)，對(duì)其他辦理保險(xiǎn)的必要書面材料如保險(xiǎn)合同等均未向原告交付，更沒(méi)有告知免責(zé)條款、繳費(fèi)日期等事項(xiàng)。當(dāng)時(shí)，被告的工作人員只是說(shuō)明保險(xiǎn)費(fèi)為1200元，可以一次繳納幾年，也可以幾年繳納一次。在實(shí)際的繳費(fèi)過(guò)程中，原告也是這樣做的。但是在2009年11月30日，原告再次在被告處補(bǔ)繳保費(fèi)時(shí)，被告卻拒收保費(fèi)并加以原告繳費(fèi)已超過(guò)兩年零60天，依據(jù)法律規(guī)定不能續(xù)保為由將保險(xiǎn)合同解除。自投保以來(lái)，被告并沒(méi)有向原告告知該規(guī)定。原告的兒子也在被告處投保且與原告是同一天投保，并實(shí)際繳費(fèi)時(shí)間分別為2003年8月13日，2005年5月，2008年5月，繳費(fèi)期間也間隔3年之久，同樣可以續(xù)保，為何原告就不能投保。原告認(rèn)為，原告遲延繳費(fèi)，是由于被告未交付保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)條款及被告工作人員的語(yǔ)言和行為誤導(dǎo)造成，被告具有過(guò)失，以致原告不了解繳費(fèi)的具體時(shí)間。故請(qǐng)求法院依法判令被告將保單號(hào)3203119755000122的保險(xiǎn)合同復(fù)效，原告繼續(xù)履行交費(fèi)義務(wù)。
被告保險(xiǎn)公司辯稱：原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方的真實(shí)意思表示，合法有效。保險(xiǎn)合同是有償合同，依約繳納保費(fèi)是投保人應(yīng)盡的義務(wù)，投保人不按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)，自保險(xiǎn)費(fèi)約定交納的次日起60日內(nèi)為繳費(fèi)寬限期，在寬限期內(nèi)結(jié)束后投保人仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)合同效力中止，自保險(xiǎn)合同中止之日起滿兩年保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。本案中，原告為繳納保費(fèi)已超過(guò)兩年零60天，被告行駛合同解除權(quán)是有法律依據(jù)的，請(qǐng)求法院依法駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
江蘇省徐州市云龍區(qū)人民法院經(jīng)審理查明：1997年6月20日，原告紀(jì)桂蘭在被告處投保了《個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)》，同日，原告向被告繳納1997年6月至1998年5月期間的保險(xiǎn)費(fèi)1200元，1998年8月21日繳納1998年6月至1999年5月期間的保險(xiǎn)費(fèi)1200元，2000年5月29日繳納2000年6月至2002年5月期間的保險(xiǎn)費(fèi)3600元，2004年7月28日繳納至2007年5月的保險(xiǎn)費(fèi)6000元；2009年11月30日原告再次向被告繳費(fèi)時(shí)，被告告知原告保險(xiǎn)合同己被終止并解除。
令查明：在訴訟中，原、被告之間的保險(xiǎn)合同，僅有原告的投保單和繳費(fèi)收據(jù)為證，對(duì)作為保險(xiǎn)合同必要組成部分的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款未提供。被告保險(xiǎn)公司雖提供了一份《個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)試行辦法》，但該試行辦法沒(méi)有生肖和截止日期，且對(duì)原、被告訴爭(zhēng)的保險(xiǎn)合同的復(fù)效問(wèn)題未做出規(guī)定。此外，保險(xiǎn)公司還提供了一份原告投保的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)信息，但該信息是保險(xiǎn)公司單方制作，并不是原、被告簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)共同形成的材料。
以上事實(shí)，有原告提供的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)投保單、每次繳納保險(xiǎn)費(fèi)的收據(jù)以及被告提供的電腦下載的原告的保險(xiǎn)信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的試行辦法及當(dāng)事人當(dāng)庭陳述等證據(jù)為證，足以認(rèn)定。
【審理裁判】
人民法院認(rèn)為本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：原告不定期繳納保險(xiǎn)金的行為是否可以導(dǎo)致被告解除保險(xiǎn)合同。
1.原、被告之間的保險(xiǎn)合同依法成立
在訴訟中，對(duì)于原告提供的繳納保險(xiǎn)費(fèi)的收據(jù)、投保單，被告在質(zhì)證時(shí)對(duì)證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，且當(dāng)庭確認(rèn)其和原告之間有個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)合同關(guān)系，故本院對(duì)原、被告之間的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)合同關(guān)系予以確認(rèn)。原、被告之間的保險(xiǎn)合同依法成立，內(nèi)容合法有效，當(dāng)事人應(yīng)依法履行合同義務(wù)。
2.保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)解除保險(xiǎn)合同
本案中，原告所提供的投保單及保險(xiǎn)費(fèi)繳納收據(jù)中均無(wú)有關(guān)保費(fèi)繳納方式及繳納期間的記載。被告舉證的《個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)試行辦法》是復(fù)印件，沒(méi)有生效和截止日期，且試行辦法條款對(duì)保險(xiǎn)合同的復(fù)效問(wèn)題未做出規(guī)定，本院對(duì)該試行辦法的真實(shí)性、與本案的關(guān)聯(lián)性不予確認(rèn)，對(duì)被告電腦下載的原告的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)信息，該信息是由被告單方制作，并不是原、被告簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)共同形成的資料，也不是保險(xiǎn)合同的組成部分，雖然記載了原告的繳費(fèi)方式，但缺少來(lái)源依據(jù)，本院不能依據(jù)被告單方制作的證據(jù)來(lái)確認(rèn)保險(xiǎn)合同的繳費(fèi)方式，因此，對(duì)被告舉證的電腦信息的來(lái)源的合法性本院不予確認(rèn)。另一方面，從雙方當(dāng)事人履行保險(xiǎn)合同的方式來(lái)看亦存在長(zhǎng)期間斷繳納保險(xiǎn)費(fèi)的習(xí)慣存在。由此，原、被告所舉的證據(jù)均不能正式雙方對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)分期付費(fèi)的繳納方式及繳納期間作出決定，故本院確認(rèn)原、被告在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未明確約定保險(xiǎn)費(fèi)的繳納期間及方式。因?yàn)楸桓鏇](méi)有對(duì)原告保險(xiǎn)費(fèi)繳納進(jìn)行催告，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第36條第1款規(guī)定“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者擦后果約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止”，被告抗辯寬限日起算日從投保人最后一次繳費(fèi)之日起計(jì)算的主張不能成立，故被告抗辯在投保人最后一次繳費(fèi)的二年半后，保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同的解除權(quán)的主張不符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第37條第1款規(guī)定的自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同情形。因此，被告在約定不明的情況下沒(méi)有進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)繳納的催告，在投保人不特定期限繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，單方解除保險(xiǎn)合同沒(méi)有法律依據(jù)。原告主張要求繳納保險(xiǎn)費(fèi)，繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同的訴訟請(qǐng)求依法成立，本院予以支持。
3.保險(xiǎn)費(fèi)的繳納方式問(wèn)題
保險(xiǎn)費(fèi)交納通常以預(yù)付為原則，為促使原、被告之間更好的履行保險(xiǎn)合同，減少雙方爭(zhēng)議，更好地維護(hù)爽法的合法權(quán)益，本院認(rèn)為，在原、被告履行本判決后，其保險(xiǎn)合同的繳費(fèi)期間確定為一年較為適宜。
據(jù)此，法院依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十六條，第三十七條的規(guī)定，判決：
一、原、被告之間的保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行；
二、原告在本判決生效之日起十日內(nèi)向被告繳納保險(xiǎn)費(fèi)并繳至本判決生效之年度，自此后，原告一次應(yīng)按年預(yù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。
一審判決作出后，雙方當(dāng)事人均未上訴，該判決已發(fā)生法律效力。
