[ 馬方 ]——(2012-5-14) / 已閱6993次
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即Peer-to-peer lending，或稱點對點信貸，是指社會主體利用中介機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺將自己的資金出借給資金短缺者的新型商業(yè)運營模式。它是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的結(jié)果，是公民行使自身財產(chǎn)權(quán)利的體現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益發(fā)展，正規(guī)融資渠道受限，熟人社會的解構(gòu)，通貨膨脹率日益高企，投資方式限縮，個人征信體系的不斷完善，皆助推了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生與發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸在彌補正規(guī)金融服務(wù)不足，拓寬民眾投資渠道，提高資金利用率，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)方面均可以發(fā)揮積極作用。然而，面對尚未明確定性的民間借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的問題更是層出不窮:相關(guān)法律法規(guī)缺失，政府監(jiān)管空白，商家資質(zhì)良莠不齊，容易出現(xiàn)經(jīng)濟犯罪。
一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自2005年在中國產(chǎn)生以來，發(fā)展迅猛，呈現(xiàn)出經(jīng)營主體成倍增加，涉及面不斷拓展，資金規(guī)模不斷擴大，參與人數(shù)驟增的發(fā)展趨勢。根據(jù)現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式，可將其大致歸為三類:第一類，單純中介型。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營主體僅充當(dāng)借款人與貸款人的中介，負(fù)責(zé)對借貸者的信息進(jìn)行審核，但不分擔(dān)借款者還款不能的風(fēng)險。第二類，復(fù)合中介型。借款人與運營商共擔(dān)風(fēng)險，借款人的本金有保障。運營商通過加強對借款人的資信審核以保證其及時還款，降低自身壞賬率。第三類，復(fù)合中介兼公益性。這類運營商在借款主體上具有特殊之處，主要針對在校大學(xué)生，帶有扶貧幫困的色彩。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中經(jīng)濟犯罪發(fā)生的五種類型
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有先天性的“硬傷”(如性質(zhì)不明、監(jiān)管缺失)，加之其自身具備的獨有特征(隱蔽性強、涉及面廣)，以傳統(tǒng)民間借貸領(lǐng)域的經(jīng)濟犯罪活動為鑒，不免使人擔(dān)憂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是否會成為經(jīng)濟犯罪活動的又一“重災(zāi)區(qū)”。
(一)主體定位不明確，游走在灰色地帶。根據(jù)《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》規(guī)定，非法金融業(yè)務(wù)活動是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動。刑法第174條第1款規(guī)定了擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并未經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)借貸雖然不具有商業(yè)銀行性質(zhì)，但運營主體大都由自身負(fù)責(zé)管理出借者的資金，對貸款人的條件進(jìn)行審查之后將資金借出，該行為類似于商業(yè)銀行的儲蓄借貸業(yè)務(wù)，難免有淪為經(jīng)濟犯罪行為之虞，可能構(gòu)成擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪。
(二)資金來源無法核實，為洗錢犯罪提供便利。刑法第191條規(guī)定了洗錢罪，該罪要求行為人明知自己的行為是在為犯罪違法所得掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)、為利益而故意為之，并希望這種結(jié)果發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)金流循環(huán)于銀行資金監(jiān)管體制之外，成為不法分子隱秘、安全、快捷的洗錢通道。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營者僅注重借款者資金用途的審查，對于出借人的資金來源無法核查，難以認(rèn)定其洗錢罪的主觀故意，故無法以洗錢罪對運營主體及貸款人的行為加以定性。
(三)借款人征信核實體系不健全，詐騙犯罪時有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸運營者履行了出借人對借款人資信審查的職能，現(xiàn)有的審查內(nèi)容多局限于個人的身份信息、工作證明、銀行流水、資金用途、聯(lián)系方式等，但以上信息在網(wǎng)絡(luò)中極易被偽造，而信息審核者并不具備完全的辨識能力，很可能導(dǎo)致借款者憑借偽造信息，騙取借款后卷款而逃。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸運營者亦會出現(xiàn)侵吞出借人資金，出現(xiàn)“人去樓空”的結(jié)果，投資人利益也無法保障。
(四)容易引發(fā)涉眾型犯罪。網(wǎng)絡(luò)借貸涉及人員多，地域范圍廣、隱蔽性強、監(jiān)管真空、資信審查不完善等特征為非法吸收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經(jīng)濟犯罪提供了保護(hù)屏障，同時加大了公安機關(guān)查處、打擊犯罪的難度，具有極大的社會危害性。未經(jīng)有權(quán)機關(guān)批準(zhǔn)，向社會不特定對象以超過法定利率的方式吸收資金數(shù)額較大則構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。如果將非法募集資金揮霍、逃跑、用于違法犯罪目的等，具有非法占有目的，則構(gòu)成集資詐騙罪。
(五)高額的投資回報率誘發(fā)高利轉(zhuǎn)貸行為。刑法第175條規(guī)定了高利轉(zhuǎn)貸罪。網(wǎng)絡(luò)借貸雙方通過協(xié)商，最終確立的利率水平大多超過了同期、同檔次銀行貸款利率的4倍。高額的投資回報不免會誘使資金短缺但又想投機取巧之士套取金融機構(gòu)信貸資金，再通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將資金轉(zhuǎn)貸以謀取利益，從而構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。
三、P2P網(wǎng)路借貸中經(jīng)濟犯罪防控對策
(一)改變管理思路，重視市場經(jīng)濟的自循環(huán)體系。直接的政府管制并不必然帶來比由市場和企業(yè)來解決問題更好的結(jié)果。因此，通過法律手段而非粗暴的行政干預(yù)來調(diào)節(jié)民間借貸行為，充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，盡量減少公權(quán)對私權(quán)運行的過度干預(yù)，以使其在摸索中找到適合自己發(fā)展的道路。
(二)加快制定、完善相關(guān)法律法規(guī)。通過制定“放債人條例”、“網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法”等，對網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、地位、組織形式、監(jiān)管主體、運營規(guī)范、進(jìn)入與退出機制等加以具體規(guī)定，引導(dǎo)該行業(yè)朝著健康、有序的方向發(fā)展。同時還可以為執(zhí)法機關(guān)提供判斷依據(jù)，做到有法可依，避免行政權(quán)的濫用。同時應(yīng)修改現(xiàn)行法律，指明民間融資行為罪與非罪的界限，明確打擊重點。
(三)建立行之有效的用戶識別機制。準(zhǔn)確核實用戶的個人信息是網(wǎng)絡(luò)借貸做大做強的必要前提。網(wǎng)絡(luò)借貸運營商應(yīng)履行相應(yīng)的社會責(zé)任，在力所能及范圍內(nèi)承擔(dān)防范違法犯罪活動的義務(wù)。對用戶的身份信息，資金來源，借款用途，社會關(guān)系，信用記錄，利率水平，還款情況進(jìn)行準(zhǔn)確核實，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時向相關(guān)職能部門通報，做到防患于未然。
(四)加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)借貸過程中會涉及到用戶個人隱私，且多關(guān)涉?zhèn)�人的財產(chǎn)權(quán)益，為此，有必要提升網(wǎng)絡(luò)借貸中客戶資料的保密技術(shù)，對交易過程中涉及到的個人信息安全做到專人負(fù)責(zé)，及時銷毀，制定客戶信息泄露的應(yīng)急預(yù)案，一旦出現(xiàn)信息泄露，及時處理，力爭將損失降到最小。
(五)重視電子證據(jù)的收集。網(wǎng)絡(luò)借貸活動大多通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺完成，因此電子證據(jù)成為支持訴訟證明活動的關(guān)鍵證據(jù)類型。又因為電子證據(jù)所具有的易銷毀、易變更、難提取的特點，所以要提高電子證據(jù)的提取、保護(hù)意識，網(wǎng)絡(luò)借貸運營商應(yīng)對相關(guān)交易記錄做好備份工作。
(六)公安機關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度。公安機關(guān)利用其既有的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管優(yōu)勢，設(shè)定科學(xué)合理的監(jiān)管指標(biāo)，構(gòu)建非法金融活動打防并舉的長效機制，對網(wǎng)絡(luò)借貸運營網(wǎng)站進(jìn)行實時動態(tài)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時會同其他部門核實，將涉眾型經(jīng)濟犯罪活動扼殺在萌芽狀態(tài)。
(七)加大社會宣傳力度，揭露犯罪分子的常用伎倆。社會大眾基于牟利心理可能會忽略相關(guān)行為的違法屬性，通過電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體就犯罪的常見類型、慣用手法和動態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提升人民群眾和有關(guān)單位的辨別、防范能力，促使他們自覺抵制犯罪活動。
(八)開拓更為廣泛、多元的投資渠道。房地產(chǎn)市場的高壓調(diào)控政策令眾多欲投資者望而卻步，股市低迷使得大眾投資群體心灰意冷，通貨膨脹率上漲，實業(yè)投資利潤回報率低，其他投資產(chǎn)品亦遠(yuǎn)離大眾視野，使一些投資者進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域。因此，開創(chuàng)新的投資渠道，營造良好的投資氛圍亦是分散民間借貸領(lǐng)域的風(fēng)險、改善投融資環(huán)境的可行舉措。
(作者單位:西南政法大學(xué)刑事偵查學(xué)院)
