[ 梁華仁 ]——(2003-10-14) / 已閱85544次
信用卡詐騙罪若干問(wèn)題研究
梁華仁、郭亞*
（梁華仁，中國(guó)政法大學(xué)教授）
（郭亞，中國(guó)政法大學(xué)研究生，100088）
內(nèi)容摘要：信用卡詐騙罪是以信用卡作為犯罪工具的詐騙犯罪。本文從信用卡詐騙罪的概念入手，對(duì)信用卡的范圍、犯罪構(gòu)成要件以及司法實(shí)踐中的認(rèn)定問(wèn)題進(jìn)行深入探討，并結(jié)合理論與實(shí)踐對(duì)立法完善提出了建議。
關(guān)鍵詞：詐騙罪，金融詐騙罪，信用卡犯罪,信用卡詐騙罪,惡意透支
一、信用卡詐騙罪概述
根據(jù)刑法第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的行為。利用信用卡，一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支的方法進(jìn)行詐騙活動(dòng)。信用卡在該罪中是犯罪工具，而不是犯罪對(duì)象。因此，信用卡詐騙罪，簡(jiǎn)言之就是利用信用卡體現(xiàn)的信用所實(shí)施的詐騙犯罪活動(dòng)。信用卡詐騙罪是詐騙犯罪的一種，該罪和詐騙罪之間是特別法和一般法的關(guān)系，如果行為人以信用卡作為犯罪工具進(jìn)行詐騙活動(dòng)的，按照特別法優(yōu)于一般法的原則，以本罪定罪處罰。
何謂信用卡？其概念有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是指銀行、金融機(jī)構(gòu)向信用良好的單位和個(gè)人簽發(fā)的、可以在指定的商店和場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。廣義上的信用卡即銀行卡。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行1999年1月5日頒行）的規(guī)定，銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。其中，信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鹩挚煞譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。而借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)帳卡、專用卡、儲(chǔ)值卡，借記卡不具備透支功能。信用卡和借記卡的主要區(qū)別在于，前者具有透支功能，后者沒(méi)有透支功能。所以，狹義上的信用卡是指具有透支功能的銀行卡。
信用卡詐騙罪中的“信用卡”是指的廣義上的還是狹義上的信用卡？學(xué)界觀點(diǎn)不一。究其原因在于，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》頒行之前，銀行系統(tǒng)內(nèi)只有“信用卡”而沒(méi)有“銀行卡”的稱謂，當(dāng)時(shí)的管理法規(guī)也只是稱為《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，1997年刑法規(guī)制的對(duì)象就是所有的信用卡。新法規(guī)頒行后，有了銀行卡和信用卡的區(qū)分，是不是昨天的信用卡就是今天的銀行卡？有人認(rèn)為，不能因?yàn)樾姓ㄒ?guī)的稱謂發(fā)生了變化，從信用卡中分離出來(lái)了借記卡，就要改變刑法原來(lái)的適用范圍。我們認(rèn)為，借記卡和信用卡存在重大區(qū)別，借記卡并非是從信用卡中分離出來(lái)的，而是新法規(guī)頒行新增的一種銀行卡，借記卡并不體現(xiàn)持卡人的信用，不具有透支功能，因此它本質(zhì)上屬于一種金融憑證。利用借記卡實(shí)施詐騙活動(dòng)的，應(yīng)以金融憑證詐騙罪論處，而不構(gòu)成信用卡詐騙罪。
二 、信用卡詐騙罪的基本特征
信用卡詐騙罪在犯罪構(gòu)成上具有如下特征：
（一）犯罪主體。根據(jù)刑法規(guī)定，本罪的犯罪主體為一般主體，只能由自然人構(gòu)成。在犯罪主體中存在以下問(wèn)題：
1、單位能不能成為該罪的犯罪主體？對(duì)此學(xué)界存有分歧。否定說(shuō)認(rèn)為，信用卡存在使用額的限制，單位不必冒此風(fēng)險(xiǎn)去詐騙如此小的數(shù)額的財(cái)物�？隙ㄕf(shuō)認(rèn)為，單位持卡人在單位意志下可以實(shí)施惡意透支等信用卡詐騙行為，且實(shí)踐中已發(fā)生了單位惡意透支數(shù)額巨大甚至特別巨大的案件。我們認(rèn)為，單位可以也應(yīng)當(dāng)成為本罪的犯罪主體。因?yàn)椋?br>
（1）按照發(fā)行對(duì)象，信用卡分為單位卡和個(gè)人卡，單位既然可以作為合法持卡人和使用人，當(dāng)然能夠?qū)嵤┤鐞阂馔钢Т祟惖脑p騙活動(dòng)。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，單位的允許透支額（無(wú)論是單筆透支額還是月透支額）都比個(gè)人要大，如果單位基于非法占有目的進(jìn)行惡意透支，數(shù)額也是非常驚人的，但對(duì)單位處罰卻缺乏法律依據(jù)，顯然是不合適的。
（2）根據(jù)刑法177條的規(guī)定，單位可以成為偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪的犯罪主體，單位為實(shí)施信用卡詐騙而偽造信用卡是完全可能的，如果不規(guī)定單位成為信用卡詐騙罪的犯罪主體，那么就只能就手段行為追究刑事責(zé)任，而不能追究目的行為的刑事責(zé)任，不符合牽連犯的構(gòu)成原則。
（3）刑事立法應(yīng)具有協(xié)調(diào)性，與其性質(zhì)類似的信用證詐騙罪可以由單位構(gòu)成，而信用卡詐騙罪只能由自然人構(gòu)成，在立法上明顯不協(xié)調(diào)。
為此，我們建議，刑法在修訂時(shí)，應(yīng)規(guī)定該罪既可以由單位構(gòu)成，也可以由自然人構(gòu)成。不過(guò)，在修訂之前，只能按照罪刑法定原則，追究直接責(zé)任人員的刑事責(zé)任。
2、使用作廢的信用卡或者惡意透支實(shí)施詐騙的犯罪主體，是否僅限于合法持卡人？
有觀點(diǎn)認(rèn)為，使用作廢的信用卡的主體既可以是持卡人，也可以是持卡人以外的人。但也有人認(rèn)為只能由持卡人構(gòu)成。對(duì)惡意透支行為主體的觀點(diǎn)頗多，歸納起來(lái)，不外乎肯定說(shuō)和否定說(shuō)兩種。對(duì)此，我們意見(jiàn)是這兩種行為主體只能是持卡人本人，持卡人以外的人除共同犯罪外均不能成為犯罪主體。
對(duì)作廢的信用卡，無(wú)論由于何種原因信用卡作廢，其他人（相對(duì)于持卡人）如果可以成為行為主體，在其確實(shí)不知是作廢的信用卡時(shí)定罪處罰，就可能違背了主客觀一致的刑法原則。行為人在使用作廢的信用卡時(shí)，無(wú)論其是否明知該信用卡是否作廢，都需要冒用他人名義實(shí)施詐騙。因此，對(duì)其他人使用作廢的信用卡，可以“冒用他人的信用卡”的行為定罪處理。
惡意透支是相對(duì)于善意透支而言的。善意透支是信用卡得以存在和運(yùn)作的制度基礎(chǔ)，惡意透支是基于非法占有為目的對(duì)透支權(quán)利的濫用，行為性質(zhì)則完成了從私法 上違約行為到公法上的犯罪行為的轉(zhuǎn)變，二者具有主體的同一性。其他人為了非法占有公私財(cái)物持信用卡消費(fèi)或者提取現(xiàn)金，都談不上是透支行為，而是直接的詐騙活動(dòng)。
惡意透支主體是否包括“騙領(lǐng)信用卡人”？有人認(rèn)為，要對(duì)“騙領(lǐng)信用卡人”具體分析才能得出結(jié)論。假如把騙領(lǐng)信用卡可分為善意的騙領(lǐng)和惡意的騙領(lǐng)，二者的區(qū)別在于領(lǐng)取信用卡時(shí)是否有非法占有公私財(cái)物的目的。只是手續(xù)上的不完善進(jìn)行騙領(lǐng)的，行為人在領(lǐng)取后，如果遵循信用卡管理辦法和章程的規(guī)定正當(dāng)使用信用卡的，可以稱為“善意的騙領(lǐng)人”，如果為了實(shí)施詐騙活動(dòng)而騙領(lǐng)的可稱為“惡意騙領(lǐng)人”。“惡意騙領(lǐng)人”以犯罪為目的當(dāng)然談不上透支問(wèn)題，故不能成為該罪的犯罪主體�！吧埔獾尿_領(lǐng)人”如果按照信用卡業(yè)務(wù)管理規(guī)定行事，則不具有刑法上的評(píng)價(jià)意義；其一旦實(shí)施了惡意透支，應(yīng)推定主觀上有非法占有的目的，這時(shí)，我們又如何界定其領(lǐng)取信用卡時(shí)有無(wú)犯罪意圖。因此，騙領(lǐng)人從犯罪主體角度分為善意還是惡意缺乏實(shí)際意義。正因如此，我們認(rèn)為騙領(lǐng)人不能成為惡意透支的犯罪主體。
（二）犯罪主觀要件。行為人在主觀方面是故意，并具有非法占有的目的。
需要指出，刑法在修訂后，該罪的罪狀中沒(méi)有明確規(guī)定非法占有目的，而在其它類型的詐騙罪中卻規(guī)定了非法占有目的（如集資詐騙罪、合同詐騙罪），這種立法處理一定程度上引起了分歧。有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照罪刑法定的要求，刑法明文規(guī)定目的的，該目的為必備構(gòu)成要件，否則，就不是必備要件。
我們認(rèn)為，無(wú)論何種形式的詐騙罪，非法占有目的都是其必備要件。詐騙犯罪是一種貪財(cái)性犯罪，行為本身就暗含了非法占有目的，無(wú)論是否明文規(guī)定，都是題中應(yīng)有之義。至于刑法上的規(guī)定，不應(yīng)引起分歧，凡是明確規(guī)定非法占有目的的，都有對(duì)應(yīng)的合法行為，如，集資詐騙罪對(duì)應(yīng)合法的集資行為，合同詐騙罪對(duì)應(yīng)正常的合同糾紛，包括本罪中的惡意透支對(duì)應(yīng)善意透支，刑法正是為了將犯罪行為與合法行為正確區(qū)分，立法技術(shù)上才作如此處理。
（三）犯罪客體要件。本罪的客體為復(fù)雜客體，即信用卡的管理秩序和公私財(cái)物的所有權(quán)。
（四）犯罪客觀要件。本罪的客觀方面具體表現(xiàn)為四種形式：
1、使用偽造的信用卡。
使用偽造的信用卡是信用卡詐騙罪的重要表現(xiàn)形式。偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)，一是完全模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實(shí)信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的的真實(shí)信息進(jìn)行復(fù)制，或者在空白卡上輸入虛假信息等。另外，還有一些行為也屬于偽造信用卡，如在原有信用卡上涂改、變?cè)斓取Ｐ袨槿吮仨氂惺褂脗卧斓男庞每ǖ男袨�，才�?gòu)成本罪。所謂“使用”，是指利用信用卡的法定功能進(jìn)行支付、消費(fèi)、結(jié)算等 行為。使用偽造的信用卡，可以是行為人自己偽造后使用，也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用，如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒(méi)有使用的，以偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪處理。
對(duì)自己偽造信用卡又使用的行為定性學(xué)界存在爭(zhēng)論。一種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)以偽造金融票證罪和信用卡詐騙罪數(shù)罪并罰；另一種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)按照牽連犯的原則從一重罪處罰。其中牽連犯說(shuō)對(duì)何為重罪又有分歧：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，二者法定刑相同，以結(jié)果行為（信用卡詐騙罪）論處為宜。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)以偽造金融票證罪處理。因?yàn)閭卧旖鹑谄弊C罪是行為犯，而信用卡詐騙罪是結(jié)果犯；前者無(wú)數(shù)額限制，而后者有數(shù)額限制。二者雖然法定刑相同，但顯然偽造金融票證罪對(duì)行為人更為嚴(yán)厲，因此應(yīng)定偽造金融憑證罪；還有一種意見(jiàn)認(rèn)為，行為人偽造后使用的，若數(shù)額較大，定信用卡詐騙罪，若數(shù)額達(dá)不到較大標(biāo)準(zhǔn)，定偽造金融票證罪。
對(duì)此，我們的看法是，行為人有使用自己偽造的信用卡行為，同時(shí)又把偽造的其它信用卡出售或者交予他人使用的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰；如果行為人單純?yōu)榱吮救耸褂眯庞每ǘ鴤卧斓模褂眯袨檫_(dá)到數(shù)額較大標(biāo)準(zhǔn)才構(gòu)成牽連犯；至于在牽連犯情形中，何為重罪，應(yīng)當(dāng)以行為的具體社會(huì)危害性和適用的刑種、刑期為標(biāo)準(zhǔn)，而不應(yīng)當(dāng)以法定刑的輕重為標(biāo)準(zhǔn)；如果二者程度均相當(dāng)，為整體體現(xiàn)危害行為的特征，以結(jié)果行為即信用卡詐騙罪定罪處罰。
2、使用作廢的信用卡
作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據(jù)信用卡章程，可以導(dǎo)致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：（1）信用卡超過(guò)有效期限而自動(dòng)失效；（2）持卡人在有效期內(nèi)停止使用交回原發(fā)卡銀行而失效；（3）因信用卡掛失而失效；無(wú)論是持卡人還是非持卡人，明知是上述已經(jīng)作廢的信用卡而使用的，均以本罪論處。
使用涂改卡是不是使用作廢的信用卡？涂改卡按照有關(guān)規(guī)定，當(dāng)然歸于無(wú)效，但涂改是在作廢的真實(shí)信用卡上涂改有關(guān)信息的偽造行為，是信用卡絕對(duì)無(wú)效的原因。而作廢信用卡是真實(shí)信用卡因?yàn)榉ǘㄔ驓w于無(wú)效，并非自始無(wú)效。所以，使用涂改卡應(yīng)屬于“使用偽造的信用卡”。
3、冒用他人的信用卡
信用卡必須由持卡人本人使用是信用卡管理的國(guó)際性規(guī)則，根據(jù)這項(xiàng)規(guī)則，信用卡的使用權(quán)僅限于持卡人本人,不得轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)讓。所謂“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購(gòu)物、消費(fèi)、提取現(xiàn)金等詐騙行為。冒用他人的信用卡，行為人必須有非法占有的目的，這就將與借用親屬、朋友的信用卡等形式上的冒用行為區(qū)別開(kāi)來(lái)。
冒用他人的信用卡僅指冒用他人的合法信用卡，而不包括偽造的、作廢的信用卡。如果行為人明知是偽造或者作廢的信用卡而冒用的，應(yīng)屬于使用偽造的或者作廢的信用卡行為。
冒用信用卡不僅限于“持卡”冒用，也可以無(wú)卡冒用。如有的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置了信用卡網(wǎng)上帳戶，信用卡用戶可以進(jìn)行電子商務(wù)并網(wǎng)上支付，網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)算系統(tǒng)為了保護(hù)用戶信用卡信息的安全，給每一位用戶的信用卡設(shè)置了特殊的密碼，以防止信用卡信息被他人惡意竊取和使用。這種措施雖然增強(qiáng)了用戶信用卡信息的保密性，但密碼本身也可能被冒用或者被破譯，行為人通過(guò)破解的密碼，獲得他人信用卡信息，進(jìn)而占有他人財(cái)產(chǎn)，本質(zhì)是冒充他人身份的詐騙行為。因此，冒用用戶密碼進(jìn)行網(wǎng)上信用卡支付非法占有他人財(cái)產(chǎn)的，也應(yīng)定為信用卡詐騙罪。
4、惡意透支
所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒(méi)有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其超過(guò)現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。透支可分為善意透支和惡意透支。
善意透支可分為完全合法的善意透支和不當(dāng)透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權(quán)，并如期歸還的行為。不當(dāng)透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定，超過(guò)約定或規(guī)定的額度、期限進(jìn)行透支，但經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時(shí)歸還或者自動(dòng)歸還的行為。完全合法的善意透支與不當(dāng)透支的相同之處是行為人均沒(méi)有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定。不當(dāng)透支實(shí)質(zhì)上是一種違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任和民事責(zé)任，由于其社會(huì)危害性較小，不構(gòu)成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)。二者不但有量上的區(qū)別，而且還有質(zhì)上的劃分；
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