[ 段彥 ]——(2013-3-19) / 已閱32820次
做為市場(chǎng)秩序核心的競(jìng)爭(zhēng)秩序一旦異化，市場(chǎng)秩序整體將出現(xiàn)問(wèn)題：壟斷企業(yè)集團(tuán)極力阻止其他企業(yè)進(jìn)入本行業(yè)，會(huì)用各種各樣的方法促使政策制定者限制競(jìng)爭(zhēng)，如政府特許和專(zhuān)利規(guī)定；某些市場(chǎng)主體的活動(dòng)給社會(huì)或者其他主體帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用來(lái)調(diào)節(jié)將難以達(dá)到有效配置社會(huì)資源的目的；市場(chǎng)主體所掌握的信息不可能對(duì)稱，導(dǎo)致逆向選擇 現(xiàn)象大量存在，人們失去對(duì)市場(chǎng)的信任，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
（2）惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象及其影響
隨著我國(guó)保險(xiǎn)主體數(shù)量猛增、業(yè)務(wù)快速發(fā)展，惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題也越演越烈。實(shí)踐中經(jīng)常見(jiàn)到的一些違規(guī)現(xiàn)象無(wú)不體現(xiàn)著惡性競(jìng)爭(zhēng)的影響，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為至少表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
第一、違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中所出現(xiàn)的違紀(jì)違規(guī)問(wèn)題很大程度是以擴(kuò)大業(yè)務(wù)、爭(zhēng)奪市場(chǎng)為目的的。例如：在保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行審批制度時(shí)，就有部分保險(xiǎn)企業(yè)迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)擅自開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品；部分保險(xiǎn)公司在一些市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的主要險(xiǎn)種中（如機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)）出現(xiàn)了擅自提高或降低基本保費(fèi)，變相提高或降低費(fèi)率，擴(kuò)大或縮減保險(xiǎn)責(zé)任，增加無(wú)賠款的返還等行為；部分基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成指標(biāo)任務(wù)，通過(guò)承保、退保、再投保等虛假手法來(lái)增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量；某些保險(xiǎn)公司還使用更加惡劣的競(jìng)爭(zhēng)手段—逆向保險(xiǎn)，為已經(jīng)出了保險(xiǎn)事故的企業(yè)補(bǔ)辦保險(xiǎn)投保手續(xù)和補(bǔ)簽保險(xiǎn)合同，以爭(zhēng)取客戶；更有某些保險(xiǎn)公司超規(guī)定比例支付中介手續(xù)費(fèi)，多家公司在競(jìng)爭(zhēng)某一業(yè)務(wù)時(shí)，往往相互攀比，承諾支付的中介手續(xù)費(fèi)也節(jié)節(jié)攀高；更有甚者出現(xiàn)了商業(yè)賄賂行為。（根據(jù)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的規(guī)定，折扣和傭金并不是絕對(duì)禁止的，但是如果給予或接受折扣、傭金等，雙方都應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬。商業(yè)賄賂行為強(qiáng)調(diào)的是“賬外暗中”。在規(guī)定了手續(xù)費(fèi)上限的情況下，保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)超過(guò)了規(guī)定，然后不如實(shí)入賬，就可以視為商業(yè)賄賂。）我們發(fā)現(xiàn)，大部分違法違規(guī)行為都或多或少地始源于惡性競(jìng)爭(zhēng)這一動(dòng)因，可見(jiàn)市場(chǎng)主體間競(jìng)爭(zhēng)秩序問(wèn)題已經(jīng)成為目前影響我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康、持續(xù)發(fā)展的最主要的問(wèn)題。
第二、強(qiáng)制保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)企業(yè)為了推銷(xiāo)保險(xiǎn)，借助其他有權(quán)部門(mén)或者與其他有權(quán)部門(mén)聯(lián)合實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)行為，如與醫(yī)院聯(lián)合強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn);與教育部門(mén)聯(lián)合強(qiáng)制中小學(xué)生購(gòu)買(mǎi)意外事故險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在實(shí)施上述交易時(shí)，常常伴有商業(yè)賄賂行為，保險(xiǎn)公司及其工作人員通過(guò)給予聯(lián)合部門(mén)超出國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的代辦手續(xù)費(fèi)的手段達(dá)到其推銷(xiāo)保險(xiǎn)的目的。這種行為已引起關(guān)注，經(jīng)過(guò)治理現(xiàn)在已逐漸消失。
第三，以竊取商業(yè)秘密為目的的人才爭(zhēng)搶行為。在這樣一個(gè)飛速變化的時(shí)代，人力資本優(yōu)勢(shì)的獨(dú)特性成為企業(yè)的核心技能，其價(jià)值成為衡量企業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)志。保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才資本的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)擁有人才，誰(shuí)就能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。尤其是擁有客戶，掌握公司商業(yè)秘密的高層管理人員。正是基于這一認(rèn)識(shí)，處于白熱化競(jìng)爭(zhēng)階段的各保險(xiǎn)公司展開(kāi)了一場(chǎng)人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)。為了快速擴(kuò)大自己的代理人隊(duì)伍，有些公司甚至到到別家公司門(mén)前散發(fā)傳單，或在挖人的時(shí)候許諾以高薪高職的條件等等。正是這種不規(guī)范操作導(dǎo)致了保險(xiǎn)人才流動(dòng)的混亂局面。
非理性競(jìng)爭(zhēng)行為屢禁不止，擾亂市場(chǎng)的秩序，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)混亂，是長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)難于解決的重要問(wèn)題。首先，惡性競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的非正常競(jìng)爭(zhēng)秩序狀態(tài)，造成部分險(xiǎn)種承保費(fèi)率呈逐年下降趨勢(shì)，手續(xù)費(fèi)率和費(fèi)用率居高不下。使得保險(xiǎn)公司已經(jīng)無(wú)法控制保險(xiǎn)費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)率及理賠權(quán)，在客觀上已失去最根本的經(jīng)營(yíng)主動(dòng)權(quán)，最終導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。眾所周知，保險(xiǎn)費(fèi)率具有嚴(yán)肅性和科學(xué)性，保險(xiǎn)費(fèi)率是由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成，純費(fèi)率是危險(xiǎn)發(fā)生的損失率。它是對(duì)社會(huì)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害進(jìn)行科學(xué)的統(tǒng)計(jì)，即應(yīng)用概率論中的大數(shù)法則進(jìn)行精算而厘定出來(lái)的；它是以保險(xiǎn)標(biāo)的的可保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的。附加費(fèi)率反映的是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、保險(xiǎn)利潤(rùn)以及危險(xiǎn)發(fā)生偏差等等因素。因此，保險(xiǎn)費(fèi)率的正確厘定是跟保險(xiǎn)公司的償付能力息息相關(guān)的。 費(fèi)率過(guò)高，加重投保人負(fù)擔(dān)，社會(huì)保險(xiǎn)需求會(huì)降低；費(fèi)率過(guò)低，勢(shì)必降低保險(xiǎn)公司的償付能力，影響保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。
其次，不公平競(jìng)爭(zhēng)引起業(yè)務(wù)質(zhì)量下降。保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量差會(huì)給保險(xiǎn)企業(yè)造成巨額賠付壓力。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各家保險(xiǎn)企業(yè)紛紛降低費(fèi)率，多給回扣，為爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)對(duì)于所吸納業(yè)務(wù)質(zhì)量的疏于管理。保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的核保制度經(jīng)常因?yàn)闃I(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)而不被嚴(yán)格執(zhí)行，盲目承保、對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)不作細(xì)致調(diào)查與評(píng)估的結(jié)果就是業(yè)務(wù)劣質(zhì)，進(jìn)而使得分保也更加困難，最終使得保險(xiǎn)公司承擔(dān)著巨額賠付的壓力，也影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。
為爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)而遷就客戶還將使保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇機(jī)率增大。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，居心不良者也會(huì)利于保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)人員急于爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)的心理進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙。近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生率在逐年上升。“雖然我們不能說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)是引起保險(xiǎn)詐騙的惟一原因，但至少可以說(shuō)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的甄別和對(duì)業(yè)務(wù)的篩選方面余地很小，而使保險(xiǎn)詐騙的可能性增大�！�
保險(xiǎn)企業(yè)間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)造成部分險(xiǎn)種承保費(fèi)率呈逐年下降趨勢(shì)，手續(xù)費(fèi)率和費(fèi)用率居高不下，無(wú)異于是一種行業(yè)自殺行為。惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是保險(xiǎn)公司的償付能力被大大削弱，為今后可能產(chǎn)生的償付危機(jī)埋下了種子。違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為破壞了市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)、加劇了保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終將損害保險(xiǎn)行業(yè)利益和投保人利益，阻礙保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。
2、問(wèn)題的根源——企業(yè)能力的落后與監(jiān)管誤區(qū)共同作用
（1）內(nèi)因：企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力落后
企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力落后，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性和技術(shù)的落后導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)手段單一，即價(jià)格戰(zhàn)。以我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，企業(yè)由于人才、技術(shù)水平和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的落后導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各經(jīng)營(yíng)主體不但開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品趨于同質(zhì)，各主體的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也基本相同。在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，市場(chǎng)上的各家企業(yè)基本上都在使用內(nèi)容近似的保險(xiǎn)條款。各家企業(yè)為消費(fèi)者提供的服務(wù)內(nèi)容也均大同小異。
目前保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品領(lǐng)域過(guò)于集中，保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力不足的問(wèn)題十分嚴(yán)重。例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)一直集中在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩種業(yè)務(wù)，這兩種業(yè)務(wù)也一直在各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。但市場(chǎng)需求不斷上漲的責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)的發(fā)展卻一直停滯不前�？梢�(jiàn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品單一、更新速度慢，經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化現(xiàn)象十分突出。
當(dāng)消費(fèi)者作為理性的“經(jīng)濟(jì)人”，在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，面對(duì)無(wú)差異的保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格必然成為其選擇的最主要依據(jù)。因此，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)就成為保險(xiǎn)公司的主要競(jìng)爭(zhēng)手段，共同的選擇就只有降低費(fèi)率一條路，從而產(chǎn)生保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)，降低了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)效率。
技術(shù)落后、風(fēng)險(xiǎn)成本的不確定推動(dòng)價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展。在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)公司的定價(jià)基本上以精算為基礎(chǔ)，借助計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)標(biāo)的及其損失狀況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，最終才能比較合理地厘定出保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。但我國(guó)保險(xiǎn)公司定價(jià)受到精算技術(shù)缺乏、核算手段和方式不能滿足要求、市場(chǎng)數(shù)據(jù)不完整等其他因素的影響，客觀上使保險(xiǎn)公司的定價(jià)缺乏科學(xué)的技術(shù)和依據(jù)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在進(jìn)行費(fèi)率厘定時(shí)，應(yīng)用的更廣泛的是被稱之“拍腦袋”的定價(jià)方式，尤其是在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和各種責(zé)任險(xiǎn)方面，承保人無(wú)法掌握風(fēng)險(xiǎn)損失概率，費(fèi)率的厘定比較隨意。在保險(xiǎn)項(xiàng)目招投標(biāo)時(shí)，各公司的報(bào)價(jià)中，最高價(jià)格與最低價(jià)格差別在二倍以上的屢見(jiàn)不鮮。始于2006年的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》被制定了過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)格即是當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)水平落后的典型的體現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)成本的不確定是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的另一誘導(dǎo)因素。對(duì)于任一單筆業(yè)務(wù)而言，在承保時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)成本是不確定的。即使是風(fēng)險(xiǎn)很高的項(xiàng)目，也有可能在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn)；同樣，即使是風(fēng)險(xiǎn)很低的項(xiàng)目，在保險(xiǎn)期間內(nèi)亦有可能出現(xiàn)全部損失。由于風(fēng)險(xiǎn)成本的不確定，經(jīng)營(yíng)者面對(duì)每一特定單筆業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，總是愿意以比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更低的價(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。其原因正如前面所述，保費(fèi)收入與個(gè)人利益相關(guān)聯(lián)，更多的保費(fèi)將帶來(lái)更大的個(gè)人收益，而保險(xiǎn)公司以保費(fèi)進(jìn)行保險(xiǎn)資金運(yùn)用，也將帶來(lái)更大的投資收益，故資本經(jīng)營(yíng)和個(gè)人利益隨著保費(fèi)規(guī)模的增加的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于因經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)減少而降低的程度，即使發(fā)生損失，經(jīng)營(yíng)者個(gè)人利益損失的威脅小于經(jīng)營(yíng)者因未發(fā)生損失而獲得的收益，這就造成經(jīng)營(yíng)者在決策時(shí)的賭博心態(tài)。
價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中的經(jīng)營(yíng)者經(jīng)常運(yùn)用這樣的定價(jià)邏輯:“如果競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格是1元，具備合理性，那么0.99元也就同樣具備合理性，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)成本是不確定的，沒(méi)有人能證明0.99元不合理”；而既然0.99元是合理的，照此推理，那么0.98元也應(yīng)該是合理的。如此往復(fù)，價(jià)格被一步步壓低，推動(dòng)了價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展。
（2）外因：產(chǎn)品、價(jià)格監(jiān)管的負(fù)面作用
當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的扭曲是造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)者單純追求保費(fèi)規(guī)模和發(fā)展速度，不顧企業(yè)虧損采取惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的直接原因。惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果又使得經(jīng)營(yíng)者必須繼續(xù)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模以掩蓋經(jīng)營(yíng)虧損的事實(shí)，這就形成一個(gè)惡性循環(huán)，導(dǎo)致價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)無(wú)休止地繼續(xù)下去。造成這種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)惡果，內(nèi)外監(jiān)管不力或監(jiān)管的反作用也是主要原因之一。
我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)格，與國(guó)際上放寬對(duì)保單和費(fèi)率的管制不符。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)報(bào)備的費(fèi)率審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第67條和第68條規(guī)定，《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定的‘商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種’的范圍由中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定。中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)主要險(xiǎn)種范圍進(jìn)行調(diào)整。中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定和修訂主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率；中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以委托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或保險(xiǎn)公司擬訂主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)由總公司報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)報(bào)備的條款和費(fèi)率自收到備案申請(qǐng)文件之日起三十日內(nèi)未提出異議的，保險(xiǎn)公司可以使用該條款、費(fèi)率。未經(jīng)總公司授權(quán)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不得自行擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率”。 這些規(guī)定對(duì)于保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管的調(diào)整反映出在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程之初中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的重點(diǎn)，這種監(jiān)管在當(dāng)時(shí)具有一定的積極意義，穩(wěn)定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，也避免保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，同時(shí)避免了保險(xiǎn)公司濫用定價(jià)權(quán)利損害投保人的利益。也防止市場(chǎng)壟斷的形成。但對(duì)條款和費(fèi)率的監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，難免造成市場(chǎng)上保險(xiǎn)條款和險(xiǎn)種的單一、保險(xiǎn)產(chǎn)品相似度高，抑制了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的靈活發(fā)展。
四、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的政策建議
（一）監(jiān)管目標(biāo)方面
在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過(guò)程中，政府起著主導(dǎo)作用。政府經(jīng)濟(jì)管理角色的合理定位可以加快和諧社會(huì)的建設(shè)，而一旦定位不合理，將會(huì)對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)造成負(fù)面影響。因此，準(zhǔn)確定位政府經(jīng)濟(jì)管理角色是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的關(guān)鍵之一。
在構(gòu)建和諧社會(huì)背景下，定位政府經(jīng)濟(jì)管理角色要達(dá)到以下幾個(gè)目標(biāo):
一是有助于社會(huì)公平正義。公平與正義是社會(huì)主義的核心價(jià)值之一，是衡量社會(huì)文明的重要尺度，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的深層底蘊(yùn)。在社會(huì)主義社會(huì)，公平正義就是社會(huì)的政治利益、經(jīng)濟(jì)利益和其他利益在全體公民之間合理而平等地分配。
二是有助于階層關(guān)系協(xié)調(diào)。階層協(xié)調(diào)是和諧社會(huì)的軸心。社會(huì)主義和諧社會(huì)堅(jiān)持以人為本的管理原則，妥善處理社會(huì)各階層之間的關(guān)系。一些階層利益的增進(jìn)不能以損害其他階層的利益需要為前提，社會(huì)各階層之間保持一種互惠互利的關(guān)系。
三是有助于社會(huì)階層結(jié)構(gòu)開(kāi)放。社會(huì)階層結(jié)構(gòu)開(kāi)放是社會(huì)和諧的重要保證。社會(huì)主義和諧社會(huì)應(yīng)該為每一個(gè)社會(huì)成員提供平等的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，大家享受同樣的權(quán)利與義務(wù)，受同樣競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)的制約，社會(huì)階層結(jié)構(gòu)之間呈現(xiàn)出一種相互開(kāi)放和平等進(jìn)入的狀態(tài)。
基于上述理論，在政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理時(shí)，最恰當(dāng)?shù)哪繕?biāo)應(yīng)該是：
第一、創(chuàng)造整體保險(xiǎn)環(huán)境，使保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)消費(fèi)者均能理解保險(xiǎn)的真正含義——救助危難。促使監(jiān)管者公正執(zhí)法、促使保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信合法經(jīng)營(yíng)、促使保險(xiǎn)消費(fèi)者理性消費(fèi)誠(chéng)實(shí)履約。
第二、疏解保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者之間的矛盾，使保險(xiǎn)能夠發(fā)揮穩(wěn)定社會(huì)的正面作用，避免保險(xiǎn)交易雙方的矛盾問(wèn)題成為社會(huì)突出問(wèn)題。
第三、引導(dǎo)主體發(fā)揮經(jīng)營(yíng)特色，良性競(jìng)爭(zhēng)，避免特權(quán)導(dǎo)致的壟斷等不利于競(jìng)爭(zhēng)的情形出現(xiàn)。
第四、制定合理的經(jīng)濟(jì)政策、幫助保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。
上述目標(biāo)的達(dá)成應(yīng)建立在以下幾方面基礎(chǔ)之上：
第一、解決保險(xiǎn)行業(yè)勞動(dòng)者教育問(wèn)題
政府應(yīng)成為教育的提供者。公民個(gè)體素質(zhì)的提高是和諧社會(huì)的重要基礎(chǔ)。公民個(gè)體既是作為勞動(dòng)的提供者同時(shí)也是消費(fèi)者。個(gè)體素質(zhì)影響著社會(huì)各行業(yè)的生產(chǎn)和消費(fèi)，影響著整個(gè)社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)。政府通過(guò)學(xué)校教育、宣傳導(dǎo)向、文化基礎(chǔ)建設(shè)等完成對(duì)社會(huì)中公民個(gè)體的教育。 就保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，教育的作用是可以為保險(xiǎn)行業(yè)提供專(zhuān)業(yè)人才，并對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德、價(jià)值觀等做出正確引導(dǎo)。從而為該保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造良好的社會(huì)發(fā)展環(huán)境。
第二、建立合理的制度協(xié)調(diào)保險(xiǎn)行業(yè)與其它社會(huì)階層利益
公平與公正是和諧社會(huì)的核心價(jià)值追求，也是人類(lèi)社會(huì)的共同理想。實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平公正也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要組成部分。只有實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平公正，才能有利于協(xié)調(diào)各方面的社會(huì)關(guān)系，有利于調(diào)動(dòng)人民群眾的積極性，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)和睦穩(wěn)定。當(dāng)前，社會(huì)公平公正已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本價(jià)值取向，改革新階段的制度創(chuàng)新和制度建設(shè)也更加依賴社會(huì)的公平公正，任何一個(gè)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Χ纪鐣?huì)公平公正狀況息息相關(guān)，保險(xiǎn)行業(yè)的安全運(yùn)行和健康發(fā)展也離不開(kāi)社會(huì)公平公正。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有其自有的“價(jià)值觀念”，那就是效率，這與人類(lèi)社會(huì)的公平公正價(jià)值觀念并不完全相同。市場(chǎng)唯一的追求是效率，如果單純由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)決定人類(lèi)社會(huì)的生產(chǎn)和分配，那么由于個(gè)人能力的差異，社會(huì)出現(xiàn)巨大的貧富差距是難以避免。因此，解決好市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值觀與人類(lèi)社會(huì)的價(jià)值觀之間的差異，使兩者得到一種平衡，就成為政府的重要職責(zé)。 保險(xiǎn)行業(yè)高速發(fā)展，為了讓這種發(fā)展成果能夠?yàn)樯鐣?huì)各階層所共享，政府應(yīng)該建立合理的制度，維持各種社會(huì)力量的均衡，協(xié)調(diào)好各方利益，保持經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。
第三、激活保險(xiǎn)市場(chǎng)
競(jìng)爭(zhēng)是社會(huì)充滿活力并和諧發(fā)展的必然要求。和諧關(guān)系既表現(xiàn)為協(xié)調(diào)性，又表現(xiàn)為競(jìng)爭(zhēng)性。競(jìng)爭(zhēng)往往打破舊的協(xié)調(diào)有序與和諧平衡，并構(gòu)成事物發(fā)展不可或缺的重要條件。沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)就沒(méi)有事物的發(fā)展，沒(méi)有發(fā)展也就不可能有新的和諧。 監(jiān)管者應(yīng)通過(guò)創(chuàng)造公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使每個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的積極性、創(chuàng)造性得到充分發(fā)揮和切實(shí)保證。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最大優(yōu)勢(shì)就在于能夠最大程度激發(fā)各市場(chǎng)參與者的活力。在市場(chǎng)機(jī)制能較好發(fā)揮作用的地方，應(yīng)該讓市場(chǎng)去發(fā)揮作用，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)防止違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自由、公平競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的限制競(jìng)爭(zhēng)行為。
（二）數(shù)據(jù)失真方面
如本文前面所論述的，數(shù)據(jù)失真其根源在于保險(xiǎn)公司的逐利性，那么，解決這一問(wèn)題的方法不如以疏代堵。規(guī)制機(jī)構(gòu)(保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu))與被規(guī)制企業(yè)(保險(xiǎn)公司)之間存在信息的不對(duì)稱性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以完全把握保險(xiǎn)公司所提供產(chǎn)品或服務(wù)供給的產(chǎn)量、質(zhì)量等變量。監(jiān)管當(dāng)局與保險(xiǎn)公司有著各自不同的目標(biāo)，前者主要關(guān)注企業(yè)效率和社會(huì)福利最大化的實(shí)現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司則主要追求自身成本最小化和利潤(rùn)的最大化。如果不能從機(jī)制設(shè)置上消除或減少信息的非對(duì)稱性以及規(guī)制雙方行為目標(biāo)存在的差異，那么數(shù)據(jù)失真也就不可避免：對(duì)于以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的保險(xiǎn)公司而言，自然會(huì)利用所占有的信息優(yōu)勢(shì)，盡量高報(bào)自己的成本，而隱瞞其實(shí)際成本水平，由此產(chǎn)生了隱藏信息的逆向選擇問(wèn)題。
此時(shí)，可以引入強(qiáng)化有效監(jiān)管的雙向激勵(lì)機(jī)制，將監(jiān)管當(dāng)局是否進(jìn)行嚴(yán)格地履行職責(zé)納入法律的層面，以明確的法律條款來(lái)規(guī)范監(jiān)管當(dāng)局的行為，保證監(jiān)管當(dāng)局的相對(duì)獨(dú)立性，避免保險(xiǎn)監(jiān)管受到政治因素和利益集團(tuán)的壓力而造成監(jiān)管激勵(lì)的扭曲。使得我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管得以在法制的框架內(nèi)承擔(dān)義務(wù)和履行職責(zé)。將目前監(jiān)管當(dāng)局固定收入的財(cái)政撥款模式改變?yōu)楸O(jiān)管當(dāng)局的收入與監(jiān)管績(jī)效掛鉤。成立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行監(jiān)督和業(yè)績(jī)考核，形成對(duì)監(jiān)管當(dāng)局及其人員的有效約束，避免監(jiān)管權(quán)利的尋租行為。同時(shí)求監(jiān)管當(dāng)局在設(shè)置保險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo)時(shí)不僅要考慮整個(gè)金融體系安全所要求的風(fēng)險(xiǎn)水平，還應(yīng)使監(jiān)管水平盡量與保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制要求相一致。
值得一試的方法是預(yù)先承諾制(pre-commitment approach,即PCA)：即當(dāng)事人做出承諾后，原先在沒(méi)有承諾情況下的一些最優(yōu)選擇在事后變得不再是最優(yōu)，這就使當(dāng)事人事后選擇余地減少;在剔除事先最優(yōu)的某些選擇后，也迫使對(duì)手重新考慮當(dāng)事人的策略，從而使做出承諾的一方得到利益。其基本思想是:采用激勵(lì)相容的原理，設(shè)定一個(gè)測(cè)試期間(如一個(gè)季度)，保險(xiǎn)公司在測(cè)試期初向監(jiān)管當(dāng)局承諾一個(gè)資本水平量(即下一期內(nèi)將保持的最大損失值)。在整個(gè)期間內(nèi)，只要累計(jì)損失超過(guò)承諾水平，監(jiān)管者將對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)施處罰，其目的是利用懲罰措施約束風(fēng)險(xiǎn)性保險(xiǎn)公司持有比相對(duì)安全的保險(xiǎn)公司更高的資本量。
將預(yù)先承諾制引入我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管可以激勵(lì)保險(xiǎn)公司增強(qiáng)信息的真實(shí)性。通過(guò)預(yù)先承諾制，保險(xiǎn)公司有激勵(lì)向監(jiān)管當(dāng)局告知自己對(duì)未來(lái)最大損失的真實(shí)估計(jì)。如果保險(xiǎn)公司低估了損失，就會(huì)冒著違背事先的承諾而經(jīng)常被懲罰的風(fēng)險(xiǎn)，這樣不僅會(huì)產(chǎn)生巨大的懲罰成本，而且會(huì)使監(jiān)管當(dāng)局干涉自身的業(yè)務(wù)。如果保險(xiǎn)公司高估了損失，就會(huì)有更高的償付能力要求，資本金的“閑置”成本對(duì)保險(xiǎn)公司沒(méi)有了吸引力。顯然，這種情況順應(yīng)了保險(xiǎn)公司自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和利益追逐的需求，所有監(jiān)管所需的數(shù)據(jù)均是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制狀況主動(dòng)向規(guī)制者(監(jiān)管當(dāng)局)提交的，其所得效用也必然大于其保留效用和機(jī)會(huì)收益。
另一方面，政府應(yīng)在制定一些支持性的政策，以緩和監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的矛盾。例如在當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)變革過(guò)程中，政府可以通過(guò)出臺(tái)相應(yīng)的法律、法規(guī)、政策，為保險(xiǎn)公司進(jìn)入資本市場(chǎng)進(jìn)行證券投資開(kāi)辟渠道，構(gòu)建保險(xiǎn)公司與證券公司、商業(yè)銀行統(tǒng)一的金融服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建并完善證券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)二者之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，拓展金融服務(wù)的廣度和深度，在實(shí)現(xiàn)證券、銀行、保險(xiǎn)和諧發(fā)展的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)起到的政策支持作用。再比如在保險(xiǎn)稅收方面給予一定優(yōu)惠政策。
(三)誠(chéng)信缺失方面
如前文所論，誠(chéng)信缺失問(wèn)題的根源在于企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念問(wèn)題與外界不良信用環(huán)境的共同作用。
經(jīng)營(yíng)理念的錯(cuò)誤源于保險(xiǎn)企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)的缺陷。完善保險(xiǎn)公司董、監(jiān)事會(huì)制度是完善保險(xiǎn)公司治理的關(guān)鍵之一。董事會(huì)的決策應(yīng)置于股東大會(huì)的監(jiān)督和約束之下、董事會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層的監(jiān)督和制約作用應(yīng)被強(qiáng)化。公司高級(jí)管理人員的薪酬待遇應(yīng)嚴(yán)格與經(jīng)營(yíng)績(jī)效掛鉤。企業(yè)還可以建立起經(jīng)營(yíng)管理層的股票期權(quán)制度，實(shí)行由崗位工資、年終獎(jiǎng)金、股權(quán)、職務(wù)消費(fèi)、福利補(bǔ)貼和激勵(lì)組合機(jī)制。在前述公司治理結(jié)構(gòu)下，保險(xiǎn)企業(yè)的董事和高管只能從公司的長(zhǎng)期生存中獲利，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念自然會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蚤L(zhǎng)期效益為主。
建立良好的社會(huì)信用環(huán)境是糾正誠(chéng)信問(wèn)題的又一措施。誠(chéng)信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用是一種財(cái)富，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠(chéng)實(shí)信用。一個(gè)不誠(chéng)信的企業(yè)或個(gè)人不可能發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系，樹(shù)立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀。全社會(huì)(特別是保險(xiǎn)公司)應(yīng)高度重視誠(chéng)信問(wèn)題的教育與宣傳，培育誠(chéng)信理念，使誠(chéng)實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識(shí)中，為誠(chéng)信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將誠(chéng)信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠(chéng)實(shí)守信的職業(yè)道德，為誠(chéng)信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠(chéng)信教育，增加誠(chéng)信內(nèi)容，使保險(xiǎn)公司的員工及其代理人明了哪些行為屬于違約行為，不誠(chéng)信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。保險(xiǎn)公司及其有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠(chéng)信對(duì)企業(yè)、個(gè)人發(fā)展的重要意義，并通過(guò)各種管理措施的采取和道德約束，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，崇尚誠(chéng)信觀念，使誠(chéng)信成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的自覺(jué)行為，并以擁有良好的誠(chéng)信度及較高的信用等級(jí)來(lái)體現(xiàn)自身的價(jià)值。
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