[ 鄭楚新 ]——(2023-3-31) / 已閱33868次
、生存人壽保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的生存作為給付保險(xiǎn)金的條件的人壽保險(xiǎn)。也就是當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)合同約定的期限滿時(shí)由保險(xiǎn)人作為給付保險(xiǎn)金的條件的人壽保險(xiǎn)。
、兩全保險(xiǎn)，亦稱生死保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存，由保險(xiǎn)人為給付保險(xiǎn)金的條件的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)最主要的特點(diǎn)是其儲(chǔ)蓄性非常強(qiáng)，且將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)兩種保險(xiǎn)合同結(jié)合起來(lái)。
年金保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生存作為給付保險(xiǎn)金的條件的保險(xiǎn)，同時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)合同按約定分期支付生存保險(xiǎn)金，并且分期支付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)�！�
簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)
簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)，是指用簡(jiǎn)易的方法所經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)；簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是一種低保額、免體檢、適用于一般低工資收入人群需要的人壽保險(xiǎn)。
團(tuán)體人壽保險(xiǎn)
團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是相對(duì)于個(gè)人人壽保險(xiǎn)而言的，所謂團(tuán)體人壽保險(xiǎn)，是指用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的所有成員及其生活依賴者提供人壽保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。一般來(lái)講，在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，投保人是團(tuán)體組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員。
團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的主要特征有：
第一，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的被承保的對(duì)象是團(tuán)體，而非個(gè)人。
第二，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)使用的是一張總的團(tuán)體保險(xiǎn)單。
第三，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)成本低。
第四，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)計(jì)劃靈活。
第五，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法。
新型人壽保險(xiǎn)
新型人壽保險(xiǎn)包括有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等。
、分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向投保人或者是保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。從本質(zhì)上講，分紅保險(xiǎn)屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
分紅保險(xiǎn)的主要特征有：
第一，保單持有人享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。根據(jù)我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的７０%分配給其客戶。
第二，由客戶自行承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。
第三，保險(xiǎn)公司的定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。
第四，保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。
在分紅保險(xiǎn)中，投保人或保單持有人得到的分紅保險(xiǎn)保單紅利的來(lái)源主要是來(lái)自于壽險(xiǎn)公司的盈余，即死差益、利差益、費(fèi)差益等。
、投資連結(jié)保險(xiǎn)，是指包含有保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說(shuō)，投資連結(jié)保險(xiǎn)不但具有保障的功能同時(shí)還具有投資型的投資功能的保險(xiǎn)。
、萬(wàn)能保險(xiǎn)，是指投保人或保單持有人在交納了一定量的首期保費(fèi)后，可以按照自已的意愿選擇任何時(shí)候交納任何數(shù)量的保費(fèi)的保險(xiǎn)。因?yàn)槿f(wàn)能保險(xiǎn)是具有保障與投資功能的保險(xiǎn)，因此，當(dāng)其賬戶里面的保費(fèi)足以扣取當(dāng)期的保費(fèi)時(shí)投保人或保單持有人就可以不用再交保費(fèi)，與此同時(shí)，還享有保障的功能；所以萬(wàn)能保險(xiǎn)是相對(duì)比較靈活與方便的一種投資型理財(cái)保險(xiǎn)。
（二）、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款
不可抗辯條款
不可抗辯條款，是指自人壽保險(xiǎn)合同訂立之日起，超過(guò)法定時(shí)限（保險(xiǎn)法通常規(guī)定為２年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人和被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反如實(shí)告知的義務(wù)（如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)）為理由，來(lái)抗辯或主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。
在我國(guó)，保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同，在人壽保險(xiǎn)中其影響力度相當(dāng)大，當(dāng)然，不可抗辯條款也適用于因效力中止而復(fù)效的保單，與此同時(shí)，不可抗辯條款的效力是有條件的，例如，保險(xiǎn)人在有權(quán)解除合同的情況下，自其知道有解除事由之日起，超過(guò)３０日不行使的而自行消滅。
年齡誤告條款
年齡誤告包括兩方面：一方面是投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡；依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值�！绷硪环矫媸峭侗Ｈ松陥�(bào)的被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡符合合同約定的年齡；依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付�！庇纱丝梢�(jiàn)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的年齡誤告條款有其合理性與人性化的特點(diǎn)。
寬限期條款
所謂寬限期條款，是指在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的壽險(xiǎn)合同中，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的交費(fèi)寬限期時(shí)間（通常是二個(gè)月或六十天）；而在寬限期內(nèi)，即使投保人未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力也不受影響。
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額�！�
４、復(fù)效條款
我國(guó)人壽保險(xiǎn)合同在履行過(guò)程中，在一定期間內(nèi)，由于投保人不能按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致的人壽保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效的，可以在二年內(nèi)進(jìn)行復(fù)效。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“合同效力依照本法規(guī)定而中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同�！蓖瑫r(shí)，“保險(xiǎn)人依據(jù)前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值�！�
但應(yīng)注意的是雖然保險(xiǎn)合同因未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)而被中止的，但保險(xiǎn)合同在二年內(nèi)仍可復(fù)效，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中止并不意味著就是失效，只是暫時(shí)失去效力而已，當(dāng)保險(xiǎn)合同中止后二年內(nèi)仍不復(fù)效的，保險(xiǎn)合同才終止，而此時(shí)的終止是保險(xiǎn)合同失去了效力，不得再進(jìn)行復(fù)效。
自殺條款
所謂自殺，在法律上是指故意剝奪自已生命的行為。
從法律上來(lái)理解，如果行為人不是出于故意的，則不能稱之為自殺。
而在保險(xiǎn)合同里一般都將自殺作為責(zé)任免除條款來(lái)規(guī)定，因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》之所以如此規(guī)定，是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，是為防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外�！迸c此同時(shí)，該條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定的退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值�！�
不喪失價(jià)值條款
所謂不喪失價(jià)值條款，是指人壽保險(xiǎn)合同中的現(xiàn)金價(jià)值不因合同效力的變化而喪失。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同的效力終止后其保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同的效力終止而喪失，保險(xiǎn)人仍有責(zé)任向投保人或被保險(xiǎn)人退還其保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。
人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)率含有儲(chǔ)蓄成分，尤其是在一些帶有生存給付的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同中，其儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)占純保險(xiǎn)費(fèi)的比重很大。
保單貸款條款
從某種意義上說(shuō)，人壽保險(xiǎn)單是一種有價(jià)值的單證，尤其是一些具有現(xiàn)金價(jià)值的保單。投保人可以利用保單里的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行質(zhì)押貸款，但與此同時(shí)，投保人在質(zhì)押貸款時(shí)必須承擔(dān)一定的利息率，而利息率則由我國(guó)中國(guó)人民銀行規(guī)定。
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“按照以死亡為給付保險(xiǎn)金為條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押�！�
自動(dòng)墊交保費(fèi)條款
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