[ 李文輝 ]——(2014-9-17) / 已閱16072次
繳納保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同是否成立并生效，不繳納保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同是否就不成立和生效？這是一個(gè)問題的兩個(gè)方面。
目前，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)的繳納與保險(xiǎn)合同的成立、生效，沒有必然的聯(lián)系。一種觀點(diǎn)認(rèn)為投保人是否繳納保險(xiǎn)費(fèi)在性質(zhì)上屬于履行合同義務(wù)的問題，投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)只能屬于違約行為，而不能認(rèn)為合同尚未成立。收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利是基于保險(xiǎn)合同已成立的客觀事實(shí)。 另外一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人予以接受的行為與保險(xiǎn)合同是否成立的意思表示之間并無直接關(guān)系，不能以事實(shí)上是否繳納保險(xiǎn)費(fèi)為由推斷保險(xiǎn)人是否進(jìn)行了承諾。
這兩種觀點(diǎn)都有一定的道理，但是不能很好的解決保險(xiǎn)審判中的實(shí)務(wù)問題，第一種觀點(diǎn)較第二種觀點(diǎn)有明顯的進(jìn)步，但是投保人的利益仍然無法得到有效保護(hù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第四條，“ 保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)�！薄氨ｋU(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任�！痹摋l司法解釋與《德國保險(xiǎn)合同法》第三十七條 有明顯的相通之處，新的司法解釋較為有效的解決審判實(shí)務(wù)中的問題，其首先肯定了繳納保險(xiǎn)費(fèi)行為產(chǎn)生的法律效力，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；同時(shí)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，不符合保險(xiǎn)條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，但保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。這樣的司法解釋，有效的均衡了投保人和保險(xiǎn)人的利益。這里的承保條件應(yīng)作嚴(yán)格的解釋，在這不做過多論述。
這里值得一提的是，強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對承保條件是不需要審查的。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年6月13日下發(fā)的《關(guān)于做好交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)工作的通知》明確要求，不得以任何理由拒絕、拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)。即保險(xiǎn)人不得以不符合承保條件而拒絕承保，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。另外，機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)不得附條件或者附期限生效，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)文件，要求機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)要即時(shí)生效，不得一定把合同條款制定到零時(shí)生效。某貨車未投保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)，中途被查扣，車主同意投保交強(qiáng)險(xiǎn)，但沒有帶現(xiàn)金，向保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)費(fèi)的欠條，經(jīng)辦人在欠條上注明，在某年某月某人交清保險(xiǎn)費(fèi)，否則保單作廢。后直到發(fā)生事故一直沒有向保險(xiǎn)公司交保險(xiǎn)費(fèi)。一審駁回了車主的請求，二審改判支持了車主的請求，再審以交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同的生效條件，撤銷了二審判決，維持了一審判決。 本人認(rèn)為，就該案例而言，二審的結(jié)果是正確的，一審和再審的結(jié)果都是錯(cuò)誤的。交付保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)合同的生效條件，要求保險(xiǎn)人對未交保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，特別是機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)，更有利于保護(hù)第三人的利益，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，有效實(shí)現(xiàn)制定機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)條例的目的。而未交的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以通過其他手段向車主主張權(quán)利。
根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條之規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任�！备鶕�(jù)該規(guī)定，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同成立后投保人的一種履約行為，而非保險(xiǎn)合同是否成立的構(gòu)成要件。保險(xiǎn)人不得把繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為保險(xiǎn)合同成立或生效的附加條件。
五、“正時(shí)起�！被颉傲銜r(shí)起�！�
前面論述了繳納保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)合同成立生效的條件，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同成立后應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。那么，正時(shí)起保或者零時(shí)起保是不是保險(xiǎn)合同成立生效所附期限呢？按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同從成立時(shí)生效，但是，保險(xiǎn)合同中約定的生效時(shí)間往往是正時(shí)生效或第二天的零時(shí)生效，這樣，保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間與生效時(shí)間就被人為的分開了，并且可能直接導(dǎo)致投保人無法理賠。如何解決保險(xiǎn)合同從成立到生效這段時(shí)間的保險(xiǎn)空檔期，實(shí)踐中有三種認(rèn)識(shí)：一是按照締約過失，有保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；二是有保險(xiǎn)公司提供暫保單，起到臨時(shí)保障的作用；三是認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立生效，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付責(zé)任。第一種認(rèn)識(shí)存在明顯的瑕疵，明顯是已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同，不能承擔(dān)締約過失責(zé)任。第三種認(rèn)識(shí)判定保險(xiǎn)合同成立生效，顯然與保險(xiǎn)合同的約定不符，也不可取。第二種處理方式是目前國際上較通行的方式，本人認(rèn)為也是最可取的方式，目前，我國部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始實(shí)施，相信很快能夠得到普及。
六、保險(xiǎn)協(xié)議書的備案問題
保險(xiǎn)協(xié)議書是保險(xiǎn)合同的一種特殊方式，是針對某些特定的保險(xiǎn)事項(xiàng)而專門訂立的書面保險(xiǎn)合同。 根據(jù)保險(xiǎn)法第一百三十六條之規(guī)定，保險(xiǎn)條款或者保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)或備案，該保險(xiǎn)協(xié)議書應(yīng)當(dāng)約定從批準(zhǔn)或者備案之日起生效。
保險(xiǎn)合同從投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成一致意見時(shí)成立，原則上成立時(shí)即生效，繳納保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)合同生效的條件，不能任意附加保險(xiǎn)合同的生效期限，使投保人的利益無法得到及時(shí)的保護(hù)。
（作者：李文輝，河南君潔律師事務(wù)所律師，電話：15603931727。）
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