[ 張要偉 ]——(2005-4-14) / 已閱14824次
關于處置煤礦貸款意向的請示
(河南省平頂山市城市信用社 張要偉 zhangyaowei197@sohu.com)
主任辦公會：
多年來，農(nóng)村信用社為推動煤炭資源開發(fā)和縣域經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)放了大量以煤礦企業(yè)、私營礦主及其親屬為借款人的貸款，據(jù)初步統(tǒng)計，該類貸款2400余萬元，涉及11個煤礦，大部分屬于一戶多筆、跨區(qū)和單戶累計百萬元以上的貸款，貸款遍布全轄，在信貸資產(chǎn)中占有相當比重，清收盤活任務較大。
在形態(tài)管理上，煤礦貸款全部形成不良貸款，煤礦企業(yè)及私營礦主高負債經(jīng)營，均已形成嚴重的資不抵債。負債最多的前營煤礦外債高達4000多萬元，周xx、牛xx外債600多萬元，負債最少的趙xx外債也有300多萬元。
在眾多貸戶中，煤礦貸款的貸戶信用觀念最為薄弱，還款意識最差，除xx山煤礦被依法關閉外，由于去年以來煤礦政策有所松動，各煤礦不同程度地紛紛投入生產(chǎn)，但原煤仍然供不應求，銷售看好。大部分礦主經(jīng)營好轉后，并沒有積極償還信用社貸款，而是普遍抱著能推就推、能躲就躲、能逃就逃的想法，千方百計地逃避信用社債務。
為解決煤礦貸款問題，聯(lián)社資產(chǎn)管理部積極協(xié)調(diào)法院執(zhí)行庭，采取兩次集中行動和突擊行動，加大執(zhí)行力度，采取司法拘留強制措施，按照“不還錢、就賣礦”的思路，大力打擊有錢不還的賴債戶、釘子戶，通過不懈的努力，收到了明顯的效果，張xx、馬xx、牛xx等欠貸大戶在法律的震懾下，在信用社強硬的態(tài)度面前，信用觀念有所轉變，主動與信用社聯(lián)系，協(xié)商還款事宜，已達成部分還款意向。但該意向建立在被迫而不是誠信的基礎之上，尚不穩(wěn)定，需要信用社進一步加大工作力度，將意向變成現(xiàn)實，從而收回貸款本息。
對煤礦貸款的清收盤活，擬采取集中管理和招標清收的模式進行：
一、集中管理。
煤礦貸款均屬跨區(qū)貸款，一個貸戶的貸款，十幾個信貸員催收，既浪費了信用社人、財、物力，又使貸戶不勝其煩，影響煤礦正常經(jīng)營，因此對煤礦貸款可以試行集中管理的多種形式：
1、貸款互調(diào)。煤礦所在地信用社和本地貸戶跨區(qū)在煤礦所在地信用社貸款的信用社，以同等額度的貸款進行互調(diào)，由煤礦所在地信用社集中清收；
2、債權轉讓。其他信用社將本社煤礦貸款以雙方協(xié)商的價格（一般可為貸款本金、訴訟費用和部分利息）轉讓給煤礦所在地信用社，煤礦所在地信用社作為自己的資產(chǎn)進行清收；
3、委托管理。其他信用社可以在不改變貸款所有權的前提下，統(tǒng)一將煤礦貸款委托給煤礦所在地信用社管理，由煤礦所在地信用社代為集中管理、集中清收，收回的本息按照貸款本金的比例進行分配，其他信用社按照代收貸款手續(xù)費向煤礦所在地信用社支付報酬。貸款集中管理涉及全轄各社，必須通過聯(lián)社的統(tǒng)一協(xié)調(diào)、指導和監(jiān)督，方可保證工作順利進行。
二、招標清收。
煤礦貸款筆數(shù)多、金額大、清收盤活難度大，依靠信用社自身的力量，在短短的有效的工作時間內(nèi)，難以收到預期的效果，因此對煤礦貸款可以試行對內(nèi)對外招標清收的模式，最大限度地調(diào)動執(zhí)行人員、信用社工作人員和社會人員的積極性。招標清收，既可以對內(nèi)，也可以對外。對內(nèi)招標，從社主任到信貸員，都可以應標；特殊情況下，信用社也可以作為法人應標方，參與他社煤礦貸款的有償盤活。對外招標，只要能夠協(xié)助信用社收回貸款，不拘人員，律師等社會各界人士都可以應標。實行公開招標清收標的，由基層信用社選擇并經(jīng)貸審會審定后，逐級報請聯(lián)社資產(chǎn)管理部和主管領導批準；數(shù)額巨大或重大、疑難貸款，由主任辦公會批準。信用社與應標方簽訂《不良貸款招標清收協(xié)議書》，明確雙方權利義務。公開招標清收的費用，除訴訟、評估和過戶費用由信用社支付外，其它費用應標方自理，信用社以到帳資金扣除相關費用后的余額，按照約定比例向應標方支付手續(xù)費。
為建立完善的協(xié)調(diào)、指導、監(jiān)督機制，對煤礦貸款清收盤活建立報告制度。每戶貸款清收盤活，由信用社寫出包括貸款基本情況、貸戶信用資產(chǎn)狀況、擬采取清收盤活方式、措施和逾期可以達到目的等內(nèi)容的請示報告，報請主任辦公會批準。清收盤活結束，聯(lián)社資產(chǎn)管理部對清收盤活的整體情況寫出報告，并聘請律師對清收盤活過程的合法性及存在的不足寫出法律意見書，一并報請主任辦公會審查。
近年來，有關煤礦生產(chǎn)的政策變動頻繁，煤礦隨時面臨著被強行關停的危險，行業(yè)政策隨意性大、可預見性差，從而使煤礦貸款借款人的還款能力處于不確定狀態(tài)。大部分礦主只顧眼前、不顧長遠，大肆進行破壞性開采，在導致可持續(xù)開采時間縮短的同時，潛在安全風險較大，一旦發(fā)生安全事故，極可能導致煤礦被關閉，致使煤礦企業(yè)或私營礦主喪失還款能力。
在當前嚴峻的形勢下，如果不對煤礦貸款采取積極有效的措施，即使煤礦取得收益且礦主愿意還款，但因其拖欠款項較多，所涉情況復雜，其他單位和人員搶先下手，信用社就會喪失收回此類貸款本息的大好時機，導致煤礦貸款分文無收。
由于煤礦貸款筆數(shù)多、金額大，短期內(nèi)收回全部貸款本息是不現(xiàn)實的，只能逐步清償，逐步收回，不可能一步到位。分期還款、以礦抵債、招標清收是當前清收盤活煤礦貸款的有效措施，也是當前清收盤活煤礦貸款的基本途徑，不出現(xiàn)意外情況，預期可以收回全部或部分貸款本息；但由于不可預見的政策和安全因素的影響，卻使這一做法存在著現(xiàn)實的風險，一旦國家煤炭行業(yè)政策發(fā)生變化或者該煤礦發(fā)生安全事故，極可能會導致貸戶還款能力的全面喪失，全部或部分貸款最終將難以收回。
權衡輕重、權衡利害，都需要聯(lián)社、信用社各級人員，自上而下，站在事關農(nóng)村信用社生死存亡的高度，以“爭當信用社功臣、不作信用社罪人”的高度責任感，勇于迎難而上，善于克難攻堅，敢于承擔風險，以依法執(zhí)行百日攻堅戰(zhàn)和四級十戶清收盤活責任制為依托，積極探索和落實煤礦貸款清收的各種有效途徑，最大限度地調(diào)動人員工作積極性，最大限度地實現(xiàn)貸款債權，為確保全縣農(nóng)村信用合作事業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展作出自己應有的貢獻！
以上意見，如無不妥，請批準執(zhí)行。
二○○二年六月十五日
