[ 楊濤 ]——(2005-7-9) / 已閱13396次
銀行大案頻現(xiàn) 誰(shuí)來(lái)保護(hù)儲(chǔ)戶利益
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（新聞周報(bào)2005年4月19日?qǐng)?bào)道）
盛大林：社會(huì)學(xué)家
楊 濤：金融學(xué)者
楊宏生：本報(bào)記者
金融大案要案頻現(xiàn)
記者：“銀行內(nèi)外勾結(jié)騙取巨額貸款”、“儲(chǔ)蓄所長(zhǎng)攜款潛逃境外”……您對(duì)這些消息的第一反應(yīng)是什么？
楊濤：因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)主要的商業(yè)銀行都是國(guó)有銀行，并且一些大案也是發(fā)生在國(guó)有銀行，因而，聽(tīng)到這些消息，我的反應(yīng)是國(guó)家的錢太容易被侵吞，國(guó)有資產(chǎn)流失太嚴(yán)重了。同時(shí)，我也感覺(jué)銀行在監(jiān)督各方面的漏洞太多。
盛大林：對(duì)這些消息，我已經(jīng)見(jiàn)多不怪了。
記者：銀行業(yè)近年為什么以如此快的節(jié)奏頻繁出演大案要案？
盛大林：銀行業(yè)頻出大案，主要有兩方面的原因：一是宏觀環(huán)境所決定的，近年來(lái)，我國(guó)反腐敗的力度確實(shí)在逐步加大，不僅銀行系統(tǒng)被查處的腐敗案件越來(lái)越多，其他很多行業(yè)和領(lǐng)域也是如此。二是我國(guó)銀行體制的沉疴，產(chǎn)權(quán)不明晰、監(jiān)管不到位，必然滋生腐敗現(xiàn)象。
楊濤：銀行業(yè)直接與大量的資金打交道，是掌握資源較多的行業(yè)之一，因而，在客觀上，銀行業(yè)與近年來(lái)經(jīng)常出事的交通、建設(shè)等行業(yè)一樣，是一個(gè)腐敗高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的含義是指這個(gè)行業(yè)對(duì)于從業(yè)者誘惑極大，而相關(guān)的監(jiān)管措施不健全，有許多漏洞可鉆。因此，銀行業(yè)大案要案頻出，暴露出銀行在監(jiān)管制度及措施不力的沉疴。
記者：一方面國(guó)家在大力推進(jìn)銀行改革，一方面卻是銀行屢發(fā)竊案。為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？
盛大林：屢發(fā)竊案正是銀行業(yè)體制弊端多多和改革不到位造成的。體制不合理是案件頻發(fā)的根本，而轉(zhuǎn)制等改革必然是不規(guī)范甚至是比較混亂的過(guò)程，這就為不法分子提供了伸手的機(jī)會(huì)。
楊濤：目前，國(guó)家在銀行改革方面，主要進(jìn)行的是產(chǎn)權(quán)改革、股份制改革，主要是界定所有者（股東）、經(jīng)營(yíng)決策者和管理者的權(quán)力邊界及其委托代理關(guān)系。但是，一方面，這種改革還只是在進(jìn)行當(dāng)中，許多具體的措施還在摸索；另一方面，這種改革并不能完全解決銀行上下之間監(jiān)管的問(wèn)題。中國(guó)銀行業(yè)在監(jiān)管上存在的一個(gè)重大問(wèn)題是總行——分行——支行信息嚴(yán)重不對(duì)稱問(wèn)題，上一級(jí)管理者無(wú)法有效控制下級(jí)管理者，而不是所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者信息不對(duì)稱的問(wèn)題。因而，在大力推進(jìn)改革的時(shí)候，同時(shí)又出現(xiàn)大案要案頻發(fā)的現(xiàn)象就不足為奇了。
誰(shuí)為儲(chǔ)戶存款失蹤埋單
記者：在諸多銀行大案要案背后，一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是，誰(shuí)為銀行存款失蹤損失埋單？
楊濤：儲(chǔ)戶將錢存入銀行，從法律關(guān)系上講，儲(chǔ)戶與銀行就形成了合同關(guān)系，銀行就有責(zé)任保證儲(chǔ)戶的資金安全，因此，如果發(fā)生了儲(chǔ)戶存款被竊的案件，除非儲(chǔ)戶本身存在故意或重大過(guò)失，否則銀行就應(yīng)當(dāng)為儲(chǔ)戶存款損失埋單。
另外，我注意到，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部副主任李伏安3月30日稱，近期接連發(fā)生金融大案要案，大部分是犯罪行為。對(duì)內(nèi)外勾結(jié)犯罪應(yīng)該由犯罪人承擔(dān)，國(guó)家應(yīng)加大追究的力度，追繳多少，都應(yīng)承擔(dān)損失的補(bǔ)償。目前事實(shí)上是國(guó)家埋單，今后應(yīng)該更清楚地劃分職責(zé)，建立社會(huì)運(yùn)作承擔(dān)保險(xiǎn)體系，銀行股東和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，更大程度地減少國(guó)家損失。
盛大林：銀行大案當(dāng)然損害了廣大儲(chǔ)戶的利益，但就國(guó)有銀行發(fā)生的案件來(lái)說(shuō)，最終埋單的是全體納稅人。因?yàn)閲?guó)有銀行是國(guó)家的，國(guó)有銀行產(chǎn)生的“大窟窿”最后都要由國(guó)家來(lái)填補(bǔ)。比如，四大國(guó)有銀行都曾搞不良資產(chǎn)的剝離，并成立了資產(chǎn)管理公司，那些不良資產(chǎn)或被賤賣，或者爛掉，由于產(chǎn)生的損失表面上看是政府埋單，實(shí)際上就是全體納稅人掏的腰包。
記者：不久前有一則比“銀行屢發(fā)竊案”更值得注意的消息稱，我國(guó)一位權(quán)威人士警告說(shuō)，銀行也會(huì)破產(chǎn)，儲(chǔ)戶存錢也有風(fēng)險(xiǎn)。但似乎極少有人關(guān)注這個(gè)消息，或許人們?cè)缫淹浟?998年海南發(fā)展銀行破產(chǎn)。您如何看待“銀行破產(chǎn)”？“銀行破產(chǎn)”之后，儲(chǔ)戶的利益怎么辦？
盛大林：極少有人關(guān)注銀行破產(chǎn)，并不奇怪，因?yàn)橹袊?guó)的銀行至今仍然是國(guó)有銀行占?jí)艛嗟匚唬拇髧?guó)有商業(yè)銀行所占的市場(chǎng)份額仍然高達(dá)58％。如果國(guó)有銀行發(fā)生擠兌、巨額虧空等破產(chǎn)癥狀，政府肯定要兜底。從法律上講，國(guó)有企業(yè)是具有“無(wú)限責(zé)任”的，儲(chǔ)戶如果遭受損失而銀行“破產(chǎn)”，可以要求政府予以賠償。當(dāng)然，隨著銀行業(yè)改革的逐步深入，國(guó)有銀行將逐步最小化（除中行和建行外，工行、農(nóng)行的股份制改革也將進(jìn)行），像海南發(fā)展銀行這樣的股份制銀行以及民營(yíng)銀行所占的市場(chǎng)份額將越來(lái)越大，儲(chǔ)戶必須增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
楊濤：銀行也會(huì)破產(chǎn)，這在西方社會(huì)是人皆有之的觀念，在理論上講，也不成問(wèn)題。因?yàn)殂y行實(shí)質(zhì)是金融企業(yè)，是企業(yè)，當(dāng)然就會(huì)有經(jīng)營(yíng)不善的情況發(fā)生。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造以后，國(guó)家也只就其股份范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，銀行如果破產(chǎn)，儲(chǔ)戶就很有可能蒙受損失。
記者：有人認(rèn)為，銀行屢發(fā)竊案背后更大的隱患和漏洞是銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但正如一位銀行內(nèi)部人士所說(shuō)，最可怕的其實(shí)并不是外部侵犯，而是內(nèi)部威脅。為了保證儲(chǔ)戶利益，銀行方面如何嚴(yán)防“家賊”？
楊濤：“家賊”作案以及內(nèi)外勾結(jié)作案的情形，占銀行中所發(fā)的大案要案相當(dāng)大比重。在許多情況下，面對(duì)銀行日益完善的系統(tǒng)，外人要作案還是比較難，但是由于內(nèi)部人熟悉里面的規(guī)程，特別是內(nèi)外聯(lián)手，的確讓銀行防不勝防。說(shuō)到底，“家賊”作案以及內(nèi)外勾結(jié)作案形成的原因仍然是監(jiān)管機(jī)制存在重大缺陷，以及對(duì)于人員的選配和制約不力。
盛大林：銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在漏洞確實(shí)很可怕，但這只是技術(shù)上的問(wèn)題，不是決定性的。發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)未必就比中國(guó)高明多少，人家那里為何沒(méi)有頻發(fā)大案呢？具有決定性的問(wèn)題還是銀行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，只要建立了合理、完善的公司治理結(jié)構(gòu)，就可以有效地防住“家賊”。
記者：今年3月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》，提出了13條指導(dǎo)意見(jiàn)。該通知要求，對(duì)出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究高管人員和直接責(zé)任人責(zé)任，并相應(yīng)追究稽核部門及人員對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題隱瞞不報(bào)、上報(bào)虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任。通知還要求，“如發(fā)現(xiàn)有涉黃、涉賭、涉毒以及未報(bào)告的股票買賣和經(jīng)商辦企業(yè)等行為的，要即行調(diào)離原崗位，并對(duì)其進(jìn)行審計(jì)�！蹦J(rèn)為這種“銀行大案從嚴(yán)追究，銀行人員沾黃賭毒立即調(diào)離”的措施能否徹底遏止銀行大案再度發(fā)生？
楊濤：每一起銀行大案發(fā)生后，監(jiān)管部門和相關(guān)的銀行都會(huì)發(fā)布一系列新規(guī)章和規(guī)定，試圖提高銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，在目前銀行業(yè)大案頻發(fā)的嚴(yán)峻形勢(shì)下，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)這么一個(gè)規(guī)定，加強(qiáng)銀行監(jiān)管，是很有必要的。但是，我們顯然不能指望一紙《通知》就能遏止銀行大案再度發(fā)生，這不僅涉及到《通知》所講的措施能否有效貫徹的問(wèn)題，而且更為重要的是涉及到國(guó)有商業(yè)銀行中一系列深層次矛盾能否真正解決的問(wèn)題。
盛大林：銀行業(yè)當(dāng)然應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平，但問(wèn)題是如何提高？上述《通知》只是著眼于事后的懲處，這不能從根本上解決問(wèn)題，事后懲戒不如事前預(yù)防。要從根本上解決問(wèn)題，關(guān)鍵還是體制機(jī)制的創(chuàng)新，還是要靠改革的深入。
銀行改革的“物理變化”和“化學(xué)變化”
記者：日前，一份關(guān)于中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的排行榜對(duì)外公布，在4家國(guó)有商業(yè)銀行和10家股份制銀行參加的綜合競(jìng)爭(zhēng)力排名中，招行、民生、浦發(fā)位列前三名。去年10月份由央行北京管理部發(fā)布的《北京中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較調(diào)研報(bào)告》中，四大國(guó)有商業(yè)銀行包攬最后4名。您如何評(píng)價(jià)“國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)股份制銀行”的現(xiàn)象？
盛大林：國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)股份制銀行主要就是輸在體制機(jī)制上。相比之下，股份制銀行比國(guó)有商業(yè)銀行更加安全、高效，也更加符合市場(chǎng)的取向。
楊濤：國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力差的問(wèn)題，首先有歷史的問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀可用“高、低、差”來(lái)形容：不良資產(chǎn)比例高，資本充實(shí)率低，贏利能力差、公司治理結(jié)構(gòu)落后。但是，根本的原因還是在機(jī)制、在體制，比如由于國(guó)有商業(yè)銀行為國(guó)家所有，其行為不是商業(yè)化模式，很容易受到行政干預(yù)，形成了大量不良貸款，同時(shí)，又由于有國(guó)家做靠山、軟預(yù)算約束，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的自我改造動(dòng)力弱和低效益。
記者：有人認(rèn)為現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的一些困難和問(wèn)題，都是歷史上形成的不良貸款和財(cái)務(wù)包袱帶來(lái)的，因此只要將這些包袱問(wèn)題解決了，經(jīng)營(yíng)中的困難和問(wèn)題就完全沒(méi)有了。您贊同這個(gè)觀點(diǎn)嗎？
楊濤：我不同意這一觀點(diǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的一些困難固然有歷史上形成的不良貸款和財(cái)務(wù)包袱帶來(lái)的問(wèn)題，但正如前面我講到的，更有機(jī)制、體制上的問(wèn)題。目前，一方面，要按照溫家寶總理所說(shuō)“要使國(guó)有商業(yè)銀行走市場(chǎng)化的道路，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度的改革，推進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)的改革，真正把國(guó)有商業(yè)銀行變成現(xiàn)代的商業(yè)銀行”積極進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革；另一方面，加大銀行監(jiān)管力度，改變信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，健全激勵(lì)機(jī)制，摸著石頭過(guò)河，一步一個(gè)腳印，探索出國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的新路子。
盛大林：歷史上形成的不良貸款和財(cái)務(wù)包袱確實(shí)給國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了一些困難，但不是決定性的。幾年前成立資產(chǎn)管理公司剝離銀行的不良資產(chǎn)不就是給國(guó)有商業(yè)銀行卸包袱嗎？結(jié)果如何呢？現(xiàn)在幾家國(guó)有商業(yè)銀行又產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)，甚至又在討論是否進(jìn)行第二次不良資產(chǎn)剝離了。當(dāng)然，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)不善在一定程度上也與行政干預(yù)以及政策性貸款有關(guān)，但行政之所以能夠干預(yù)銀行的經(jīng)營(yíng)，不正是銀行的國(guó)有性質(zhì)所決定的嗎？假如銀行不是國(guó)有的，政府還怎么“指令”它為那些半死不活、回報(bào)無(wú)望的企業(yè)貸款呢？
記者：對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行改革，有這么一個(gè)比喻：財(cái)務(wù)重組和機(jī)構(gòu)重組方面的進(jìn)展被比作“物理變化”，公司治理方面的進(jìn)展被比作“化學(xué)變化”。您認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行改革的核心是什么？
盛大林：“物理變化”和“化學(xué)變化”的比喻很形象。國(guó)有商業(yè)銀行改革的核心就應(yīng)該是完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。
楊濤：國(guó)有商業(yè)銀行只有真正變成現(xiàn)代的商業(yè)銀行，宏觀上不受政府任意干預(yù)，成為真正的市場(chǎng)主體，才能帶動(dòng)其他一系列具體措施的改革。
記者：中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)姜建清日前接受媒體采訪時(shí)說(shuō)，建設(shè)真正的商業(yè)銀行，“將是一場(chǎng)徹底的革命”。根據(jù)中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年中國(guó)銀行業(yè)將向外資全面開(kāi)放，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，銀行業(yè)的改革是“背水一戰(zhàn)”。您如何看待這個(gè)問(wèn)題？
盛大林：銀行業(yè)的改革確實(shí)是“背水一戰(zhàn)”。不但必須改，而且晚改不如早改。在市場(chǎng)完全開(kāi)放之前，競(jìng)爭(zhēng)壓力不太大，改革起來(lái)也比較容易。如果等到門戶大開(kāi)之后，才被迫去改，就被動(dòng)了。
楊濤：我比較認(rèn)同這一種說(shuō)法。2006年中國(guó)銀行業(yè)向外資全面開(kāi)放后，外資銀行將蜂擁而至，將在遵守同一規(guī)則下平等競(jìng)爭(zhēng)。而外資銀行優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)、高效的服務(wù)及其成熟完備的管理制度，將使目前困難重重的國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前毫無(wú)招架之力。
記者：在您心目中，理想狀態(tài)下的銀行應(yīng)該是什么樣子的？
楊濤：我理想中的銀行應(yīng)當(dāng)是：產(chǎn)權(quán)明晰、信用度高、不良資產(chǎn)比例低、資本充實(shí)率高、贏利能力強(qiáng)、公司治理結(jié)構(gòu)先進(jìn)、監(jiān)管有力。
盛大林：我覺(jué)得理想狀態(tài)下的銀行應(yīng)該：產(chǎn)權(quán)多元、決策透明、監(jiān)管嚴(yán)密、運(yùn)行高效、行為規(guī)范、安全完備。
背景 近期銀行大案頻現(xiàn)
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