[ 羅亞海 ]——(2006-9-29) / 已閱18793次
論金融法的“生態(tài)化”與“生態(tài)化”的金融法
羅亞海
摘要：貨幣乘數(shù)作用使得金融法成為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中的重要杠桿，因而金融法的發(fā)展只有具有了生態(tài)化的理念后才能更好的發(fā)揮法的利益表達(dá)的功能。并在洞悉金融生態(tài)化的經(jīng)由之后，才能實(shí)現(xiàn)“生態(tài)化”金融法的涅磐�！ �
關(guān)鍵詞：銀行法 金融生態(tài)環(huán)境 金融法生態(tài)化 生態(tài)化金融法
金融服務(wù)能夠有效的引導(dǎo)資源的流動(dòng)方向，金融的“生態(tài)化”理念要求金融的服務(wù)要對(duì)具有良好環(huán)境表現(xiàn)的企業(yè)或項(xiàng)目?jī)A斜，這就是金融法“生態(tài)化”的端由。金融生態(tài)化的發(fā)展通過(guò)對(duì)貸款人施加影響的方式，讓其考慮其金融決策的環(huán)境影響，重視可持續(xù)發(fā)展的促進(jìn)作用，實(shí)現(xiàn)綠色金融的必然趨勢(shì)。當(dāng)金融生態(tài)化理念成為金融立法表達(dá)利益的基本原則之后，“生態(tài)化”金融法態(tài)勢(shì)的實(shí)現(xiàn)就是一個(gè)水到渠成的結(jié)果。
一、金融法的“生態(tài)化”與“生態(tài)化”的金融法的基本涵蓋
（一)金融法的“生態(tài)化”和“生態(tài)化”的金融法
金融法的“生態(tài)化”和“生態(tài)化”的金融法是一個(gè)過(guò)程與結(jié)果的關(guān)系，生態(tài)化的金融法要求金融的立法過(guò)程中要有生態(tài)利益的表達(dá)，通過(guò)這種表達(dá)來(lái)達(dá)到促進(jìn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而這種可持續(xù)發(fā)展的理念成為金融法立法理念組成因素以后，就會(huì)促進(jìn)金融法生態(tài)化的發(fā)展，而這種發(fā)展的最終結(jié)果就是“生態(tài)化”金融法目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)�！吧鷳B(tài)化”金融法的實(shí)現(xiàn)要充分的遵循以下理念：
(一) 金融法要有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理念
經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅要關(guān)注經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)這個(gè)量的因素，同時(shí)注重量的程度�！敖�(jīng)濟(jì)發(fā)展”的豐富涵義應(yīng)該囊括可持續(xù)發(fā)展的理念。在環(huán)境危機(jī)日益頻發(fā)的今天，經(jīng)濟(jì)發(fā)展要充分關(guān)注環(huán)境建設(shè)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)該是可持續(xù)的發(fā)展。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式被“低消耗、高效益、可持續(xù)發(fā)展”的新增長(zhǎng)模式取代的過(guò)程就是金融法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要，逐漸生態(tài)化的過(guò)程。金融法的生態(tài)化理念，就是要實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)意義的經(jīng)濟(jì)法的發(fā)展。
(二) “生態(tài)化”的金融法要著眼投資者整體的利益
信息披露制度、銀行保密制度和存款保險(xiǎn)制度等制度都是金融立法用來(lái)保護(hù)投資者利益的重要措施。由于金融業(yè)的投資者具有廣泛性和不特定性，每個(gè)社眾公眾都有可能成為金融投資者，作為金融法基本原則的保護(hù)投資者利益就不能僅僅局限于保護(hù)投資者的個(gè)人利益、局部利益，而是著眼保護(hù)投資者的社會(huì)利益、整體利益。投資者的融出資金應(yīng)用來(lái)增進(jìn)包括投資者在內(nèi)的整個(gè)社會(huì)的福利，用來(lái)增進(jìn)和改善投資者的環(huán)境權(quán)益。英國(guó)通過(guò)不斷進(jìn)行公司法律評(píng)議，引進(jìn)董事會(huì)主要董事“環(huán)境責(zé)任”的做法就很值得金融立法借鑒。金融法“道德的環(huán)境的”責(zé)任就是投資者整體利益的尊重使然。
(三) 金融法“生態(tài)化”要充分借鑒國(guó)際立法的寶貴經(jīng)驗(yàn)
國(guó)際社會(huì)逐漸認(rèn)識(shí)到金融業(yè)在環(huán)境保護(hù)中有著重要的基礎(chǔ)作用。1992年，在聯(lián)合國(guó)環(huán)境與發(fā)展大會(huì)上，聯(lián)合國(guó)環(huán)境署推出了《銀行界關(guān)于環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展的聲明》（以下簡(jiǎn)稱《聲明》） 就是最好的例證。175個(gè)金融機(jī)構(gòu)在《聲明》上簽了字 的事實(shí)也足以說(shuō)明金融法生態(tài)化的共識(shí)程度。隨著1995年《聯(lián)合國(guó)環(huán)境署保險(xiǎn)業(yè)環(huán)境舉措》（以下簡(jiǎn)稱《舉措》）的出臺(tái)。到1999年3月，代表26個(gè)國(guó)家的85家公司在該《舉措》上簽了字 。金融法生態(tài)化的進(jìn)程有了很大的發(fā)展，中國(guó)的金融法生態(tài)化過(guò)程要充分的借鑒既有的寶貴經(jīng)驗(yàn)。
二、我國(guó)金融法“生態(tài)化”的障礙
（一）金融法制環(huán)境不完善，金融債權(quán)缺乏保護(hù)
在影響金融生態(tài)建設(shè)因素中，最重要的就是法律環(huán)境因素。而我國(guó)法制建設(shè)環(huán)境中就存在諸多的仍問(wèn)題，“法律行政化”的問(wèn)題，守法主體法律認(rèn)知程度低的問(wèn)題，金融生態(tài)化理念的淡薄等等，都會(huì)帶來(lái)金融債權(quán)的漠視，原因就是“法律所以能見(jiàn)效，全靠民眾的支持�！盵 亞理士多德《政治學(xué)》，商務(wù)印書(shū)館1965年版第81頁(yè)。]充滿全新理念的《合作金融法》建設(shè)將成為金融法態(tài)化過(guò)程中最重要的一步。
（二）信用管理滯后，征信體系不夠健全
誠(chéng)信環(huán)境的缺失是阻礙金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和公眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄， 不僅是“貸款就是純利潤(rùn)”的觀念仍然流行，通過(guò)各種手段逃廢金融債務(wù)，借貸不還的現(xiàn)象也仍然存在。私營(yíng)個(gè)體企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全 對(duì)自然人真實(shí)借貸情況難以掌握，金融機(jī)構(gòu)缺乏正常獲取和檢索企業(yè)和個(gè)人信用信息的渠道，信息不對(duì)稱、貸前調(diào)查難的問(wèn)題客觀存在。道德風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見(jiàn)性和對(duì)后續(xù)貸款的有力影響，對(duì)金融法生態(tài)生態(tài)化造成很大的沖擊。有效的信用激勵(lì)制度缺乏，企業(yè)和個(gè)人缺乏守信的動(dòng)力，信貸政策上的優(yōu)惠量化難、條件不明確，標(biāo)準(zhǔn)難以操作等都大大的影響金融法“生態(tài)化”的進(jìn)程。
�。ㄈ┬畔⑴兜氖д嬖斐摄y企關(guān)系異化
企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會(huì)計(jì)信息，使得金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國(guó)家會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則的真實(shí)情況和企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)質(zhì)態(tài)，信息不對(duì)稱、貸前調(diào)查難的問(wèn)題客觀存在，給信貸留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。在金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天，金融機(jī)構(gòu)為謀求資金使用出路，競(jìng)相降低貸款門(mén)檻甚至違規(guī)操作的后果，給金融行業(yè)自律和合規(guī)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)。如斯風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避仰仗“生態(tài)化”金融法的建設(shè)進(jìn)程。銀行業(yè)在爭(zhēng)搶存款份額，加劇金融部門(mén)之間發(fā)展極不均衡，非正規(guī)金融活動(dòng)的不規(guī)范存在，而且造成信貸投放與發(fā)展資金需求不相稱，形成了金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。生態(tài)化金融法科學(xué)理念的缺失最終將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款在某些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目上的沉淀和損失，實(shí)現(xiàn)“法律的內(nèi)部力量推動(dòng)”[ 張宏生《西方法律思想史》，第369頁(yè)。]。反過(guò)來(lái)又對(duì)金融生態(tài)建設(shè)產(chǎn)生極為不利的影響。
（四）行政公權(quán)的不正當(dāng)行使將直接破壞金融業(yè)務(wù)的“生態(tài)化”傾向
目前，我國(guó)普遍存在行政力量介入和干預(yù)金融的現(xiàn)象，影響了金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展。行政力量介入金融有的是間接的，采取提供政府擔(dān)保等不正規(guī)方式，有的是直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，使得原本有限的資金創(chuàng)造出現(xiàn)斷層，不利于金融業(yè)的正常發(fā)展。如何抵制不論是“濫用”還是“不作為”公權(quán)影響，實(shí)現(xiàn)金融法的生態(tài)自由，將是法制生態(tài)化的今天必須面對(duì)的一個(gè)課題。
三、“生態(tài)化”金融法的經(jīng)由
�。ㄒ唬⿵�(qiáng)化法制環(huán)境建設(shè)，構(gòu)建生態(tài)金融法的制度基礎(chǔ)
完善的法律制度是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的最有力的力保障，因此，必須大力加強(qiáng)法制建設(shè)，完善金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)。加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)，盡快修訂完善相關(guān)的法律法規(guī)。在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)金融的實(shí)際狀況，盡快出臺(tái)《合作金融法》。在處理和協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺(jué)克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。加大對(duì)失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本。依法制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為，維護(hù)守信者的合法權(quán)益，增強(qiáng)法律的威懾力。積極加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)信貸、保險(xiǎn)等金融市場(chǎng)的建設(shè)。
�。ǘ┘涌焐鐣�(huì)生態(tài)誠(chéng)信制度建設(shè)，改善信用環(huán)境
加快社會(huì)誠(chéng)信制度建設(shè)，建立正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制，促進(jìn)銀企融資“生態(tài)化”的良性循環(huán)。通過(guò)金融生態(tài)信用等級(jí)制度建設(shè)，在信貸支持上根據(jù)信用等級(jí)而疏遠(yuǎn)有別。通過(guò)媒體監(jiān)督，實(shí)施停止貸款、停止開(kāi)戶、停止結(jié)算等措施建立，保障信用制度的良好運(yùn)行。以信用檔案為基礎(chǔ)建立信貸信息系統(tǒng)，并通過(guò)行間信息共享的方式，幫張資金放得出，收得回，周轉(zhuǎn)快，有效益的良好循環(huán)。銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平的改善，人員素質(zhì)的提高，避免社會(huì)信用制度建設(shè)中的民事權(quán)益侵害，從借與貸的方面保障信用制度的功能發(fā)揮，和諧的借貸關(guān)系就是金融法生態(tài)化的最有力的保障措施。
（三）構(gòu)筑生態(tài)化的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)良性交換
制定適合我國(guó)國(guó)情的高標(biāo)準(zhǔn)的審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管力度，督促各類企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，依法強(qiáng)化企業(yè)信息披露的真實(shí)性；深化中介機(jī)構(gòu)改革，加快各類中介機(jī)構(gòu)與司法、工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)等主管部門(mén)的“脫鉤”，實(shí)行市場(chǎng)化、企業(yè)化運(yùn)作，形成中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；引導(dǎo)和鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師等各類事務(wù)所以及動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估和企業(yè)價(jià)值評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外資信等級(jí)高的大型中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中介服務(wù)水平的提高；加強(qiáng)中介服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管，依法制定和嚴(yán)格執(zhí)行中介服務(wù)從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與資格，堅(jiān)決打擊虛假中介行為。充分發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用，強(qiáng)化從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范，提高中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠(chéng)信水平。規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)改制行為，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)依法進(jìn)行破產(chǎn)，同時(shí)堅(jiān)決防止虛假破產(chǎn)行為。
�。ㄋ模⿲�(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融同步、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范、杜絕行政干預(yù)、促進(jìn)金融立法發(fā)展
地方政府在指導(dǎo)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，要結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，從資源、人才、地理、區(qū)位、文化等方面深入研究本地區(qū)的比較優(yōu)勢(shì)。經(jīng)常性地對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，對(duì)各類有悖于市場(chǎng)原則的體制、機(jī)制和制度及時(shí)予以廢止，努力培育市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)氛圍。金融部門(mén)要注意加強(qiáng)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的前瞻性研究和運(yùn)用，大力提高市場(chǎng)研發(fā)能力，結(jié)合本地金融實(shí)際需求大力創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)工具，為不同類型客戶提供具有針對(duì)性、差別化的金融服務(wù)。進(jìn)一步完善資金定價(jià)機(jī)制和授權(quán)授信制度，依據(jù)企業(yè)資信狀況和風(fēng)險(xiǎn)大小合理確定貸款利率。充分利用金融生態(tài)建設(shè)成果，適時(shí)調(diào)整內(nèi)部評(píng)級(jí)。對(duì)失信客戶在信貸、開(kāi)戶、結(jié)算等方面采取相應(yīng)懲戒措施，讓失信者付出應(yīng)有代價(jià)。對(duì)金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)和信用客戶加大授權(quán)授信，利用資金統(tǒng)籌運(yùn)用優(yōu)勢(shì)，集中信貸資金向金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)集聚，充分發(fā)揮正向激勵(lì)功能，更好地引導(dǎo)金融生態(tài)環(huán)境較差地區(qū)加快向良性生態(tài)轉(zhuǎn)化。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要建立健全有效的激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制，實(shí)行貸款發(fā)放量與工資收入掛鉤考核“優(yōu)秀信貸員”評(píng)比表彰、信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，充分調(diào)動(dòng)信貸人員放貸積極性，切實(shí)解決惜貸、懼貸問(wèn)題。
金融生態(tài)環(huán)境對(duì)增加信貸投入、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有的重要意義。主動(dòng)地改善金融生態(tài)環(huán)境，各級(jí)政府應(yīng)積極轉(zhuǎn)變職能，規(guī)范政府信用行為，通過(guò)完善地方法律法規(guī)、健全信用管理體系，做好對(duì)市場(chǎng)主體的各項(xiàng)社會(huì)服務(wù)；切實(shí)從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作一種產(chǎn)業(yè)來(lái)扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關(guān)系，防止地方保護(hù)行為破壞金融生態(tài)；健全制度、劃分職責(zé)，建立以當(dāng)?shù)卣疄轭I(lǐng)導(dǎo)，工商、稅務(wù)、財(cái)政、公安、檢察、法院、金融機(jī)構(gòu)、新聞媒體等相關(guān)部門(mén)分工負(fù)責(zé)、相互配合的工作體系，從制度、體制和機(jī)制上為改善金融生態(tài)環(huán)境提供保障。
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