[ 羅亞海 ]——(2008-5-9) / 已閱20863次
2、個(gè)人信貸交易信息
個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等，信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。該部分信息根據(jù)征信信息的關(guān)聯(lián)性和客觀性標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保障征信功能的實(shí)現(xiàn)具有重要的意義，應(yīng)該作為征信信息的組成部分。雖然是作為個(gè)人隱私權(quán)存在的，但是可以以法律的方式給與保障。
（二）按照私權(quán)抗辯慣例或者約定能作為征信信息的內(nèi)容
隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善,按照慣例或者約定，對(duì)征信信息風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗具有實(shí)質(zhì)意義的信息，該信息并不是個(gè)人隱私的范疇，也沒有被任何法律所禁止。這些個(gè)人信用信息，能推斷個(gè)人信用狀況的信息。這類信息可分為兩類，一類是能直接推斷出個(gè)人信用狀況的信息，如個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況、信貸信息、繳費(fèi)信息等；另一類是間接推斷出個(gè)人信用狀況的信息，如職業(yè)、家庭情況、居住情況等。如《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》[ 見該辦法第6條。]規(guī)定個(gè)人信用信息包括下列內(nèi)容：（1）據(jù)以識(shí)別個(gè)人身份以及反映個(gè)人家庭、職業(yè)等情況的個(gè)人基本信息；（2）個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)或者住房公積金管理中心等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個(gè)人信貸信息；（3）個(gè)人與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生賒購關(guān)系而形成的個(gè)人賒購、繳費(fèi)信息；（4）行政機(jī)關(guān)、行政事務(wù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的與個(gè)人信用相關(guān)的公共記錄信息；（5）其他與個(gè)人信用有關(guān)的信息。具體到個(gè)人征信信息制度的構(gòu)建，這樣的信息就成為約定形式存在的征信信息形態(tài)存在，如個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息,法院民事判決、欠稅、經(jīng)執(zhí)法、仲裁或公證部門確認(rèn)的對(duì)方當(dāng)事人的不良信用記錄, 行政、司法機(jī)關(guān)和具有行政管理職能的事業(yè)單位依法供公眾查閱的公共信用信息、個(gè)人在貿(mào)易、投資、服務(wù)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的, 反映自身經(jīng)濟(jì)狀況、履約能力、商業(yè)信譽(yù)等信用能力和信用行為等等信息。在該類信息的適用上，援用主體必須考慮到該信息產(chǎn)生單位的信譽(yù)，對(duì)于信息創(chuàng)始單位本身信譽(yù)有瑕疵的情形，就要被排除在約定征信信息的范疇之外，當(dāng)然，該種約定需要信息采集者的有原則的裁量。
（三）絕對(duì)不能作為作為征信信息的內(nèi)容
個(gè)人隱私權(quán)的范疇，該信息對(duì)個(gè)人征信風(fēng)險(xiǎn)的抗辯，沒有積極的意義，該信息就因該被看做個(gè)人的隱私權(quán)，而不能被以任何的方式采集。如《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》[ 見該辦法第8條。]征信機(jī)構(gòu)不得采集下列個(gè)人信息：（一）與個(gè)人信用無關(guān)的信息；（二）民族、種族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身體形態(tài)、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信個(gè)人受到歧視的信息；（三）法律、法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)保密或者禁止采集的其他個(gè)人信息。根據(jù)同樣的判斷標(biāo)準(zhǔn)，身體肌膚形態(tài)的秘密，如如身高、體重、體態(tài)、疾病史，公民的個(gè)人活動(dòng)，性生活、公民的通信、日記和其他私人文件、公民的社會(huì)關(guān)系、公民的檔案材料、公民過去的或現(xiàn)在純屬個(gè)人的情況，如多次失戀、被強(qiáng)奸等，種族、家庭出身、個(gè)人收入、宗教信仰、性取向、計(jì)劃生育信息以及法律和行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)保密的其他信息。公民的任何其他屬于私人內(nèi)容的個(gè)人數(shù)據(jù)，不可非法搜集、傳輸、處理利用。征信信息的適用，只能援引隱私權(quán)范疇以外的信息，充分的尊敬信息對(duì)象人的隱私權(quán)保護(hù)，援用的個(gè)人信息作為征信信息抗辯實(shí)現(xiàn)，不能以損害相對(duì)人的意思利益，如果援用隱私權(quán)范疇的信息，只有在法律有明文規(guī)定的情形，否則即使引用也不能成為實(shí)質(zhì)征信信息功用的理由實(shí)現(xiàn)。
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