[ 儲濤 ]——(2008-11-13) / 已閱7762次
機動車商業(yè)險中的隱性不公平條款
作者：儲濤 單位：湖北普明律師事務(wù)所
作為保險行業(yè)與其他行業(yè)一樣，保險合同或稱保險條款由很多不公平的甚至是違反法律規(guī)定的條款，直接損害了合同另一方的利益，極為不公平，這些不公平的條款由很多是顯性的，如對訴訟費用的承擔(dān)、指定修理廠等。但有些是隱性的，若不仔細(xì)分析，很難發(fā)現(xiàn)，本文著重對保險條款中的隱性不公平的條款做出簡單的分析，希望以此能喚起公眾的注意，推進(jìn)保險條款的公平化。
問題一、保險合同中的代為追償權(quán)風(fēng)險的前移問題
保險條款：《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車車輛損失保險條款》第25條： “保險人根據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險機動車負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機動車負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機動車負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%.” 第20條：“因第三方對被保險車輛的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額的范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險人必須協(xié)助保險人向第三方追償。由于被保險人放棄對第三方的請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金”
問題的提出：根據(jù)上述兩個條款的規(guī)定，如果甲的車與乙的車相撞（均買了商業(yè)險，保險金額均為10萬），各自車輛損失10萬，甲方主要責(zé)任，乙方次要責(zé)任。根據(jù)上述保險條款規(guī)定，保險公司應(yīng)賠付甲、乙多少損失？按保險條款，賠償甲賠償金額為：10×70%（事故責(zé)任比例）×[1-10%（免賠率）]=6．3萬元；賠償乙的金額為：10×30%（事故責(zé)任比例）×[1-5%（免賠率）]=2．7萬元.投保人明明購買了10萬元的車損險，當(dāng)車輛因交通事故損失10元時，保險公司僅僅賠付6.3萬元和2.7萬元呢，而且投保人若不協(xié)助追償，保險公司可以拒賠，這公平嗎？！而此時第三方對投保人享有抗辯權(quán)呀，他如何去協(xié)助？！
問題的根源：保險公司之所以只賠付2.7萬，是因為10×30%（事故責(zé)任比例），是乙最終應(yīng)承擔(dān)的損失，還有10×30%=7萬元是乙可以基于交通事故要求甲賠償?shù)模时ｋU公司這部分不是乙的損失。這看上去很公平，合情合理。然而我們忽視了保險法中的代位權(quán)。首先我們得確認(rèn)一下保險事故發(fā)生后被保險機動車發(fā)生損失的金額是多少，很明確是10萬元，對乙來說10×30%=7萬元是乙的損失嗎，當(dāng)然是，有人說他可以向甲追償呀，不應(yīng)列入損失范圍，但必須明確的是乙對甲所享有的僅僅是追償權(quán)，追償權(quán)是債權(quán)，僅僅是一種請求權(quán)利，而且債權(quán)能否得到實現(xiàn)，還是不確定的，若甲沒有錢賠償，乙能否追償回來還得向上帝祈禱甲是個有錢的人，而且不是一個無賴！冤�。“凑毡ｋU公司的邏輯，事故責(zé)任越大，保險公司賠付的越多，事故責(zé)任越小，保險公司賠付的越少，投保人無責(zé)時，因全部由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任，保險公司就不承擔(dān)保險責(zé)任。同時按照保險公司的邏輯，即使投保人購買不計免賠特約保險，發(fā)生保險事故，無論造成多大的損失，無論投保人是否有責(zé)任，保險公司都不可能賠付到保險金額的數(shù)額，那保險金額是保險賠償?shù)淖罡呦揞~還由什么意義呢！冤在哪里，遠(yuǎn)在保險公司在保險條款中把本是由其承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到投保人身上，這就是對第三人的追償權(quán)。即先由保險公司對投保人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，然后基于投保人對第三方享有的債權(quán)，向第三方行使追償權(quán)。公平的方式應(yīng)當(dāng)是保險公司按乙的車輛損失再乘以免賠率，即10萬×[1-5%（免賠率）]=9.5萬元，對于乙對甲享有的10×30%=7萬的追償權(quán)，因保險公司賠付而轉(zhuǎn)移給保險公司。但是保險公司在計算自己的賠付責(zé)任前就把對第三方的追償風(fēng)險及成本轉(zhuǎn)移到投保人身上。這是極不公平的條款，但若不仔細(xì)研究是很難被發(fā)現(xiàn)的。
問題二、混淆新車購置價和保險價值，榨取保險金額的不公平問題
保險條款：《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車車輛損失保險條款》第27條：“保險人按下列方式計算賠償金額：（一） 按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的，保險車輛損失的賠款計算為：1、發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，按保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值計算賠償：保險車輛損失賠款=（實際價值-殘值）×事故責(zé)任比例。保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。保險事故發(fā)生時的新車購置價根據(jù)保險事故發(fā)生時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格確定，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協(xié)商確定。2、發(fā)生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值：保險車輛損失賠款=（核定修理費用-殘值）×事故責(zé)任比例。 （二） 按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的，保險車輛損失的賠款計算為：1、發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，以保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值計算賠償：保險車輛損失賠款=（實際價值-殘值）×事故責(zé)任比例 。保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償：保險車輛損失賠款=（保險金額-殘值）×事故責(zé)任比例。2、發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時保險車輛同的新車購置坐的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值：保險車輛損失賠償=（核定修理費用殘值）×事故責(zé)任比例×保險金額/投保時保險車輛的新車購置價。
問題的提出：若你買了一兩車使用三年后，向保險公司投保了車損險，此時新車購置價為60萬（包含稅），而你的車使用了三年，按照保險條款對實際價值的計算方式可知，現(xiàn)在的實際價值為60×（1-0.6%×12×3）=48.24萬，雖然根據(jù)第27條的規(guī)定，你可以選擇按第一中方式，也可以選擇第二種方式，但保險公司會要你按第一中方式投保，即按60萬投保，而不是按48.24萬投保，若60萬對應(yīng)的保險費是9000元，則48.24萬元對應(yīng)的保費是7236元，所繳納的保險費也高了1764元。并且購買了不計免賠的特約條款。而車輛的價值只會下降而不會上升，因為科技在發(fā)達(dá)，成本在下降，新的產(chǎn)品不斷的代替舊的產(chǎn)品，舊的不斷在被淘汰等原因．所以你投保時車輛的實際價值就是車輛的最大價值，但你是按新車購置價投的，也就是說你超額投保，而超額投保，根據(jù)《保險法》第40條規(guī)定，超過部分的1176元不被法律保護(hù)，保險公司根本不會退還保險費，所以你在一開始就被保險公司榨取了1764元。若不按新車購置價投保，按實際價值投保，即足額投保。根據(jù)保險條款，發(fā)生保險事故時保險公司會按比例賠償，即投保時被保險車輛的實際價值與保險金額的比例來賠付你的損失，比如損失是10萬，殘值（損壞零部件的價值）為1萬，保險公司賠付的金額為：（10-１）×48.24÷60＝７.236萬，而你的車輛在發(fā)生保險事故時，車輛由于在投保后繼續(xù)使用，車輛的折舊在繼續(xù)，所以車輛在發(fā)生保險事故時的實際價值肯定小于投保時的實際價值即保險金額，按照保險法的規(guī)定，你本來在保險價值小于保險金額的情況下，有權(quán)要求保險公司按實際價值賠付，即10-1=9萬，但由于有了第27條的規(guī)定，你卻只能得到7.236萬，你心里舒坦嗎？？��！
問題的根源：首先我們的了解一下保險金額、新車購置價、保險價值的概念及相互的關(guān)系。保險金額是保險賠償?shù)淖罡呦揞~，是確定保險費的依據(jù)；新車購置價是指保險車輛的市場價格（含購置稅），是計算保險價值的依據(jù)；保險價值是保險車輛的實際價值，是確定損失和是否超額投保的依據(jù)。可見三者的含義和作用完全不相同，保險公司之所以規(guī)定只有按新車購置價投保才能按實際損失賠償（不考慮免賠率），是因為保險公司有意識的把新車購置價和保險價值混淆，從而榨取高額利潤。
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