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  • 信用報告制度的完善及身份竊取行為的預(yù)防

    [ 陳健 ]——(2012-2-9) / 已閱16804次

    陳健 江蘇省揚州市邗江區(qū)人民法院




    關(guān)鍵詞: 信用報告/信用信息/身份竊取
    內(nèi)容提要: 隨著信息手段的多樣化、客戶使用電子支付方式的規(guī);,客戶身份被竊取的事件也屢屢不斷地發(fā)生。在電子商務(wù)過程中獲得客戶身份的企業(yè),如何正當使用身份信息,在我國急待立法加以調(diào)整。我們應(yīng)借鑒美國信用報告制度,加強我國客戶身份信息保護。


    美國公平信用報告法,建立了比較完善的信用信息制度,其中涉及客戶信用信息的獲取、使用、轉(zhuǎn)讓等多方面的規(guī)則,這些規(guī)則有利于完善和健全我國的客戶信息保護制度。目前我國身份竊取事件日益增多,客戶身份信息急待加以保護,因此,借鑒美國信用報告制度,加強并且完善信用報告制度是目前解決身份信息濫用的當務(wù)之急。

    一、美國公平信用報告法的發(fā)展

    美國《公平信用報告法》FCRA(Fair Credit Re-porting Act)最初在1970年通過。1989年開始,美國討論FCRA的現(xiàn)代化問題,并且在1996年形成了《客戶信用報告改革法》(Consumer Credit Reporting Re-form Act),該法嚴格限制債權(quán)人和其他人對客戶信用報告機構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

    公平信用報告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時,有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報告的人員姓名等。客戶必須在限定時間內(nèi)對調(diào)查請求作出響應(yīng)?蛻粲袡(quán)利要求任何錯誤的或誤解的材料重新調(diào)查,并且,如果未經(jīng)核實,就必須從檔案中刪除。如果對報告中某部分正確性有懷疑,客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明,來闡明他們關(guān)于這件事的立場,這些聲明將成為永久記錄的一部分?蛻粲袡(quán)充分了解任何一家信用報告機構(gòu)對自己信用狀況的評價,并且具有對不實負面信息的申訴權(quán)利。當事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本,其他合法使用客戶資信調(diào)查報告的機構(gòu)或人必須符合法定條件,否則即使當事人同意也屬違法行為。[1]

    1996年,國會又出臺兩個法令,分別修改和補充了公平信用報告法,它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報告的五種情況中,授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報告;后者授權(quán)聯(lián)邦政府機構(gòu)可以在債務(wù)催收活動中,根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報告。[1]

    2003年,國會又對FCRA進行了修訂,制定了《公平和正確信用交易法》(Fair and Accurate CreditTransactions Act/FACT),增加了客戶改進信用報告正確性,預(yù)防身份竊取,限制金融機構(gòu)使用共享的敏感信息推銷金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定,從其他機構(gòu)獲得客戶信用報告信息的金融機構(gòu),不能使用這一信息對客戶進行市場行銷,除非金融機構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息,并且給予客戶選擇接受這一市場行銷的機會(注:FACT Act§214)。FACT的很多規(guī)定,涉及披露信用評分、向信用報告機構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報告機構(gòu)的負面消息的披露、風險等級的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報告的程序,以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外,該法還規(guī)定每年信用報告機構(gòu)提供一個免費的信用報告,并且要在合理的費用基礎(chǔ)上,保證客戶對信用評價的訪問。[2]

    美聯(lián)儲的規(guī)則V是為了執(zhí)行FCRA而制定的,2004年7月16日,該規(guī)則進行了修訂。

    二、客戶信用報告的相關(guān)法律關(guān)系

    (一)公平信用報告法的適用

    公平信用報告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報告機構(gòu)”的有關(guān)行為,以及對“客戶信用報告”的使用!翱蛻粜庞脠蟾鏅C構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評估客戶信用信息或其他信息,以便將客戶信用報告提供給第三方當事人”的機構(gòu),不論是收費性質(zhì)的或合作性質(zhì)的(注:FCRA§603(d),F(xiàn)CRA§603(f),15 USC§1681a(f))!翱蛻粜庞脠蟾妗币话闶恰坝煽蛻粜庞脠蟾鏅C構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽、信用級別、信用度、品質(zhì)、一般名譽、個人特性或生活方式的報告,它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”(注:FCRA§603(d),15 USC§1681a(d))。因此,如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動使用信用信息,不向第三方當事人提供,它不構(gòu)成“客戶信用報告機構(gòu)”。如果它只向第三方當事人提供并不屬于“客戶信用報告”的信息或文件,它也不構(gòu)成“客戶信用報告機構(gòu)”。[2]

    (二)客戶信用報告的內(nèi)容

    按照FCRA的規(guī)定,客戶信用報告機構(gòu)不可以在客戶信用報告中包含如下信息:10個月之前破產(chǎn)案件,七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄,七年前的已支付的稅務(wù)案件,七年前的用于盈虧收款或付費的帳戶,七年前的其他不利的信息,但刑事犯罪記錄除外;前款規(guī)定的排除,不適用于如下目的的使用:一個主要金額超過150000美元的貸款交易;價值150000美元的人壽保險;年薪達75000美元的個人雇用(注:FCRA§605(a))。如果客戶對客戶信用報告的有關(guān)信息存在異議,并且通知了客戶信用報告機構(gòu),客戶信用報告機構(gòu)必須在每一份客戶信用報告中包含這一客戶異議(注:FCRA§605(f))。

    當信用報告的使用者做出一個不利的信用判斷,使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因,也不需要為客戶公開文件,以使客戶了解什么信息實質(zhì)上導出這一不利的信用判斷(注:FCRA§615(a),15 USC§1681m(a))。當不利的信用判斷部分地從信用報告之外的信息源得出,則要求使用者將這一信息本身告知客戶,但不必告知信息的來源。在這種情況下,使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利(注:FCRA§615(b),15 USC§1681m(b))。客戶可以選擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報告機構(gòu)提供的目錄中刪除,并且客戶應(yīng)當通知客戶信用報告機構(gòu),這一請求在5日后生效,有效期限為5年(注:FCRA§604(e))。應(yīng)當注意的是,在形成客戶信用歷史的過程中使用的那些信息,可以用于開發(fā)其他產(chǎn)品,諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風險管理產(chǎn)品等。

    (三)客戶信用報告的使用目的

    在FCRA第604和第625條中,列舉了所有客戶信用報告可以使用的情況,甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

    客戶信用報告機構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報告:(1)按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令,或按照在聯(lián)邦大陪審團前進行的訴訟程序中發(fā)出的傳票,而提供客戶信用報告。(2)按照客戶的書面指示而提供。(3)向有理由相信具有如下目的的人提供:為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶帳戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機構(gòu)批準的許可或其他救濟,該政府機構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請人的金融能力或情況;作為潛在的投資者或服務(wù)提供者,或現(xiàn)有的保險者,希望使用這些信息,用于評估或估價現(xiàn)有的貸款責任的信用或預(yù)付風險;其他對這些信息有合法商業(yè)需要的人,該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易,或者用于檢查帳戶,判斷客戶是否繼續(xù)符合帳戶條款。(4)按照州或地方兒童撫養(yǎng)執(zhí)行機構(gòu)的負責人的要求而提供,如果該機構(gòu)向客戶信用報告機構(gòu)證明:客戶信用報告對于判斷個人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當水平是必需的;客戶和該兒童的父子(女)關(guān)系;這些機構(gòu)至少在十天前通知客戶,將要求該客戶信用報告,并且客戶信用報告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的,不會用于其他民事、行政或刑事訴訟中,或用于其他目的(注:FCRA§604(a))。

    在為雇用目的而提供客戶信用報告時,使用該客戶信用報告的人,要向客戶信用報告機構(gòu)保證來自客戶信用報告的信息將不會被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機會法或規(guī)則,并且在該報告被獲得或?qū)е卤猾@得之前,要向客戶做出清楚和顯著的書面披露,披露該報告將用于雇用目的;客戶也要以書面形式,授權(quán)由該客戶信用報告機構(gòu)提供報告。如果為雇用目的使用客戶信用報告,在全部或部分地以該報告為基礎(chǔ),作出對客戶不利的決定之前,該機構(gòu)應(yīng)當向客戶提供報告的復(fù)制件(注:FCRA§604(b))。

    (四)對客戶的披露及相關(guān)問題

    信用報告機構(gòu)應(yīng)當告知客戶如下信息:(1)披露客戶信用報告中的所有信息,但有關(guān)信用評分或其他風險評分或?qū)蛻舻念A(yù)測的信息除外;(2)信息的來源,但是,用于構(gòu)成客戶信用報告的單獨獲得的信息來源,以及實際用于其他目的的信息來源除外;(3)在大多數(shù)情況下,如果接受報告用于雇用目的,在客戶申請的兩年內(nèi);如果接受報告用于其他目的,在客戶申請的一年內(nèi),每一個客戶信用報告的使用者的身份標識(姓名、地址和電話號碼)(注:FCRA§609,15 USC§1681g)。

    信用評分向客戶進行披露時,要按照客戶對信用評分的要求,向客戶提供一份報告書,指出信息和信用評分模式可能不同于由貸款人所用的信用評分,以及一份包含下列內(nèi)容的通知:客戶當前的信用評分或以前為信用延展目的的信用評分;在所用的信用評分模式下,可能的信用評分范圍;在所用的信用評分模式下,對客戶信用評分有影響的所有關(guān)鍵因素;信用評分產(chǎn)生的時間,以及做出信用評分的人或機構(gòu)的名稱(注:FCRA§609(f))?蛻粲袡(quán)利對信息提出異議,一般來說,有權(quán)要求信用報告機構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果,信用報告機構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯誤或在文件中寫明有關(guān)的爭議點。信用報告機構(gòu)必須應(yīng)客戶的請求,將刪除的情況或爭議點向客戶指定的接受者發(fā)送,以挽救客戶的信譽。信用報告機構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利(注:FCRA§611,15 USC§1681i)?蛻暨可以接受他的客戶信用報告的復(fù)制件,并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費的(注:FCRA§§609(a),612(a)(b)(c);12 USC§§1681g(a),1681j(a)(b)(c).)。例如,失業(yè)的客戶在尋找工作時、尋求社會救濟金以及客戶相信他受到欺詐時,都有權(quán)利要求客戶信用報告的免費復(fù)制件(注:FCRA§612(b)(c);12 USC§1681j(b)(c))。

    三、身份竊取行為的預(yù)防

    總共4頁  1 [2] [3] [4]

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