[ 陳健 ]——(2012-2-9) / 已閱16806次
目前，我國銀行業(yè)通過中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見，但是，我國還沒有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報(bào)告的法律制度，也沒有建立對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。
主要表現(xiàn)在兩方面：一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報(bào)告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理擔(dān)保，結(jié)果變成自己的貸款；有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還；有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款；有的客戶是通過車行貸款，還款時(shí)委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上；還有客戶對到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過第三方辦理，個(gè)人的信用報(bào)告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個(gè)人的基本信息被泄露。[5]在美國，收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國應(yīng)借鑒國外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。
（七）建立身份竊取警報(bào)與保護(hù)機(jī)制
身份竊取警報(bào)機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動化設(shè)備和軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人使用客戶的姓名開設(shè)銀行帳號、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會自動向客戶發(fā)出警報(bào)，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。
例如，在美國，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和IdentityGuard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人用客戶的名字開設(shè)帳號，服務(wù)會向客戶發(fā)出警報(bào)，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報(bào)告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評級的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過掃描整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計(jì)劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財(cái)產(chǎn)和有無犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報(bào)告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買單，償還客戶合法的費(fèi)用，以及最高提供5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]
因此，我國征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時(shí)了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對于重要客戶不會發(fā)生，也可以為客戶提供及時(shí)重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險(xiǎn)。
（八）建立信用安全凍結(jié)機(jī)制
客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會給客戶發(fā)送信用報(bào)告，同時(shí)客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動和服務(wù)，也將無法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時(shí)間，對自己的信用報(bào)告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時(shí)間內(nèi)防止個(gè)人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國時(shí)，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時(shí)間內(nèi)申請凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動時(shí)，無法調(diào)取客戶的信用報(bào)告。因此，在我國建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。
綜上所述，我國個(gè)人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報(bào)告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國個(gè)人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶信用。我國《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國統(tǒng)一的中國征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報(bào)告法的規(guī)定，提高客戶信用報(bào)告的使用效率，開拓客戶信用報(bào)告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報(bào)告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域；建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對身份竊取問題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。
注釋:
[1]周宏亮，穆文全．信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[M]．北京：中國金融出版社，2002．
[2]Donald I．Baker，Roland E．Brandel＆James H．Pannabecker．The Law Of Electronic Fund Transfer Systems[M]．New York：Warren Gorham and Lamont，2004．
[3]關(guān)偉．個(gè)人信用報(bào)告異議處理面臨的困難及建議[J]．西部金融，2010，（11）：60－61．
[4]王銳，熊鍵．美國公正信用報(bào)告法及其相關(guān)案例分析——對我國消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的幾點(diǎn)建議[J]．河北法學(xué)，2002，（7）：107－111．
[5]王希軍，姜慶東．個(gè)人信用報(bào)告查詢使用過程中存在的問題和隱患——關(guān)于200位查詢者的調(diào)查與分析[J]．征信，2010，（4）．
[6]木瓜．身份盜用保護(hù)：拿什么讓人相信你？[J]．微電腦世界，2008，（9）．
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