[ 王克先 ]——(2015-5-24) / 已閱18068次
論銀行限制老年人申請(qǐng)信用卡的違法性
王克先 浙江新時(shí)代律師事務(wù)所
[內(nèi)容提要] 信用卡是最便捷的消費(fèi)信貸和支付結(jié)算工具，受到人們的歡迎。銀行為了拓展信用卡業(yè)務(wù)，濫發(fā)信用卡的現(xiàn)象極為普遍，而唯獨(dú)對(duì)老年人作出限制。六大國(guó)有銀行中除了工商銀行對(duì)申請(qǐng)信用卡無(wú)年齡上限外，其他銀行都有限制。銀行對(duì)老年人申請(qǐng)信用卡作出限制是由于懷疑老年人的還款能力。其實(shí)，隨著我國(guó)福利和社會(huì)保障制度不斷完善，很多老年人已成為有錢一族。退休的老專家、老教師、老干部越來(lái)越多，尤其是老專家，退休后往往還會(huì)被返聘。民營(yíng)企業(yè)的企業(yè)家超過(guò)退休年齡仍在工作崗位的情況比比皆是，他們的資產(chǎn)也不會(huì)到了退休年齡而消失。限制老年人申請(qǐng)信用卡凸現(xiàn)了銀行服務(wù)意識(shí)缺失，與各行各業(yè)都在關(guān)愛(ài)老年人的社會(huì)大背景背道而馳，與我國(guó)的老齡化社會(huì)不相適應(yīng)。銀行限制老年人申請(qǐng)信用卡既違反法律規(guī)定也違背自家章程。老年人如遇銀行以年齡限制拒絕受理信用卡申請(qǐng)的，可以到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局投訴，如中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局拒絕履行法定職責(zé)或者不予答復(fù)的，可以申請(qǐng)行政復(fù)議或提起行政訴訟。當(dāng)然，也可以銀行為被告，直接向人民法院提起民事訴訟。
[關(guān)鍵詞] 銀行 限制 老年人 申請(qǐng)信用卡 違法
信用卡是一種便捷的支付結(jié)算工具，可以免去攜帶大量現(xiàn)金的煩惱，還可以在授信額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，受到人們的歡迎，如今已為越來(lái)越多的人使用。申請(qǐng)信用卡必須年滿18周歲，這個(gè)人們都知道，也能接受，但是，年齡超過(guò)60周歲，很可能申請(qǐng)不到信用卡，大家可能就不知道了。近來(lái)，老年人申請(qǐng)信用卡的年齡限制問(wèn)題再度引發(fā)社會(huì)熱議，除了工商銀行，老年人在申請(qǐng)信用卡過(guò)程中都面臨年齡限制。本文以中國(guó)工商銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱工商銀行）、中國(guó)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱中國(guó)銀行）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行）、交通銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱交通銀行）、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行）這六大國(guó)有銀行為樣本，從法律的視角分析銀行限制老年人申請(qǐng)信用卡現(xiàn)象。
一、信用卡概述
1、信用卡的概念
本文所稱的信用卡，是指銀行根據(jù)用戶的申請(qǐng)發(fā)給用戶，依照用戶的信用度與財(cái)力給予用戶一定信用額度，用戶可在授信額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的電子卡片。從法律性質(zhì)看，信用卡是一種非現(xiàn)金的交易支付結(jié)算工具，是一種信貸服務(wù)。
2、信用卡的歷史
信用卡起源于美國(guó)。1915年，美國(guó)的一些百貨商店、飲食娛樂(lè)業(yè)、汽油公司向特定的顧客發(fā)放一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客可憑徽章在商店及其分店賒購(gòu)商品，約期付款，這就是信用卡的雛形。有一天，美國(guó)商人弗蘭克•麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)忘記帶錢包，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來(lái)飯店結(jié)賬，因而深感難堪，于是產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬(wàn)美元，在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂(lè)部”即大萊信用卡公司的前身，大萊俱樂(lè)部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片到指定27間餐廳可以記賬消費(fèi)，不必付現(xiàn)金，這就是最早的信用卡。1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡，成為第一家發(fā)行信用卡的銀行。
3、我國(guó)信用卡的發(fā)展歷程
1985 年 6 月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)首張具有購(gòu)物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和有限透支功能的信用卡——中銀卡，標(biāo)志著信用卡在我國(guó)誕生。1995年 3 月，廣發(fā)銀行推出了國(guó)內(nèi)第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)真正意義上的信用卡——廣發(fā)人民幣 VISA 信用卡，從而開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)全功能信用卡的先河。
2014年7月31日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在北京召開(kāi)《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2013）》發(fā)布會(huì)。藍(lán)皮書(shū)顯示，截至2013年底，我國(guó)信用卡交易總額13.1萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)30.9%；交易筆數(shù)達(dá)46.4億筆，比上年增長(zhǎng)28.5%；累計(jì)發(fā)卡量達(dá)3.9億張，當(dāng)年新增6100萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)18.0%；累計(jì)激活卡量為2.3億張，當(dāng)年新增4008萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)21.5%；年底活卡率為57.8%。按全國(guó)總?cè)丝谟?jì)算人均持卡量為0.29張。
而2015年2月12日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2014支付體系運(yùn)行總體情況》表明，截至2014年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡4.55億張；信用卡授信總額為5.60萬(wàn)億元，卡均授信額度1.23萬(wàn)元，授信使用率41.69%；信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%。
信用卡已成為大家使用最普遍和最為便捷的消費(fèi)信貸和支付結(jié)算工具，成為人們生活必需品。
4、信用卡的收入
信用卡的盈利主要來(lái)自三個(gè)部分：第一部分是利息收入，第二部分是年費(fèi)，第三部分是手續(xù)費(fèi)。
信用卡利息收入是指如果持卡人透支且未在約定的免息還款期內(nèi)全額還款，發(fā)卡行將向持卡人收取自交易發(fā)生日或入賬日起累計(jì)的較銀行貸款利率高的透支利息。我國(guó)持卡人習(xí)慣于按時(shí)還款難以讓銀行收到利息。于是，一些銀行出臺(tái)了降低最低還款額等優(yōu)惠政策鼓勵(lì)持卡人慢慢還款。信用卡年費(fèi)是指信用卡的使用費(fèi)，也即服務(wù)費(fèi)，一個(gè)年度支付一次。目前，大部分信用卡免去首年年費(fèi)，而之后每年的年費(fèi)也可以通過(guò)刷卡滿一定次數(shù)或是滿一定金額來(lái)減免。商家接受客戶刷卡后，需支付一定比例的費(fèi)用給銀行，稱為手續(xù)費(fèi)。銀行卡收單業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)全部由商家承擔(dān)，持卡人不需要承擔(dān)。
手續(xù)費(fèi)是目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)收入的主要來(lái)源。但隨著近年來(lái)信用卡發(fā)卡量的激增和人們“借錢消費(fèi)”習(xí)慣的形成，利息收入也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。
二、信用卡業(yè)務(wù)的亂象
關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的亂象，本文以案例來(lái)說(shuō)明。
1、小周月收入1000多元辦出25張信用卡透支數(shù)十萬(wàn)，老周賣房替兒還債案
上海小周月收入1000多元，2010年4月份，從包括光大銀行在內(nèi)的多家銀行申請(qǐng)了12張信用卡，授信額度從1萬(wàn)元到2萬(wàn)多元不等。直到有一天債主追討上門(mén)，老周才知道兒子小周從銀行辦了12張信用卡，欠了約15萬(wàn)元，而為了還債小周借了高利貸。老周在替兒子把欠銀行的錢都還清之后，在家里當(dāng)場(chǎng)讓小周打電話到銀行表示自己沒(méi)有償債能力，請(qǐng)銀行將其加入“黑名單”。然而，令人意想不到的是，老周將小周之前的12張信用卡“沒(méi)收”后，沒(méi)出幾個(gè)月，小周又從9家銀行先后辦出了13張信用卡，再次欠了銀行十幾萬(wàn)元。老周不得不賣房替兒還債，并由此引發(fā)家庭矛盾最終導(dǎo)致這個(gè)家庭破裂。
2、月收入2000多元辦了十幾張信用卡作賭博籌碼欠下十多萬(wàn)，父母替兒還債案。
南京市民陳女士60多歲，兒子是一名普通職工，月收入2000多元，幾年來(lái)兒子辦了十幾張信用卡，作為賭博的籌碼，欠下了十多萬(wàn)的透支款。父母得知后四處借錢將欠款還清，但很快兒子又申辦了多張信用卡，還通過(guò)民間借貸公司借了不少款，又欠下一屁股債。陳女士說(shuō)，這幾年我們已經(jīng)替他還了30萬(wàn)了，實(shí)在還不起了。誰(shuí)能可憐可憐我們這些當(dāng)父母的，凍結(jié)我兒子的賬號(hào)，不要再給他發(fā)信用卡了，如果他繼續(xù)刷卡，后果真的無(wú)法想像！
3、保安阿力月收入1000多元,辦出16張信用卡套現(xiàn)案
浙江慈溪法院審理一起借貸案件時(shí),發(fā)現(xiàn)被告阿力是一名學(xué)校保安,通過(guò)套現(xiàn)信用卡償還債務(wù)。阿力只是一名普通保安，之前當(dāng)過(guò)送水工，收入不高，一個(gè)月1000多元的工資。阿力妻子洗衣服時(shí)，無(wú)意中發(fā)現(xiàn)丈夫持有16張信用卡，逼問(wèn)后才得知阿力在外欠下很多債務(wù)，部分還是高利貸，就利用信用卡的套現(xiàn)功能，去支付另外的高額利息，拆東墻補(bǔ)西墻，洞越補(bǔ)越大，不知不覺(jué)就辦了16張信用卡。
4、陳某偷偷復(fù)印顧客身份證辦信用卡9張透支5.9萬(wàn)，犯信用卡詐騙罪
陳某在哈爾濱市經(jīng)營(yíng)一家復(fù)印社。每當(dāng)有顧客復(fù)印身份證時(shí)，陳某都會(huì)趁其不備，多復(fù)幾張。然后，陳某根據(jù)身份證復(fù)印件上的信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)制作了虛假的工作證和收入證明。陳某拿著這些材料來(lái)到銀行，謊稱是替朋友來(lái)辦理信用卡。從2010年末至2011年1月，他通過(guò)這種方式向銀行申請(qǐng)了9張信用卡，共透支5.9萬(wàn)元。后來(lái)，銀行工作人員向“客戶”追繳欠款時(shí)，“客戶”才發(fā)現(xiàn)自己“被透支”，馬上報(bào)了警。2014年3月，陳某被哈爾濱市南崗區(qū)人民法院以犯信用卡詐騙罪判處有期徒刑6年�！ �
5、譚某某用他人身份證辦信用卡30多張透支239余萬(wàn)元，犯信用卡詐騙罪
2011年，譚某某用轎車和養(yǎng)雞廠作證明，從光大銀行辦出了第一張信用卡，額度只有8000元左右，后來(lái)銀行的人幫他把額度升級(jí)到25萬(wàn)元。譚某某在村里的人緣不錯(cuò)，以貸款養(yǎng)雞的名義拿到村里很多人的身份證，這些人跟著他到了銀行，簽上自己名字后就把一切交給了譚某某。譚某某先后在工商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、中國(guó)銀行，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行辦出了30多張信用卡。拿到信用卡后，譚某某就用自己買的POS機(jī)把錢透支出來(lái)。從2011年到2013年，譚某某使用以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡共計(jì)35張，透支額累計(jì)2394943.32元。因?yàn)檗k卡的時(shí)候條件不符，還給了銀行工作人員好處費(fèi)35萬(wàn)多元。丹東市中級(jí)人民法院審理認(rèn)為，譚某某在明知無(wú)力還款的情況下惡意透支，已經(jīng)構(gòu)成信用卡詐騙罪，判處譚某某有期徒刑13年，并處罰金20萬(wàn)元，同時(shí)責(zé)令其退賠違法所得。
三、銀行對(duì)老年人申請(qǐng)信用卡的限制及理由
許多案例表明，銀行為了拓展信用卡業(yè)務(wù)，濫發(fā)信用卡的現(xiàn)象極為普遍，而唯獨(dú)對(duì)老年人作出限制。
媒體報(bào)道中，六大國(guó)有銀行對(duì)老年人都有年齡限制，但年齡上限卻有不同的版本。筆者通過(guò)客服電話、電子郵件等方式咨詢六大國(guó)有銀行的總行客服，其中工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡無(wú)年齡上限，建設(shè)銀行年齡上限70周歲，中國(guó)銀行年齡上限65周歲，交通銀行年齡上限60周歲，郵政銀行年齡上限也是60周歲。凡是年齡超過(guò)上限的人，其信用卡申請(qǐng)材料不會(huì)被受理，也就是說(shuō)，年齡超過(guò)銀行規(guī)定上限的人，到該行申辦信用卡便會(huì)吃“閉門(mén)羹”。銀行工作人員稱，年齡是條高壓線，不管其他資質(zhì)如何，年齡超限就是不行。
銀行對(duì)老年人申請(qǐng)信用卡做出限制的理由有一大堆：退休后，老年人匯聚財(cái)富能力下降，經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，收入減少，還款能力不足；老年人健康狀況下降，萬(wàn)一有個(gè)三長(zhǎng)二短，還款資金無(wú)法落實(shí)；信用卡用卡條款多，老年人對(duì)信用卡的用卡要求及還款利息等收費(fèi)情況不是很清楚，一旦忘記還款，會(huì)引起不必要的經(jīng)濟(jì)損失和麻煩；老年人上了年紀(jì)以后，容易出現(xiàn)信用卡丟失，造成經(jīng)濟(jì)損失；老年人往往成為金融犯罪的目標(biāo)人群，容易被不法分子利用、盜用信用卡，這既可能給老年人造成經(jīng)濟(jì)損失，也可能會(huì)給銀行帶來(lái)糾紛；從辦卡需要的手續(xù)看，60歲以上老人已退休，無(wú)法提供單位收入證明。
從本質(zhì)上看這些理由都源于銀行懷疑老年人的還款能力。銀行認(rèn)為，老年人屬于可能造成信用風(fēng)險(xiǎn)的人群，從控制發(fā)放信用卡風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行有這樣的擔(dān)憂：“60周歲是我們國(guó)家的法定退休年齡，過(guò)了這個(gè)年紀(jì)就意味著申請(qǐng)人退休后沒(méi)有收入來(lái)源了�！绷硪环矫妫y行認(rèn)為，相對(duì)于中青年，老年人消費(fèi)潛力較弱，信用卡申辦、使用群體主要是年輕人，老年人信用卡市場(chǎng)小，老人消費(fèi)低，老人都會(huì)按期還款，銀行收益少。當(dāng)然這一理由是不上臺(tái)面的。
在一個(gè)案例中，銀行更是走到了極端：廣發(fā)銀行總行原黨委委員、副行長(zhǎng)金海騰先生從銀行退休后在上海辦了一家公司，因?yàn)楣驹谝患掖筱y行開(kāi)戶，自己也去這家大銀行申辦白金卡。一個(gè)月以后銀行“很抱歉地通知您，您的信用額度是0”， 金先生問(wèn)為什么？答復(fù)說(shuō)“您一是退休了，二是外地戶口”。因?yàn)楣ぷ餍枰鹣壬?jīng)常坐飛機(jī)頭等艙去四川出差，第三次坐飛機(jī)的時(shí)候，一家商業(yè)銀行問(wèn)金先生能不能在他們那辦一張信用卡，金先生說(shuō)我信用額度是0，銀行說(shuō)不會(huì)啊，你經(jīng)常坐飛機(jī)頭等艙怎么是0呢？金先生簽字三天后，對(duì)方就通知他成為該銀行信用卡金卡用戶。
四、銀行限制老年人申請(qǐng)信用卡的理由難以成立
1、從經(jīng)濟(jì)實(shí)力看
有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的老年人越來(lái)越多。隨著我國(guó)福利和社會(huì)保障制度不斷完善，很多老年人已成為有錢一族。民營(yíng)企業(yè)的企業(yè)家超過(guò)退休年齡仍在工作崗位的情況比比皆是，他們的資產(chǎn)也不會(huì)因超過(guò)退休年齡消失。退休的老專家、老教師、老干部越來(lái)越多，尤其是老專家，退休后往往還會(huì)被返聘，不說(shuō)他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比在職人員強(qiáng)，至少是與在職人員無(wú)異。
2、從健康狀況看
老年人相對(duì)中青年健康狀況一般而言確實(shí)有差距，這是自然規(guī)律，一旦出現(xiàn)透支款未還人離世的情況，追討欠款就十分麻煩。但在高度現(xiàn)代化的今天，突然離世的概率人人存在，并不限于老年人，且信用卡透支金額一般不會(huì)很大，即使出現(xiàn)這種情況用遺產(chǎn)也不難歸還。
3、從消費(fèi)能力看
隨著老年人結(jié)構(gòu)的變化，老年人消費(fèi)觀念不斷更新，消費(fèi)能力越來(lái)越高，一些老年人消費(fèi)需求并不弱于中青年。較之生活與競(jìng)爭(zhēng)壓力更大的中青年，生活安定的老年人消費(fèi)能力反而是一個(gè)不可輕視的大市場(chǎng)。
4、從信用度看
絕大多數(shù)老年人信用度比較高，近年來(lái)，頻頻發(fā)生的信用卡詐騙案基本都發(fā)生在中青年人身上，尚未有資料表明老年人進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)。
5、從信用卡需求看
從媒體報(bào)道，好多老年人，特別是老企業(yè)家、老專家、老教師、老干部到銀行申請(qǐng)信用卡被拒之門(mén)外，這還不包括得知銀行對(duì)申請(qǐng)信用卡的年齡限制，未到銀行申請(qǐng)信用卡的老年人。銀行不能以此為據(jù)認(rèn)為老年人對(duì)信用卡沒(méi)有需求或需求不大。
6、老年人容易被騙
隨著老年人結(jié)構(gòu)的變化，老年人文化水平普遍提高，信用卡這點(diǎn)知識(shí)又不是高精尖，應(yīng)該能掌握。俗話說(shuō)“老馬認(rèn)途”，銀行提心老年人被騙而限制發(fā)信用卡的理由十分可笑。
總共3頁(yè) 1 [2] [3]
下一頁(yè)
