[ 王克先 ]——(2015-5-24) / 已閱18070次
如前所說，手續(xù)費是目前國內信用卡業(yè)務利潤收入的主要來源，隨著近年來信用卡發(fā)卡量的激增和人們“借錢消費”習慣的形成，利息收入也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。因為老年人一般都會及時還清信用卡透支款，較少產生利息，銀行在老年人身上得不到可觀的利息收入，這很可能才是銀行將老年人拒之信用卡門外的真正原因。
五、銀行限制老年人申請信用卡不適應我國的老齡化社會
國際標準65周歲及以上為老年人，《中華人民共和國老年人權益保障法》第二條規(guī)定，本法所稱老年人是指六十周歲以上的公民。
2011年4月28日，國家統(tǒng)計局發(fā)布以2010年11月1日零時為標準時點的第六次全國人口普查的主要數(shù)據(jù)，60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。
2015年2月26日，國家統(tǒng)計局發(fā)布2014年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報。公報數(shù)據(jù)顯示，2014年年末我國60周歲及以上人口數(shù)為21242萬人，占總人口比重為15.5%；65周歲及以上人口數(shù)為13755萬人，占比10.1%。
根據(jù)1956年聯(lián)合國《人口老齡化及其社會經(jīng)濟后果》確定的劃分標準，當一個國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總人口比例超過7%時，則意味著這個國家或地區(qū)進入老齡化。1982年維也納老齡問題世界大會，確定60歲及以上老年人口占總人口比例超過10%，意味著這個國家或地區(qū)進入老齡化。
2014年年末我國60周歲及以上人口數(shù)為2.1242億人， 65周歲及以上人口數(shù)為1.3755億人，難道銀行可以視這么一大群人不存在嗎。雖然銀行辦信用卡是商業(yè)行為，但拒絕給老人辦信用卡不是銀行應有的服務態(tài)度。銀行對老年人的服務限制，凸現(xiàn)了銀行服務意識缺失�，F(xiàn)在各行各業(yè)都在關愛老年人，銀行此舉實在是與社會大背景背道而馳。
六、銀行限制老年人申請信用卡的違法性
（一）違反法律法規(guī)規(guī)定
1、《中華人民共和國民法通則》第十一條第一款規(guī)定，十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。
法律沒有規(guī)定60周歲或60周歲以上的公民是限制民事行為能力人或無民事行為能力人。銀行怎么可以自說自話限制60周歲或60周歲以上公民的民事行為能力呢？
2、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第四十四條規(guī)定，發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒發(fā)的，現(xiàn)行有效的具體調整信用卡業(yè)務的行政規(guī)章，該辦法也沒有規(guī)定不得向年滿60周歲或60周歲以上的人核發(fā)信用卡。
（二）違反銀行自己制訂的信用卡章程
看看六大國有銀行自己制訂的信用卡章程的相關內容：
1、《中國工商銀行牡丹信用卡章程》
第六條 凡具有完全民事行為能力，資信狀況良好的個人，可憑本人有效身份證件和相關資料向發(fā)卡機構申請個人主卡，……。
2、《中國建設銀行龍卡信用卡章程》
第六條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的自然人，可憑本人有效身份證件和相關證明文件申請個人卡主卡，……。
3、《中國銀行股份有限公司信用卡章程（2015年版）》
第四條 凡年滿18周歲具有完全民事行為能力、有穩(wěn)定收入的個人，可憑本人有效身份證件和發(fā)卡銀行規(guī)定的其他相關文件向發(fā)卡銀行申請個人信用卡（以下簡稱“個人卡”）。……；
4、《中國農業(yè)銀行金穗信用卡章程》
第六條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力，且資信良好的個人可憑本人有效身份證件和相關資料向發(fā)卡銀行申請個人卡主卡。……。
5、《交通銀行太平洋信用卡章程》
第二條 申請條件和手續(xù)
（一）凡具有完全民事行為能力、有合法還款保障的個人，可憑本人有效身份證件及發(fā)卡機構要求的其他資料申請個人卡主卡；……。
6、《中國郵政儲蓄銀行人民幣信用卡（個人卡）章程》
第七條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力，信譽良好且有合法、穩(wěn)定收入來源的中國境內居民、在中國境內合法居留的外籍人士，均可憑公安部門認可的本人有效身份證件和發(fā)卡行規(guī)定的其他證明文件或信息向發(fā)卡行申請郵儲信用卡個人卡主卡。……。
這些章程只規(guī)定了申請人的年齡下限年滿18周歲（其中工商銀行、交通銀行章程是：具有完全民事行為能力，沒有年滿18周歲字樣，可以理解包括視為完全民事行為能力人，與法律完全同步，值得贊賞），而沒有規(guī)定申請信用卡的年齡上限（其中工商銀行實際操作中也確實沒有年齡上限）。
七、對銀行限制老年人申請信用卡應對措施
1、投訴
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是信用卡業(yè)務的監(jiān)督管理主管部門，老年人到銀行申請信用卡，如銀行以超過年齡上限拒絕受理申請的，則可以到中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的派出機構當?shù)劂y監(jiān)局投訴。要求他們督促銀行受理信用卡申請。
2、行政訴訟
如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的派出機構當?shù)劂y監(jiān)局拒絕履行法定職責或者不予答復的，可以申請行政復議或提起行政訴訟。
3、民事訴訟
當然，老年人也可以銀行為被告，直接向人民法院提起民事訴訟。對于訴訟請求，因為信用卡申請的審核過程比較復雜，影響信用卡發(fā)卡的因素也較多，如果要求判決銀行辦理信用卡難以得到法院支持，訴訟請求可以定為：要求人民法院判令銀行受理原告的信用卡申請。受理的大門打開了，信用卡核發(fā)的可能性就很大。
參考文獻
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