[ 齊艷銘 ]——(2005-5-23) / 已閱20394次
由于現(xiàn)代物流是一個(gè)新生事物，目前保險(xiǎn)公司還沒有能夠提供足夠多的保險(xiǎn)產(chǎn)品供第三方物流企業(yè)選擇。物流業(yè)的人士必須清楚地看到，實(shí)踐中保險(xiǎn)公司參與物流風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著很多不配套的地方，這需要物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)雙方共同的努力。筆者認(rèn)為，大力發(fā)展物流保險(xiǎn)還需要相關(guān)部門著手解決以下幾個(gè)問題：
1.不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品
傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中均有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、倉儲(chǔ)保險(xiǎn)等，但相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品割裂了現(xiàn)代物流的各個(gè)環(huán)節(jié)，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。比如，托運(yùn)人要完成一項(xiàng)物流活動(dòng)，就不得不在運(yùn)輸環(huán)節(jié)投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、在倉儲(chǔ)環(huán)節(jié)投保貨物倉儲(chǔ)險(xiǎn)等。多次辦理保險(xiǎn)手續(xù)意味著多次的保險(xiǎn)談判、保單繕制、費(fèi)用支付等。程序的復(fù)雜既延長了物流活動(dòng)的時(shí)間，又增加了多環(huán)節(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用，給托運(yùn)人帶來不便。
有鑒于此，我國深圳等地一些保險(xiǎn)分公司早在1998年就開始積極探討個(gè)性化的現(xiàn)代物流保險(xiǎn)方案。比如，這些方案將保險(xiǎn)責(zé)任起訖期間延長為“門到門”條款，把貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和短暫倉儲(chǔ)保險(xiǎn)打包后低價(jià)出售等。這些方案的推出是對(duì)現(xiàn)代物流保險(xiǎn)的有益嘗試。2004年，全國最大的非壽險(xiǎn)公眾公司中國人保財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先推出《物流貨物保險(xiǎn)》和《物流責(zé)任保險(xiǎn)》兩個(gè)全國性總頒條款，從而部分地滿足了現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。
2.努力開拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)
物流責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)之一種，其大力推廣離不開責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。由于我國缺乏相對(duì)完善和成熟的法律環(huán)境，加上目前我國責(zé)任保險(xiǎn)承保利潤不高等現(xiàn)狀，近年來全國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出明顯的萎縮跡象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年責(zé)任險(xiǎn)同比負(fù)增長高達(dá)5.59%。因此，推廣物流責(zé)任保險(xiǎn)，離不開責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這個(gè)大環(huán)境。國家有關(guān)部門、各大保險(xiǎn)公司必須高度重視責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，努力開發(fā)適銷對(duì)路的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能做大做強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。屆時(shí)，物流責(zé)任保險(xiǎn)水漲船高，定會(huì)取得更大的發(fā)展。
3.提高彼此互相信任的程度
還有一點(diǎn)不可否認(rèn)，物流業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)彼此之間缺乏信任，也在一定程度上制約了物流保險(xiǎn)的發(fā)展。舉例來說，保險(xiǎn)公司擔(dān)心物流公司統(tǒng)保時(shí)不按照實(shí)際發(fā)生的業(yè)務(wù)量申報(bào)，導(dǎo)致不足額收取保費(fèi)；一旦出險(xiǎn)，物流公司事后填單騙取保險(xiǎn)金。因此，《物流責(zé)任保險(xiǎn)》條款采取按照物流公司當(dāng)期實(shí)際發(fā)生的營業(yè)收入計(jì)收保費(fèi)的方式。另外，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)往往需要物流公司提供與客戶簽訂的物流協(xié)議，在理賠時(shí)還需要物流公司提供貨物的價(jià)值，甚至包括出廠價(jià)值、銷售價(jià)值等。然而，物流協(xié)議和貨物價(jià)值往往構(gòu)成了客戶的商業(yè)秘密，物流公司一般不愿意或根本就不能夠向保險(xiǎn)公司提供。因此，筆者認(rèn)為物流公司和保險(xiǎn)公司之間要不斷加強(qiáng)對(duì)話，爭取建立合作伙伴關(guān)系，對(duì)推動(dòng)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展具有重要的意義。
四、當(dāng)前環(huán)境下可資借鑒的物流保險(xiǎn)若干建議
鑒于物流保險(xiǎn)發(fā)展的滯后性，筆者針對(duì)本文第一部分談到的物流風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合第二部分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型的探討，以中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品體系為基礎(chǔ)，試著給出一些可行的保險(xiǎn)建議供物流實(shí)踐部門參考。
1.與托運(yùn)人之間產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可以通過投保《物流責(zé)任保險(xiǎn)》解決。除此之外，還可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)情況，附加盜竊責(zé)任保險(xiǎn)、提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)、冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)、錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)、流通加工和包裝責(zé)任保險(xiǎn)等。
2.與分包商之間產(chǎn)生的傳遞性風(fēng)險(xiǎn)固然可以通過保險(xiǎn)予以轉(zhuǎn)嫁，但筆者認(rèn)為這種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)較小類型，企業(yè)選擇投保是不經(jīng)濟(jì)的，因此建議在簽訂分包合同時(shí)候盡量保持責(zé)任限額的一致性。另外，通過選擇分包商以及加強(qiáng)管理等方面降低這類風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率。
3.至于詐騙風(fēng)險(xiǎn)，可以投保信用保證保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司對(duì)分包商的信用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一旦發(fā)生詐騙風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)可以從保險(xiǎn)公司受償。
4.發(fā)生環(huán)境污染事故往往責(zé)任巨大，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品均做責(zé)任免除處理。物流公司應(yīng)該采取相應(yīng)的技術(shù)措施降低污染發(fā)生的概率和可能造成的損害。
5.道路交通肇事風(fēng)險(xiǎn)可以投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁因交通事故需向第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。此種情況適用于配送業(yè)務(wù)量較大的物流公司。
6.危險(xiǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可以單獨(dú)投保道路危險(xiǎn)貨物承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，也可以投保物流責(zé)任保險(xiǎn)附加危險(xiǎn)貨物第三者責(zé)任保險(xiǎn)。
本文發(fā)表在《民航管理》雜志社《空運(yùn)商務(wù)》2005年第13期。
作者簡介：齊艷銘，男，律師資格，現(xiàn)供職于中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。近年來，在《中國物流與采購》、《鐵道貨運(yùn)》、《民航管理》、《中國電子與網(wǎng)絡(luò)出版》等雜志發(fā)表文章10余篇。其中，《從經(jīng)濟(jì)和法律的角度詮釋第三方物流》一文獲2004年中國物流學(xué)術(shù)年會(huì)三等獎(jiǎng)。
工作單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 理賠管理部
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